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　　今年，萬(wàn)能險市場(chǎng)延續2009年的格局，主要產(chǎn)品的結算利率繼續下調。伴隨多次下調，越來(lái)越多的萬(wàn)能險產(chǎn)品結算利率進(jìn)入了“三”時(shí)代，對比昔日“五”時(shí)代的盛況，自然讓投保人略顯失望。那么，現在的這個(gè)大環(huán)境下，萬(wàn)能險還值得買(mǎi)嗎？

　　萬(wàn)能險步入“三”時(shí)代

　　2008年，萬(wàn)能險處于高息時(shí)代，5厘以上的萬(wàn)能險可謂是滿(mǎn)街都是。但是，伴隨整個(gè)貨幣市場(chǎng)收益率水平的下降，萬(wàn)能險自2009年以來(lái)就跌不停，主流結算利率從2008年的“五”時(shí)代，到2009年的“四”時(shí)代，而如今更是步入了“三”時(shí)代。

　　在筆者了解的7家公司的8款萬(wàn)能險產(chǎn)品中，目前已經(jīng)有4款的萬(wàn)能險結算利率為“3”字頭，分別為新華人壽得意理財的3.8厘、太平洋安泰財富人生的3.7厘、太平人壽盈利多2007的3.8厘和太平洋保險華彩人生的3.85厘。尤其值得注意的是新華人壽的得意理財萬(wàn)能險，這款產(chǎn)品自2008年12月開(kāi)始便始終維持4厘的結算利率，在堅持了一年多之后終于在2010年4月下調了結算利率，這是否會(huì )成為未來(lái)結算利率進(jìn)一步下降的開(kāi)端，值得關(guān)注。

　　至于另外4款結算利率仍在4厘以上的萬(wàn)能險，分別為中國人壽瑞安萬(wàn)能險4厘、平安個(gè)人萬(wàn)能險的4.125厘、平安銀保萬(wàn)能險的4厘和泰康人壽放心理財的4.15厘。不過(guò)，作為高息萬(wàn)能險的代表，平安個(gè)人萬(wàn)能險雖依然維持在4厘之上，但是今年以來(lái)卻是降息不停，從1月的4.5厘、2月的4.38厘、3月的4.25厘再到4月4.125厘，照此趨勢恐怕未來(lái)仍有進(jìn)一步下調的可能。

　　綜合比較選購萬(wàn)能險

　　在考慮是否要購買(mǎi)一個(gè)金融投資產(chǎn)品的時(shí)候，不僅僅是要縱向比較其歷史收益水平，更重要的是橫向與其他的投資產(chǎn)品進(jìn)行比較。

　　如果不考慮萬(wàn)能險的初始費率和退保費率，那么就流動(dòng)性而言，萬(wàn)能險是可以與銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金相媲美的。正因此，衡量萬(wàn)能險的結算利率，也當與這些品種的收益率相比較。

　　先看銀行存款這塊，目前活期利率不過(guò)0.36厘，而萬(wàn)能險的結算利率幾乎是十倍于此。至于定期存款，雖然利率較高，但是5年期也不過(guò)3.6厘。

　　再看貨幣市場(chǎng)基金，雖然擁有僅僅略遜于活期存款的流動(dòng)性和1年期存款相近的收益率，但是目前市場(chǎng)主流的貨幣市場(chǎng)基金的7日年化收益率也不過(guò)在2厘上下，相比萬(wàn)能險也依然遜色。

　　綜合比較這三者，對于那些有閑錢(qián)短期不打算使用的投資者，將閑錢(qián)以萬(wàn)能險的形式放著(zhù)，是可以獲得相對較高的收益率的——當然要收回初始費用(躉交一般為2-3%)的支出，則萬(wàn)能險仍必須以相對較長(cháng)最好是三至五年的持有周期來(lái)進(jìn)行考慮。萬(wàn)能險雖然具有可隨時(shí)支取并不影響已獲得結算收益的特性，但由于初始費用和投保費率的存在，其根本上不適合僅用于短期持有。

　　勿將萬(wàn)能險看成單純投資

　　萬(wàn)能險、投連險、分紅險，這是投資類(lèi)保險的三駕馬車(chē)。談及萬(wàn)能險，絕大多數投保者想到的也是其投資屬性，考慮的是其每個(gè)月計算的結算收益部分。但是，萬(wàn)能險終究是一種保險，其特殊的結構決定了投保人可以借此獲得低保費購買(mǎi)人壽保障的渠道。

　　人壽保險，有兩種方法計算保費。一種是自然保費，一種是均衡保費。前者是按照當年的風(fēng)險程度來(lái)計算真實(shí)保費，所以，伴隨投保人年齡的上升保費會(huì )急劇上升；而后者則是在前者基礎上做了一個(gè)平均化，年輕自然保費低時(shí)多繳納些保費，到年老自然保費高時(shí)就可以少繳納一些，由此平滑保費繳納的變化——此法雖好，但是年輕時(shí)繳費壓力就會(huì )較大，尤其那些剛剛工作收入較低的大學(xué)生，這時(shí)候自然保費就比較合適了。

　　不過(guò)，采用純粹自然保費的保險并不好買(mǎi)，往往是以附加險的形式依附于分紅險、投連險和萬(wàn)能險這些投資型保險。而通過(guò)萬(wàn)能險買(mǎi)自然保費的附加壽險，則是相對比較好的選擇。相比投連險，萬(wàn)能險收益比較穩定可以規避股市波動(dòng)的影響；相比分紅險復雜的結構，則更具透明性。(鄧海平)