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　　整個(gè)縣城差不多都夷為平地，房子沒(méi)了，高樓沒(méi)了，只看到一片片磚瓦，除了殘墻斷壁，所見(jiàn)就是幾處從山上滑下的巨大山體，埋了大半個(gè)縣城。

　　這是一位目擊者對震后北川的描述。

　　大地震造成了生離死別、家園盡失的慘劇，有的人房屋垮塌，有的人一無(wú)所有，有的人僥幸生存卻身體傷殘，活著(zhù)的人們面臨的直接難題就是，欠的貸款還要還嗎？

　　盡管最近銀監會(huì )已經(jīng)發(fā)出了緊急呆賬核銷(xiāo)令，但不少網(wǎng)友和學(xué)者急切呼吁，要給災區人們一個(gè)經(jīng)濟上真正重生的機會(huì )，個(gè)人破產(chǎn)法需盡快出臺。

　　個(gè)人破產(chǎn)法出臺是時(shí)候了

　　“個(gè)人破產(chǎn)法出臺是時(shí)候了”。北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長(cháng)付翠英急切地表示。

　　5月23日，銀監會(huì )緊急通知要求，對因地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務(wù)，應認定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)；對于銀行卡透支款項，持卡人和擔保人已經(jīng)死亡或下落不明，且沒(méi)有其他財產(chǎn)可償還的債務(wù)，也應認定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)。

　　但呆賬核銷(xiāo)并不意味著(zhù)銀行不追債了，還不還貸款是個(gè)難題，還到何時(shí)更是個(gè)難題。

　　中國政法大學(xué)破產(chǎn)法專(zhuān)家李曙光說(shuō)：“如果有一部個(gè)人破產(chǎn)法，那么，很簡(jiǎn)單。我們可以用破產(chǎn)法上的概念、方法對其在破產(chǎn)程序中的權利進(jìn)行界定，對其破產(chǎn)債務(wù)進(jìn)行豁免�！�

　　“銀監會(huì )的通知只是臨時(shí)的政策性安排，并沒(méi)有從根本上解決問(wèn)題。

　　個(gè)人破產(chǎn)法就是通過(guò)制度化途徑合理解決債務(wù)安排�！�

　　這不僅是災后人們很迫切需要解決的問(wèn)題，只要有超前消費、有貸款就會(huì )產(chǎn)生負產(chǎn)階層，就需要個(gè)人破產(chǎn)制度。付翠英說(shuō)，很多國家以及我國的香港、臺灣地區都有個(gè)人破產(chǎn)制度。在美國，2000年破產(chǎn)案件約130萬(wàn)件，其中個(gè)人破產(chǎn)案件高達120萬(wàn)件。

　　按照我們國家的法律制度，企業(yè)承擔的是有限責任，到期不能償債可破產(chǎn)，那個(gè)人無(wú)力償債時(shí)為什么要承擔無(wú)限責任呢？付翠英認為，個(gè)人也應該有法律救濟措施�！耙虼�，個(gè)人破產(chǎn)制度就顯得非常必要�！�

　　出臺呼聲十多年來(lái)未停止

　　但正如企業(yè)破產(chǎn)法十年磨一劍的艱難一樣，出臺個(gè)人破產(chǎn)法的呼聲并不是今日才有，從1994年修訂企業(yè)破產(chǎn)法時(shí)，這個(gè)聲音就沒(méi)有停止過(guò)。

　　“2004年的一審稿中，曾經(jīng)把個(gè)人獨資企業(yè)和合伙企業(yè)合伙人破產(chǎn)放進(jìn)來(lái)，實(shí)質(zhì)就是個(gè)人破產(chǎn)，但二審、三審稿中又給拿出來(lái)了�！弊鳛槠鸩菪〗M成員，李曙光回憶說(shuō)，起草小組有著(zhù)激烈的爭論。

　　去年6月1日，新企業(yè)破產(chǎn)法實(shí)施了。但沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)法。

　　個(gè)人破產(chǎn)法為何難產(chǎn)？付翠英介紹，主要的反對意見(jiàn)認為，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度的前提是———國家具有比較完備的個(gè)人財產(chǎn)登記制度和個(gè)人信用體系，在我國目前這方面制度尚不完善的情況下，個(gè)人破產(chǎn)法很容易成了逃債的保護之法。

　　就在5月31日記者參加的一場(chǎng)法律研討會(huì )中，一位專(zhuān)家提出盡快建立個(gè)人破產(chǎn)制度的同時(shí)，另一位專(zhuān)家便表示異議，分歧可見(jiàn)一斑。

