很多深圳人熱衷赴港買(mǎi)保險。

　　專(zhuān)家提醒赴港買(mǎi)保險理賠會(huì )遇到麻煩 匯率風(fēng)險也不可小覷

　　關(guān)注赴港買(mǎi)保險

　　“在我們每月發(fā)出的赴港旅游團中，都會(huì )有幾個(gè)是專(zhuān)門(mén)赴港買(mǎi)保險和存款的，不久前還有團友一下豪擲50萬(wàn)元為全家都買(mǎi)了一份保險�！鄙钲谀炒笮吐眯猩绲膶в瘟中〗銓τ浾哒f(shuō)。

　　記者了解到，由于低投入、高回報，越來(lái)越多的深圳人選擇赴港買(mǎi)保險。特別是根據剛實(shí)施不久的《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》，原來(lái)只能以港元結算的香港保險產(chǎn)品也能用人民幣購買(mǎi)，更是在深圳引發(fā)了赴港買(mǎi)保險的“潮流”。

　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，在深圳人赴港買(mǎi)保險的群體中，大多以生活較為富裕的中產(chǎn)家庭為主，除了為自己購買(mǎi)熱門(mén)的重疾險和壽險外，很多深圳人赴港生完孩子之后，就直接在香港為自己的新生兒購買(mǎi)香港保險。在他們之中，雖然不乏利用購買(mǎi)保險手段進(jìn)行投資的，但更多人看中的還是香港保險公司的信譽(yù)和服務(wù)。

　　不過(guò)，專(zhuān)家提醒，買(mǎi)香港的保險要注意是否“地下保單”，在享受高回報的同時(shí)也要考慮到理賠須親赴香港、因保單發(fā)生糾紛須請香港律師，以及匯率等風(fēng)險 。而且，一旦在港投保的保險公司破產(chǎn)，投保人還可能“血本無(wú)歸”。

　　深圳人熱衷赴港買(mǎi)保險

　　赴港買(mǎi)保險成“潮流”

　　香港是保險業(yè)高度發(fā)達的地區。在香港，流傳著(zhù)“保險公司多過(guò)米店”的說(shuō)法。據統計，目前香港的保險公司有260多家，加上分支公司、代理公司及經(jīng)紀公司等，保險機構總計超2800家，這些保險公司每年年收入保費達100億港元之多。

　　近年來(lái)，內地人赴港買(mǎi)保險已經(jīng)不是什么新鮮事。記者從香港保險業(yè)監理處最新發(fā)布的數據獲悉，2009年，內地居民共出資30億港元在香港購買(mǎi)保險�！皬奈沂诸^做成的內地單據來(lái)看，有八成來(lái)自廣東省境內，有一半是深圳人�！毕愀郾ｋU經(jīng)紀人金先生對記者說(shuō)，“很多內地人在香港買(mǎi)的保險單都是在朋友的勸說(shuō)下完成的，因為政府對于跨境買(mǎi)保險的行為并不鼓勵�！�

　　小金向記者解釋說(shuō)，法律明文禁止香港經(jīng)紀人到內地向內地居民銷(xiāo)售保單，這些在內地出售的香港保單就是所謂的“地下保單”，而內地人前來(lái)香港買(mǎi)保險則是允許的。根據香港保險監管機構的規定，如果不是在香港簽注的保單是無(wú)效的。

　　深圳保險學(xué)會(huì )的一位工作人員告訴記者，如果保單是在香港保險公司所屬地簽署的，那么其法律效用雖不受內地法律保護，但受香港法律承認，屬于有效保單。而如果簽署“地下保單”，不但代理人的銷(xiāo)售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無(wú)效的。

　　業(yè)內人士也幫襯

　　從1997年就在香港的AIA保險公司做保險經(jīng)紀的LISA告訴記者，深圳人來(lái)香港購買(mǎi)保險的險種主要是教育和醫療這兩類(lèi)比較多，她甚至還遇到許多本身在內地就是保險經(jīng)紀的業(yè)內人士，卻選擇購買(mǎi)香港的醫療保險的案例。

　　為什么香港的保險有如此大的魅力呢？LISA向記者分析說(shuō)，“首先香港的保險產(chǎn)業(yè)擁有較悠久的歷史，基礎比較牢固；其次，香港是世界的金融中心，其高效率，高透明和嚴格的金融監管體制在世界上享有盛名；還有，香港保險公司利用廣泛的投資渠道，在世界各地投資回報潛力最高的地方進(jìn)行投資活動(dòng)，從而可以為顧客賺取較高的回報�！�

