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　　中新網(wǎng)10月6日電 有人說(shuō)金錢(qián)是婚姻的一大殺手；不論新婚小兩口或是老夫老妻，都會(huì )面臨如何分攤金錢(qián)的棘手難題。此時(shí)究竟怎么做最好、最公平？臺灣《Money+理財家》5月號刊文作了分析，摘編如下：

　　“我的Baby快生了，家里應該裝臺冷氣，老公竟然叫我自己出錢(qián)。他說(shuō)︰‘你懷孕，我每天接送，你也沒(méi)付我油錢(qián)！’聽(tīng)到老公這種回答，我真是寒心�！边@是一位準媽媽在網(wǎng)絡(luò )聊天室吐的苦水，情節雖然夸張，但也透露出不少現代雙薪夫妻為了“家用”該由誰(shuí)負擔而起爭執的實(shí)情。

　　臺灣理財顧問(wèn)認證協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)劉凱平直言，夫妻如果不共同理財，很難成功，只是，如果連家用分攤都擺不平，就更談不上共同理財這檔子事了。上一代家庭多半是男主外、女主內，雖然只有一份薪水，但是養兒、置產(chǎn)、退休，短中長(cháng)期的理財目標幾乎都能實(shí)現�，F代家庭主流已演變成雙薪夫妻，二份薪水，各管各的錢(qián)，結果反而是經(jīng)常大嘆“無(wú)財可理”、“愈理愈窮”。

　　夫妻理財越理越窮 癥結就在家用分配

　　匯豐銀行財富管理處資深副總裁莊懷德在與客戶(hù)接觸經(jīng)驗中，也發(fā)現到不同世代夫妻的差異。莊懷德表示，夫妻的財務(wù)都會(huì )各自擁有“公領(lǐng)域”與“私領(lǐng)域”，“但是年長(cháng)夫妻的私領(lǐng)域比較少，年輕夫妻的私領(lǐng)域相對較多，”這主要是對于婚姻關(guān)系缺乏信心，使得現代夫妻積極建立“私領(lǐng)域”，首當其沖的當然是家用分攤，先生與太太都會(huì )希望從自己口袋掏出來(lái)的錢(qián)越少越好。

　　找出最合適的家用分配模式

　　家用分攤從早期“先生賺錢(qián)、太太管錢(qián)”的單一模式，迄今衍生出至少6種模式，但是理財專(zhuān)家普遍表示，沒(méi)有一種模式可以稱(chēng)為“最佳模式”，因為各有優(yōu)缺點(diǎn)，也各有不同的適合家庭；有的家庭還會(huì )因時(shí)制宜，不同階段采取不同的家用分攤模式。

　　模式1》一人全權支配

　　薪水交由一個(gè)人(妻或夫)，由她(他)全權支配所有家用，這種方式適合互信基礎夠的夫妻。而拿到財政大權的配偶，不僅要有理財能力，更要有無(wú)私的精神，不能將全部動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)都登記在自己名下，因為一旦讓另一方有“做牛做馬”的不好感受，夫妻關(guān)系就很難長(cháng)期維系。

　　模式2》高薪者提供部分家用

　　例如先生只給固定家用，不夠的部分才由太太的薪水貼補，這種方式比較適合日常開(kāi)銷(xiāo)穩定的家庭。反之，如果太太需要貼補的缺口經(jīng)常很大，而只給固定家用的先生卻有很多余錢(qián)來(lái)“善待自己”，諸如大手筆添購個(gè)人奢侈品的話(huà)，太太當然就要跳腳了。

　　模式3》高薪者負責所有家用

　　譬如高薪的先生負責扛下所有家用，太太賺的薪水可以完全用在自己身上，適用在所得相差很懸殊的家庭。但是要注意的是，如果開(kāi)銷(xiāo)龐大、又沒(méi)有預先做好保障規畫(huà)，家庭財務(wù)其實(shí)潛藏很大的風(fēng)險。

　　模式4》設立公共家用賬戶(hù)

　　由夫妻成立共同賬戶(hù)來(lái)支應共同開(kāi)銷(xiāo)，乍看是最符合公平原則，但爭執也最多，問(wèn)題出在“共同開(kāi)銷(xiāo)”的定義。例如太太想在客廳添購一盞數萬(wàn)元的歐式古董落地燈，理由是既美化家中氣氛，又能當成收藏資產(chǎn)，應該屬于家庭共同開(kāi)銷(xiāo)；但先生卻認為這只是太太個(gè)人喜好，反對由共同賬戶(hù)支出，類(lèi)似爭執就會(huì )經(jīng)常不斷。

