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　　今年以來(lái)，隨著(zhù)股市持續震蕩，兼具保險保障與保底收益的萬(wàn)能險成為保險市場(chǎng)的新寵。但是，陽(yáng)光保險重慶分公司專(zhuān)家提醒，萬(wàn)能險是一種有很強投資性的保險，在投資最初的3-5年時(shí)間內，實(shí)際收益并不能讓人滿(mǎn)意，消費者購買(mǎi)萬(wàn)能險應注意控制風(fēng)險，中長(cháng)期持有萬(wàn)能險收益會(huì )更高，同時(shí)把握以下“四個(gè)要點(diǎn)”。

　　其一，考察最低利率。萬(wàn)能險之所以能夠實(shí)現保底收益，最重要的原因就是明確規定了最低利率。但是，陽(yáng)光保險重慶分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理李玥提醒，目前市場(chǎng)上各家保險公司的萬(wàn)能險的最低利率不一樣，有的公司投資業(yè)務(wù)做得好，最低利率定的比較高，因此需要消費者詳細考察最低利率。

　　其二，分清理賠標準。萬(wàn)能險通常只提供身故保障，最多附加全殘責任，但其對身故保險金的理賠額度規定一般有兩種：第一種是身故當時(shí)保單價(jià)值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者；第二種是身故當時(shí)保單價(jià)值與其基本保險金額之和。李玥建議，消費者應該根據自身身體狀況和經(jīng)濟承受能力來(lái)綜合比較，身體健康且職業(yè)風(fēng)險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標準，雖然每年保障成本較低，但可“利滾利”積累更多現金價(jià)值；身體狀況一般或職業(yè)風(fēng)險較大的消費者可考慮選擇第二種理賠標準，偏重保險保障。

　　其三，比較結算方式�，F在，市場(chǎng)上多數萬(wàn)能險產(chǎn)品采取月度結算方式，但近來(lái)有的保險公司推出“雙重結算”模式的萬(wàn)能險產(chǎn)品，其結算利息一是月度結算利息，二是終了結算利息。月度結算利息對應國債、金融債、同業(yè)拆借等投資渠道，利息每月計入萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，復利增長(cháng)；終了結算利息對應股票、基金等投資渠道，體現浮盈。因此，對于追求穩健收益、看重復利效應的消費者，傳統的月度結算模式更穩妥；對于希望主動(dòng)博取高收益的消費者，雙重結算模式更具靈活性。

　　其四，關(guān)注手續費。萬(wàn)能險的收益計算基數是保單的賬戶(hù)價(jià)值，即個(gè)人所繳保費中，扣除初始費、賬戶(hù)管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應的費用，萬(wàn)能險投資前兩年的收益并不能保證，此外，萬(wàn)能險前期的手續越少，費用就越少，其以后可能實(shí)現的收益也就越高，因此消費者在購買(mǎi)萬(wàn)能險產(chǎn)品前應該弄清楚它的手續費，比較之后再做選擇。(記者 程正軍)