　　李曙光坦承，制定個(gè)人破產(chǎn)法首先要區分兩類(lèi)人：騙貸者和誠信的債務(wù)人。按照個(gè)人破產(chǎn)制度，誠信的債務(wù)人在給予一定期限仍還不了時(shí)，應予以豁免一定債務(wù)。

　　“誠信的債務(wù)人識別系統很重要�！崩钍锕庹f(shuō)，這既需要債務(wù)人對借債行為負責任，銀行也要及時(shí)識別，兩方面的責任擔當都很重要。

　　目前，雖然央行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統來(lái)識別，這個(gè)系統收錄了近6億自然人的信用檔案，但爭議仍然存在。一個(gè)典型的例子就是，手機費不交就可能被限制貸款。有人不解，區區幾百元話(huà)費遲交，幾十萬(wàn)元的貸款就不給貸？銀行卻認為，幾百元的話(huà)費都不交，幾十萬(wàn)的貸款能還嗎？

　　李曙光認為，個(gè)人征信體系如何更科學(xué)、完善和合理，如何更好地處理個(gè)人征信體系和個(gè)人隱私權的保護，都是亟需考慮的問(wèn)題。

　　但付翠英認為，個(gè)人信用體系首先要制約的是銀行過(guò)度授信，而個(gè)人破產(chǎn)制度要解決的是個(gè)人過(guò)度負債后怎么辦，信用體系完善與否不是個(gè)人破產(chǎn)立法的前提。

　　所需配套很多不能一蹴而就 　

　　對災區的大多數人來(lái)說(shuō)，房屋可能是家庭最主要的財產(chǎn)，甚至是惟一的財產(chǎn)，但家里有兩套房子，一套倒塌是否應該豁免呢？一位銀行業(yè)人士對此表示疑問(wèn)。

　　當然不，李曙光說(shuō)，如果有很大的存款，或者有其他的投資收益和房屋財產(chǎn)，當然不能豁免債務(wù)；假如他連基本的生活都無(wú)法保障，就應該考慮豁免其債務(wù)。

　　沒(méi)有個(gè)人財產(chǎn)申報制度，如何發(fā)現呢？

　　李曙光表示，確實(shí)，更多人喜歡用現金，枕頭里墻縫里塞滿(mǎn)了，人們的傳統消費習慣對制定個(gè)人破產(chǎn)法是個(gè)難題。如果一個(gè)人不借錢(qián)還錢(qián)，征信體系不會(huì )記錄信用如何，超前消費更多的是年輕人，更多人習慣為養老、醫療而儲蓄，這決定了中國個(gè)人破產(chǎn)制度區別于西方國家的不同的文化背景。

　　除此之外，個(gè)人破產(chǎn)法仍面臨著(zhù)亟待解決的難題。

　　對于監管部門(mén)而言，如何有效地監控個(gè)人信貸，監控是否嚴密、嚴格，如何建立一套合理的個(gè)人信貸風(fēng)險標準等等，是難題。

　　個(gè)人破產(chǎn)法的制定還需要相關(guān)配套法規的出臺。比如金融機構破產(chǎn)條例要加緊出臺。因為個(gè)人破產(chǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險，某種程度上會(huì )危及到金融機構的破產(chǎn)，而商業(yè)銀行的破產(chǎn)到現在仍沒(méi)有規制。

　　政府管理力度和市場(chǎng)化的專(zhuān)業(yè)破產(chǎn)從業(yè)隊伍，對個(gè)人破產(chǎn)制度也是一個(gè)挑戰。李曙光說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)更強調政府干預，政府最終很有可能承擔個(gè)人難以承擔的債務(wù)。他建議成立破產(chǎn)管理局，來(lái)搜集個(gè)人破產(chǎn)的信息。

　　對于司法系統而言，則需要設立專(zhuān)門(mén)的破產(chǎn)法院，并建立銀行和個(gè)人之間的庭外談判機制。

　　盡管爭議一直不斷，但系列跡象表明，個(gè)人破產(chǎn)制度正在升溫。據悉，最近央行正在研究制定放貸人條例，這個(gè)條例將允許更多的放貸機構放貸，使放貸活動(dòng)更加活躍，其中會(huì )涉及到個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題，最近央行就個(gè)人破產(chǎn)制度召開(kāi)了研討會(huì )。另外，全國人大也正在制定五年立法規劃，個(gè)人破產(chǎn)法有可能列入其中。(記者 辛紅）