從容無(wú)憂(yōu)的老年生活應該是怎樣的？生存有保障、生病看得起，生活力求高質(zhì)量。

　　當今，人口老齡化趨勢使“養老理財”成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)，近期全國老齡辦的《2009年度中國老齡事業(yè)發(fā)展統計公報》一組數據顯示，截至2009年年底，我國1.67億老年人中，80歲以上的高齡老人有1899萬(wàn)。

　　專(zhuān)家認為，完善的養老保障應該由30%的社會(huì )養老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財養老組成。社會(huì )養老保險作為基礎保障，只能滿(mǎn)足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴(lài)于養老理財方式。

　　養老理財，并不是等老年歲月來(lái)臨的時(shí)候才應該著(zhù)手的事情，為老年時(shí)期積累財富，越早開(kāi)始越好，因為這樣成本才越低。如果在年輕時(shí)購買(mǎi)了保險，再用適當的資金進(jìn)行基金定投等方式理財，長(cháng)期堅持下去，這樣的資產(chǎn)配置方式，可以構建起足夠的退休保障基礎。商業(yè)保險能為家庭構建起一個(gè)防火墻體系，然后，從年輕時(shí)便開(kāi)始基金定投，分享到經(jīng)濟發(fā)展的成果，再加上社會(huì )保險，臨近退休時(shí)，養老金會(huì )相當充裕。

　　有許多老年人習慣把大部分資產(chǎn)存在銀行，覺(jué)得穩定，但是未來(lái)家庭資產(chǎn)增長(cháng)將無(wú)法實(shí)現。理財專(zhuān)家認為，除了社保以外我們還要通過(guò)其他手段積累養老金。

　　積累養老金對于一般家庭來(lái)說(shuō)，要將現有的資產(chǎn)以存款、房產(chǎn)、國債、黃金、基金等產(chǎn)品配置成財富金字塔。這才能在滿(mǎn)足家庭對資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性的前提下提高資產(chǎn)組合收益率。比如，對于每年家庭的凈儲蓄可以考慮以基金定投的方式，購買(mǎi)一個(gè)年均回報9%的組合基金(20%債券型基金、30%指數基金、50%股票型基金)。

　　無(wú)論投資組合如何配置，如何購買(mǎi)保險都是養老理財的必修課，現在保險公司主要有4種養老金積累險種：傳統型、分紅型、投連險和萬(wàn)能險。傳統型和分紅型養老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險和萬(wàn)能險由于投入較高，適合有一定風(fēng)險承受能力、投資意識強、收入高的人群。而占壽險市場(chǎng)比例最高的分紅險，由于具有“保本＋保息＋收益分紅”的特點(diǎn)，在市場(chǎng)上最受歡迎。

　　投保商業(yè)養老險時(shí)，要根據需要選擇適合的養老品種。有些產(chǎn)品注重養老功能，而保障功能低。這種產(chǎn)品通常沒(méi)有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，而承諾了保障年限的養老產(chǎn)品，一般保障10到20年，保障越長(cháng)吸引力相對越大。也有一些養老產(chǎn)品，對養老功能并不注重，而到期返還額較高。

　　選擇養老險，一個(gè)重要的依據就是領(lǐng)取保額的多少。投保時(shí)，客戶(hù)根據自身保障、經(jīng)濟實(shí)力和需求選擇合適產(chǎn)品。如果經(jīng)濟實(shí)力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強、滿(mǎn)期返還多的產(chǎn)品。反之，如果自身保險較全面或經(jīng)濟拮據，建議選擇年領(lǐng)取保險金額較多、養老功能較為明顯的產(chǎn)品。王 璐