　　LISA分析說(shuō)，香港保險的高保障體現在醫療保險上尤為明顯�！霸谙愀�，牙齒也是屬于投保范圍之內，但是在內地就不行。除此之外，有一些內地不可保的項目在香港卻可以投保，例如被內地重大疾病保險目錄排除的男女原位癌、艾滋病等�！�

　　“香港保單條款更注重保護客戶(hù)的利益�！盠ISA強調表示，在內地，保險基本上都是長(cháng)期的計劃，在整個(gè)保險合同期間，客戶(hù)始終處于弱勢，而保險公司則處于強勢。作為香港保單條款中的“不可爭議”條款，明確規定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠，從而制約了保險公司的權力，最大限度保護了客戶(hù)的利益。

　　低投入高回報很誘人

　　家住東門(mén)的鐘女士從2004年開(kāi)始便在香港購買(mǎi)保險，她告訴記者，之所以選擇赴港買(mǎi)保險，就是看中了低投入、高回報。

　　鐘女士告訴記者，由于自己沒(méi)有后人，她在香港買(mǎi)的是重大疾病險，每年只需繳費5000港元，但繳費10年后，便可以在出現重大疾病或死亡后，由自己或指定繼承人獲得20萬(wàn)港元的保費�！拔冶容^了一下，如果是同種類(lèi)型的重大疾病險，在內地買(mǎi)要多繳納3000元�！�

　　鐘女士說(shuō)，此外，在香港購買(mǎi)保險還有許多現金紅利�！懊咳�年保險公司還會(huì )返一年的保費，也就是說(shuō)我一共只需繳納7年的保費�！辩娕�士說(shuō)，“此外，在香港購買(mǎi)保險的利率也非�？陀^(guān)，十分劃算，回報率是內地保險遠遠不能企及的�！�

　　記者采訪(fǎng)中了解到，在香港購買(mǎi)人壽險附加重大疾病險，費率有時(shí)只是內地的1/2到1/3。而且，重大疾病險包括除皮膚癌外的38 種疾病，遠遠多于內地，且以香港地區標準醫療費用為準。

　　記者從香港保險行業(yè)了解到的數據，香港保險在儲蓄型壽險方面，回報率大多在5%～10%，加上每年的現金紅利等，最高可達30%左右，而內地普通壽險的回報率一般保持在2.5%左右�！斑@十多倍的回報率差距不得不讓許多深圳人掂量掂量，最后還是不辭辛苦赴港購買(mǎi)保險，因此出現了許多購買(mǎi)保險的旅游團�！鄙钲谀陈眯猩鐚в瘟中〗銓τ浾哒f(shuō)，半個(gè)月前，深圳一位房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商還專(zhuān)門(mén)豪擲50萬(wàn)元，為全家人都買(mǎi)了一份重大疾病險�！爱斎�，他一定有投資的考慮，因為他們全家在內地已經(jīng)買(mǎi)過(guò)保險�！�

　　赴港產(chǎn)子直接買(mǎi)保險

　　據LISA介紹，隨著(zhù)內地人赴港產(chǎn)子的人數暴漲，很多產(chǎn)婦來(lái)港生完孩子之后，直接就在香港為自己的新生兒購買(mǎi)香港保險。

　　已經(jīng)在香港生了一兒一女的李太太，雖然兩夫妻都是江蘇人，但是已經(jīng)在深圳定居。李太太認為，既然兩個(gè)孩子都在香港出生，也通過(guò)香港的中介，為自己的子女辦理了兩份醫療保險。

　　李太太說(shuō)，香港保險的理賠其實(shí)相當方便，本人根本不用去香港，按要求把單據準備好，然后叫香港保險公司的業(yè)務(wù)員過(guò)來(lái)取就搞定了。

　　“我每年差不多為兩個(gè)孩子各交付1000元港元的住院醫療保險，我的大女兒比較多病，保險不到4年已經(jīng)賠了兩萬(wàn)多元了，而且只要住院發(fā)票和醫生填張表，保險公司便會(huì )全額賠給你，省去了在內地投保藥品種類(lèi)限制的煩惱�！�

　　赴港買(mǎi)保險需謹慎

　　問(wèn)題一：

　　繳費、理賠可能遭遇麻煩

　　保險業(yè)內人士提醒市民，赴港買(mǎi)保險也不是“一勞永逸”，可能會(huì )出現一些麻煩的狀況，需要“三思而后行”。

　　鐘女士向記者表示，她每年都需要到香港繳納一次保費，不過(guò)有時(shí)候可以讓香港的朋友代勞。事實(shí)上，除了繳費外，因為保單受香港法律管轄，如果遇到理賠問(wèn)題，也必須親赴香港。

