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　　中新網(wǎng)10月9日電 臺灣《今周刊》最新一期刊登文章《你必須從金融海嘯學(xué)到的理財5堂課》，原文摘編如下：

　　很多人在這次金融風(fēng)暴中損失慘重，理財交了白卷。儲蓄、理債、風(fēng)險規劃、購屋、投資，這5堂理財課，不管人生哪個(gè)階段都很適用，只要練好理財基本功，提升理財IQ，就能讓你避開(kāi)風(fēng)險，常保平安�！督裰芸�》和(臺灣)國泰金融集團合作，進(jìn)行全臺最大規模大學(xué)生及社會(huì )新鮮人理財IQ大調查，發(fā)現年輕人的理財IQ不及格，更需要加強理財基本功，才能面對隨時(shí)可能來(lái)的風(fēng)暴。

　　李先生，一九六五年生，頂著(zhù)美國前十大名校機械碩士學(xué)歷，在二十八歲那年回臺，進(jìn)入一家上市公司擔任總經(jīng)理特助。學(xué)歷好加上認真工作，第三年，就接手負責公司的投資業(yè)務(wù)。

　　-金融風(fēng)暴肆虐／投資高手慘遭滑鐵盧

　　三十三歲到三十八歲這五年，李先生快速累積財富，離開(kāi)待了五年的公司，他到一家大型投資公司，負責投資案，加上自己也投資股票，操作順利，三十八歲就累積了第一個(gè)一億元(新臺幣，下同)。

　　后來(lái)，他離開(kāi)公司，和幾位朋友一起專(zhuān)心投入投資市場(chǎng)。由于過(guò)去的訓練，他的投資非常專(zhuān)業(yè)，從不追逐市場(chǎng)明牌，每買(mǎi)一檔股票，總會(huì )把那一家公司研究得非常透徹，每一場(chǎng)法說(shuō)會(huì )一定到場(chǎng)，不定時(shí)和朋友一起討論投資公司的財務(wù)狀況。

　　李先生判斷產(chǎn)業(yè)趨勢很準，他手上持股不會(huì )超過(guò)五檔；持有的標的都是中型業(yè)績(jì)成長(cháng)股，電子產(chǎn)業(yè)的中上游，從早期的筆記型計算機到后來(lái)的手機，他都沒(méi)錯過(guò)；這兩年手上也有鋼鐵股和營(yíng)建股，每檔股票持股都達到五千萬(wàn)至一億元的規模。

　　從三十八歲到四十一歲這短短幾年內，李先生財產(chǎn)凈值從一億元變成四億元，利用融資，手中股票將近八億元。

　　從李先生的投資歷程來(lái)看，他其實(shí)是一位認真、肯下工夫做研究的投資人，不跟隨市場(chǎng)消息、不炒短線(xiàn)；然而透過(guò)金融杠桿操作，在短時(shí)間內享受到財富倍增的甜美滋味時(shí)，似乎忘了，“杠桿效應”同樣具有致命殺傷力。

　　從去年開(kāi)始，李先生手上的股票出現下跌，尤其到了今年八、九月，在很短時(shí)間內，股票價(jià)值從八億元變成1.2億元，資產(chǎn)大幅縮水；他投資的都是績(jì)優(yōu)穩健公司，但股價(jià)大跌，連賣(mài)都賣(mài)不出去。

　　事后他自我檢討，停損速度不夠快是最大致命傷；而且他所投資的股票，多是一些上、下游的公司，籌碼集中在十幾個(gè)大股東身上，股票的流動(dòng)性不夠，沒(méi)有考慮到這層風(fēng)險，讓他剛剛才發(fā)現苗頭不對時(shí)，卻已經(jīng)抽不了身。投資市場(chǎng)的變化快得讓人措手不及，這1.2億元的股票，扣掉四千萬(wàn)元的融資，凈值只剩下八千萬(wàn)元，過(guò)去十年白忙一場(chǎng)。

　　而兩年前，因為投資獲利，他在臺北天母訂了一戶(hù)1.4億元的豪宅預售屋，房屋貸款八千萬(wàn)元。最近房子蓋好，曾經(jīng)叱咤科技業(yè)、金融圈的金童，如今卻得為籌措裝潢費傷透腦筋。

