上�！�11·15”特大火災的保險理賠已緊張展開(kāi)，統計各大保險公司的理賠金額，目前已知的可能賠償金額不超過(guò)1000萬(wàn)元。家財險投保率低的類(lèi)似情況也發(fā)生過(guò)，2008年南方大范圍的雪災，讓南方受災區許多家庭損失慘重。而這其中，有9成以上的家庭因為沒(méi)有投保家庭財產(chǎn)保險，無(wú)法在災后得到保險公司的賠償。而同樣的場(chǎng)景在近幾年臺風(fēng)、洪水等災害發(fā)生后已經(jīng)多次重復上演。此次“11·15”特大火災，再一次折射出了國內家財險投保率低的現狀。

　　相比之下，國外發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的投保率可達80%以上，是僅次于機動(dòng)車(chē)第三者責任險的第二大普及險種。一般家庭無(wú)論是自有住房還是租居他人，搬家后第一件事便是去保險公司買(mǎi)份保險。國外家庭的投保意識比國內的要強，這已是不爭的事實(shí)，那么難道家財險市場(chǎng)滑坡的就單單只是因為國內家庭投保意識不足造成的嗎？理由恐怕也不夠充分。

　　那么，到底是什么原因造成國內家財險市場(chǎng)如此冷清呢？筆者認為，這個(gè)問(wèn)題的回答應當從適宜投保的家庭與保險公司兩方面辨證地看才更加科學(xué)。兩方面都有原因，兩方面也必須同步解決才能獲得奇效。單單提高了家庭的投保意識，或是單單提高了保險公司的銷(xiāo)售能力，都不能使國內的家財險市場(chǎng)擺脫尷尬。

　　首先，造成國內家財險市場(chǎng)低投保率的直接原因是國內家庭風(fēng)險意識與保險意識偏低。

　　目前的保險市場(chǎng)是買(mǎi)方市場(chǎng)，所以提高家庭的購買(mǎi)行為是激活家財險市場(chǎng)的最重要途徑。從現階段來(lái)看，國內家財險投保意愿不強，主要原因并非出于費用的考慮，而是百姓風(fēng)險意識與保險意識薄弱所致。一般百姓的頭腦中普遍都缺少風(fēng)險意識。大多數人卻對家庭財產(chǎn)所面對的風(fēng)險概念模糊，根本意識不到家庭生活中也處處隱藏著(zhù)危機。而另一些人總覺(jué)得災害與自己不貼邊，不會(huì )那么倒霉會(huì )被自己碰上，而這種僥幸心理也使人們常常忽視了家庭財產(chǎn)購買(mǎi)保險的潛在需求。比如一些城市小區由于多年從未發(fā)生過(guò)火災或水災，大多數居民也就很自然地認為，住進(jìn)高層樓房，水是淹不著(zhù)；消防設施齊全，小區內保安24小時(shí)巡邏，用不著(zhù)擔心火災。如果購買(mǎi)家財險，每年都需要交保費，不太合算。但是一些突如其來(lái)的臺風(fēng)、暴雨、洪水等災害，卻會(huì )給數以萬(wàn)計的家庭遭受?chē)乐氐呢敭a(chǎn)損失，但由于認識上的誤區，在災害中發(fā)生的家庭財產(chǎn)損失，只能由自己承擔。而南方這次雪災中，再一次對數萬(wàn)家庭造成了嚴重的損失，其中只有極少數購買(mǎi)了保險的家庭獲得了保險公司的賠償。而這種情況也正好揭示了當前家財險市場(chǎng)的現狀，同時(shí)也讓我們明確地認識到：老百姓缺少風(fēng)險意識與保險意識成為家財險市場(chǎng)不景氣首當其沖的主要原因之一。

　　其次，保險公司家財險銷(xiāo)售能力偏弱也成為家財險市場(chǎng)蕭條的另一個(gè)重要原因。目前，各家保險公司在家財險的產(chǎn)品設計上可謂是煞費了苦心，組合型家財險產(chǎn)品層出不窮，保障范圍也越來(lái)越廣。但是卻都在銷(xiāo)售環(huán)節上遇到了同樣的困境。與其他財產(chǎn)險相比，家財險單筆保費較低，從幾元、幾十元到幾百元不等，而且客戶(hù)非常分散，在缺少有效的銷(xiāo)售渠道的情況下，銷(xiāo)售成本相對較高。因此在各家公司基本上都以利潤為導向的經(jīng)營(yíng)原則下，更多的保險公司都將注意力放到了高利潤產(chǎn)品中，而對于低利潤、高成本的家財險市場(chǎng)推動(dòng)卻缺乏動(dòng)力。而對于業(yè)務(wù)員來(lái)講，也同樣存在這樣一個(gè)問(wèn)題。同時(shí)保險公司在家財險宣傳方面投入力度不足，也是致使很多很好的家財險產(chǎn)品“鎖在深閨無(wú)人識”的一大因素；再加上在被保險人在出險后申請賠償時(shí)，要提供各種損失物品單證、發(fā)票及相關(guān)證明等，手續過(guò)于復雜繁瑣，使得一些被保險人不易理解，影響投保積極性，也在一定程度上加劇了家財險“保險公司不愿賣(mài)、老百姓不愿買(mǎi)”的尷尬處境。

　　作為家庭財產(chǎn)的締造者和積累者，百姓應當加強風(fēng)險意識與保險意識，通過(guò)購買(mǎi)保險將家庭風(fēng)險向保險公司轉移，以便在發(fā)生保險事故時(shí)及時(shí)獲得賠付，不至于使多年的辛苦毀于一旦；同時(shí)保險公司也應當充分發(fā)揮維護社會(huì )穩定的職能，一方面要對各類(lèi)家財險產(chǎn)品的保險保障作用進(jìn)行廣泛宣傳，另一方面也應當積極探索有效的銷(xiāo)售途徑與渠道，切實(shí)做好家財險銷(xiāo)售推動(dòng)工作，方便老百姓買(mǎi)。如果這些問(wèn)題解決的好，將國內的家財險發(fā)展成為僅次于機動(dòng)車(chē)第三者責任險的第二大普及險種，應當是可望實(shí)現的。(都邦保險 梁海波)