　　模式5》各自負擔特定家用

　　由夫妻各自負責特定開(kāi)銷(xiāo)，譬如先生扛房貸，太太負責一般家用。如果夫妻所得相近，各自負責開(kāi)銷(xiāo)的金額也相差不大，就能相安無(wú)事；但是若某一方支出的金額浮動(dòng)很大，或是一方負擔金額持續下降、另一方負擔始終居高不下的話(huà)，夫妻間仍然會(huì )時(shí)起齟齬。

　　模式6》各自負責理財目標

　　譬如由先生負責平日開(kāi)銷(xiāo)，太太的薪水專(zhuān)作退休金準備，也就是先生負責達成短中期理財目標，太太負責長(cháng)期理財目標，夫妻協(xié)力、專(zhuān)款專(zhuān)用，這種方式可讓家用爭執降到最低，但是雙方都要有一定的理財能力，才不至于兩頭落空。

　　夫妻談家用分配　要先建立3大認知

　　其實(shí)夫妻不管選擇哪一種模式，都要先建立3大認知，才不會(huì )造成家庭和諧及阻礙夫妻共同理財的目標。

　　認知1》消極面 避免造成家庭財務(wù)風(fēng)險

　　夫妻討論家用分攤，不能只是抱著(zhù)“將眼前賬單付清了事就好”的心態(tài)。友邦投信總經(jīng)理張一明提醒，“一個(gè)家庭有兩個(gè)profolio(投資組合)與賬本，潛藏著(zhù)高風(fēng)險�！鼻f懷德補充，因為這種家庭普遍缺乏中長(cháng)期的理財目標準備，很容易賺多少、花多少，“余糧”普遍不多，如果又都各自進(jìn)行高風(fēng)險投資或是高負債的話(huà)，家庭財務(wù)就會(huì )出大問(wèn)題。因此夫妻討論家用分攤時(shí)，至少要先關(guān)心對方的消費與投資狀況，才能避免潛藏的財務(wù)風(fēng)險。

　　認知2》積極面 發(fā)揮共同理財威力

　　夫妻討論家用分配責任前，應該要先取得中長(cháng)期理財目標的共識，才能一起把短中期開(kāi)銷(xiāo)降到最低，以?xún)�備中長(cháng)期財富為最重要目標。這里我們舉家用開(kāi)銷(xiāo)中通常最沉重的房貸為例。

　　貸款700 萬(wàn)元(新臺幣，下同)， 年利率3.5%，采取本息平均攤還法。假設A家庭是“親夫妻、明算賬”，房子登記在誰(shuí)的名下，房貸就由誰(shuí)去扛，選擇貸款年期20年，每月攤還本利和約4萬(wàn)元；B家庭夫妻齊心全力還款，選擇貸款年期10 年，雖然每月本利和近7萬(wàn)元，但可以比A 家庭提早10 年還清房貸，并省下利息144萬(wàn)元。

　　B家庭從第11年開(kāi)始，每月負擔大幅減輕，若能每月共同投資5 萬(wàn)元到年報酬6% 的金融工具上，10年后就能再滾出一筆823萬(wàn)元的財富出來(lái)。相較之下，A家庭如果沒(méi)有將余錢(qián)拿來(lái)投資，20年下來(lái)不僅比B家庭多付了144萬(wàn)元利息，還少了8百多萬(wàn)元的財富。因此，雙薪夫妻如果可以共同理財，把家用做更有效率的分配與運用，就有機會(huì )幫家庭創(chuàng )造最多結余與最多資產(chǎn)。

　　認知3》建立互信機制 夫妻理財模式可長(cháng)可久

　　臺灣離婚率亞洲第一，不論是采取資產(chǎn)共同持有，或是讓資產(chǎn)透明化，只要互信基礎良好，就可以一起攜手打拼。

　　劉凱平形容夫妻關(guān)系就像是一起開(kāi)著(zhù)車(chē)上路，如果齊心協(xié)力，“就能在油箱全滿(mǎn)的情況下，一路快樂(lè )的開(kāi)到墾丁”；但如果連家用分配都攻防不斷，“就像是油箱不斷漏油，可能只開(kāi)到臺中，旅途就要中斷了�！币虼�，不管采取哪一種家用分攤模式，只要能建立共識與互信，夫妻就有機會(huì )“一路逍遙到墾丁”。