“不買(mǎi)自己弄不明白的理財產(chǎn)品”應該是購買(mǎi)理財產(chǎn)品的底線(xiàn)，然而完整的理財合同由產(chǎn)品合約和理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)組成。一般情況下，產(chǎn)品合約只在投資者真正購買(mǎi)簽約前才能看到，因此，看懂理財合同成為投資者能否做出正確決策的最后步驟，也是最關(guān)鍵的步驟。

　　為了準確理解銀行理財產(chǎn)品的合同內容，相關(guān)理財專(zhuān)家推薦了關(guān)鍵詞法則。這個(gè)法則中的關(guān)鍵詞包括四項：期限、產(chǎn)品、風(fēng)險和收益，學(xué)用關(guān)鍵詞法的上篇介紹根據期限、產(chǎn)品兩大關(guān)鍵詞讀懂合同的方法，下篇專(zhuān)門(mén)介紹通過(guò)風(fēng)險和收益關(guān)鍵詞來(lái)把握合同中相關(guān)細節的方法。

　　關(guān)鍵詞一 期限

　　1.認購期

　　據銀行專(zhuān)家介紹，通常一款產(chǎn)品的認購期都要20天左右，投資者首先不要急于購買(mǎi)。一來(lái)可以有更多時(shí)間斟酌一下產(chǎn)品的適合程度；二來(lái)可以進(jìn)一步觀(guān)察其投資方向的市場(chǎng)走勢。更重要的是，如果金額比較大，完全可以做一個(gè)7天通知存款或購買(mǎi)幾天貨幣市場(chǎng)基金，這樣打一個(gè)時(shí)間差也可以贏(yíng)得一筆不錯的投資收益。2.到期日、到賬日和費用

　　到期日意味著(zhù)產(chǎn)品到期、停止運行，而銀行要在“到賬日”才會(huì )把本金和投資所得返還給投資者賬戶(hù)，這中間會(huì )有時(shí)滯。

　　資金到賬日是指產(chǎn)品到期日或提前終止后到資金打回到投資者個(gè)人賬戶(hù)之間的時(shí)間,這段時(shí)間內資金不計息�，F在,大多數理財產(chǎn)品都當天到賬,但也有少數產(chǎn)品,如QDII類(lèi)的產(chǎn)品到賬較慢。銀行理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)一般規定資金到賬日在5個(gè)工作日內。投資者要細讀合同才能確定自己將參與的理財產(chǎn)品對這些事項的具體承諾。

　　關(guān)鍵詞二 產(chǎn)品

　　1.投資方向

　　投資方向是投資一款理財產(chǎn)品最關(guān)注的問(wèn)題之一,因為投資方向決定了一款產(chǎn)品風(fēng)險的大小和預期收益率實(shí)現概率的大小。因此，理財師建議,信托類(lèi)理財產(chǎn)品一定要認真閱讀涉及還款來(lái)源和有無(wú)擔保的條款,如果還款來(lái)源和擔保方都是資金背景雄厚的企業(yè)或政府,那么產(chǎn)品的風(fēng)險就相對較小,到期收益實(shí)現的可能性就相對較大。否則，一定要及時(shí)深入地調查、了解該產(chǎn)品的風(fēng)險情況再做出決策。

　　2.產(chǎn)品實(shí)質(zhì)

　　為了達到較好的宣傳

　　效果,銀行在宣傳理財產(chǎn)品的時(shí)候,通常根據理財產(chǎn)品的特點(diǎn),取一個(gè)比較大眾化的名稱(chēng)。有業(yè)內人士指出,一方面大眾化的名稱(chēng)讓投資者容易接受,與自己熟知的產(chǎn)品“掛鉤”；另一方面,產(chǎn)品一旦出現爭執,實(shí)際合同文本還可以為其免責。

　　例如:銀行理財產(chǎn)品中有“結構性存款”,但投資者不能“顧名思義”，因為這是指銀行向個(gè)人發(fā)售的、在普通外匯存款的基礎上,嵌入某種金融衍生工具(主要是指各類(lèi)期權),通過(guò)與利率、匯率、指

　　數等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤,使存款人獲得更高收益的外匯理財產(chǎn)品。但這與“存款”有著(zhù)較大的區別,至少它不具備本金無(wú)憂(yōu)的特點(diǎn)。

　　還有一類(lèi)理財產(chǎn)品叫做“雙利存款”,是一種和外幣掛鉤的特殊定期理財產(chǎn)品,可獲得定期利息和期權費收益。也就是說(shuō),雙利存款本質(zhì)上是定期存款加外匯期權。顯然,這類(lèi)產(chǎn)品與真正的銀行存款相比,也失去了存款的保本特性,必須承擔更高的風(fēng)險。（本報記者馬文婷 ）