　　“在香港買(mǎi)保險一旦發(fā)生理賠，不說(shuō)要浪費你的國際長(cháng)途電話(huà)費去通知你的代理人，就是這么來(lái)來(lái)回回折騰，很多人就先會(huì )嫌煩了�！鄙钲谔�平洋保險南山分公司的業(yè)務(wù)總監祝先生說(shuō)。

　　“如果在香港投保，出現重大疾病很可能會(huì )被要求去香港鑒定�！北ｋU經(jīng)紀人小金說(shuō)，“此外，如果因為保單理賠產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，可能還要請香港律師幫忙�！�

　　問(wèn)題二：

　　匯率風(fēng)險造成保單“縮水”

　　由于在香港購買(mǎi)的保險，在理賠或者給付時(shí)使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風(fēng)險。因為投保是一個(gè)長(cháng)達數十年的長(cháng)線(xiàn)投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅可能比現在的收益低。

　　深圳太平洋保險南山分公司的業(yè)務(wù)總監祝福昨日接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，人民幣在不斷升值，美元在不斷貶值。舉例來(lái)講：如果20年后滿(mǎn)期時(shí)可以拿到5萬(wàn)美元保險回報，假設你當初投保簽單是在2005年，人民幣跟美元的比價(jià)是1：8，那么時(shí)隔5年后，現在美金和人民幣的比價(jià)是1：6.8，這5年匯率的波動(dòng)就使你的資產(chǎn)無(wú)形中少了6萬(wàn)元人民幣。這個(gè)風(fēng)險很多人不一定會(huì )計算得到。

　　有統計顯示，自從2005年匯改以來(lái)，人民幣對美元匯率已經(jīng)升值22%，而港元和美元匯率掛鉤，對于內地人來(lái)說(shuō)，香港長(cháng)期的壽險保單其實(shí)一直在“縮水”。

　　問(wèn)題三：

　　當心“血本無(wú)歸”

　　深圳保險行業(yè)的人士告訴記者，在內地，保險業(yè)有保險保障基金，如果有保險公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無(wú)法賠償所有保單損失時(shí)，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購買(mǎi)，一旦保險公司破產(chǎn)，投保人很可能血本無(wú)歸。

　　不過(guò)，為解決投保人的后顧之憂(yōu)，目前的香港保險法規也對此做出規范，即在保險公司出現償付能力不足被合法破產(chǎn)后，有關(guān)部門(mén)將對其進(jìn)行清盤(pán)，投保人可以通過(guò)登記債權獲得一定補償。

　　赴港購買(mǎi)保險小貼士

　　香港的保險產(chǎn)品大致分為三類(lèi)，分別為：“一般保險產(chǎn)品”，類(lèi)似內地的“財險”產(chǎn)品，如車(chē)險、家居險、勞保險等等；“人壽保險”產(chǎn)品，包括養老、大病、醫療、意外等等；“投連險”產(chǎn)品，如基金等。保險專(zhuān)家提醒，赴港買(mǎi)保險要到香港政府網(wǎng)站核實(shí)保險經(jīng)紀公司和保險公司的資質(zhì)，挑選有實(shí)力的公司，同時(shí)，注意有些產(chǎn)品不對內地發(fā)售。

　　今年7月19日，《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》簽訂，香港的金融機構開(kāi)發(fā)和推廣人民幣投資產(chǎn)品進(jìn)入“無(wú)障礙時(shí)代”。這意味著(zhù)，原來(lái)要以港元結算的香港保險產(chǎn)品，能用人民幣買(mǎi)了。記者從相關(guān)部門(mén)獲悉，自清算協(xié)議修訂后，以人民幣計價(jià)的保單銷(xiāo)售每日激增五倍，首日推出保單金額即達到人民幣6000萬(wàn)元。在香港多家保險公司工作過(guò)的呂先生告訴記者，“特別是醫療保險這一塊，對內地客戶(hù)限制比較嚴格，因為不是所有香港保險公司對內地醫院的病歷都承認�！贝送�，有個(gè)別保險公司向內地人銷(xiāo)售保險時(shí)，還要求其在香港有至少3～6個(gè)月的居住期，并有當地信用記錄等。

　　在香港簽署合同時(shí)，要認真了解理賠程序。對于在香港當地簽署保單的客戶(hù)，保單雖然有效，但由于與當地的保險代理人多為單線(xiàn)聯(lián)系，因此，客戶(hù)取得保單后，應及時(shí)與保險公司聯(lián)系，確認保單是否已經(jīng)生效。每年繳納保費時(shí)，如果不是通過(guò)銀行轉賬，也應與保險公司確認，防止被人私吞保費。(阮曉光、龔夷菲)