　　-理財IQ不及格／年輕人最缺乏保險觀(guān)念

　　在這波股災中，投資市場(chǎng)到處聽(tīng)得到原本靠股票賺到十億元身價(jià)，一夜之間又賠到只剩一億元的故事；像李先生這樣的股市�？�，投資操作技巧高超，幾十億元在他們手中操作，易如反掌。

　　然而，就連李先生這樣的股市高手都被風(fēng)暴打得載浮載沉，更遑論連最基本理財知識都沒(méi)有的一般人，一旦遇到金融大海嘯，更是難以逃生。

　　為了解時(shí)下年輕人的理財IQ是否足以應付隨時(shí)而來(lái)的金融風(fēng)暴，《今周刊》與國泰金融集團合作委托臺灣世新大學(xué)及臺灣104人力銀行，針對大學(xué)生及職場(chǎng)新人進(jìn)行(理財素養大調查)。結果發(fā)現，臺灣大學(xué)生理財IQ不及格，平均只有49.7分；而職場(chǎng)新人的情況也好不到哪里去，平均只有62.4分，低空掠過(guò)及格邊緣。

　　在二十題的理財素養問(wèn)題中，年輕人的保險觀(guān)念最弱，答對的比率最低。國泰人壽科長(cháng)黃建智對這個(gè)現象憂(yōu)心地指出，可能大學(xué)生認為自己還年輕，對保險的需求應該較低，因此對保險規劃的重視程度不及其它投資理財規劃。

　　他強調，保險規劃是一種長(cháng)期、甚至是終身計劃，而人生每一階段的保障需求都不一樣，雖然并不要急著(zhù)一口氣將保險規劃齊全，但是應該要定期檢視自己的保障，依照預算與需求做調整，讓保險功能真正發(fā)揮，卻不浪費任何一分錢(qián)。

　　調查也針對大學(xué)生的理財行為進(jìn)行了解，有沒(méi)有儲蓄行為、有沒(méi)有信用卡債、零用錢(qián)多不多，都和理財IQ有關(guān)系，在大學(xué)生的理財IQ得分中，每個(gè)月零用錢(qián)在五千到一萬(wàn)元之間的人，理財IQ最高51.7分，高于平均分數；而有儲蓄習慣的人，分數也拿了50分。值得注意的是，有信用卡債的大學(xué)生，果然理財IQ比較低，只有36分，缺乏理財素養導致的過(guò)度消費，終究走上“卡奴”一路。

　　調查結果還發(fā)現，有一成四的大學(xué)生從事股票、期貨選擇權等高風(fēng)險的投資理財行為，讓自己暴露在高風(fēng)險之中；買(mǎi)共同基金則有一成八。

　　至于職場(chǎng)新人，在工作賺錢(qián)之后，他們的平均月薪為28488元，每月平均理財金額為8384元，占個(gè)人所得的25%至33%左右，五成以上的人選擇買(mǎi)基金，但投資股票、期貨選擇權者也超過(guò)三成。

　　另外，也有四成五的職場(chǎng)“菜鳥(niǎo)”，才工作不久，就已經(jīng)背負債務(wù)。

　　從這份調查中可以清楚發(fā)現，新一代年輕人的財金素養嚴重不足，令人擔心他們的金錢(qián)管理能力，而他們對于投資市場(chǎng)展現的高度興趣，更是令人憂(yōu)喜參半。

　　-按部就班理財／讓財富安全地快速累積

　　喜的是，投資愈早開(kāi)始越好，年輕最大的優(yōu)點(diǎn)就是運用時(shí)間復利帶來(lái)資產(chǎn)；但憂(yōu)的是，理財知識不足就貿然進(jìn)場(chǎng)，行情好時(shí)賺錢(qián)不難，在錯誤價(jià)值觀(guān)引導下，以為人生不用工作，只靠投資就可以致富。

　　此外，也容易因此忽略了高獲利背后隱藏的高風(fēng)險，一旦景氣反轉，在還沒(méi)成為投資大戶(hù)之前，就在股海中慘遭滅頂。

　　尤其在欠缺正確的理財素養下，不懂得量力而為，更容易因為過(guò)度投資而帶來(lái)收支失衡的財務(wù)危機，嚴重時(shí)，陷入不可自拔的債務(wù)困境中。

　　所以理財知識的及早建立，就更顯得重要；就像面對計算機病毒，中毒后再行解毒，往往須付出檔案壞損的慘痛教訓，惟有先行安裝防毒軟件，才是最好的作法。

　　在自己的腦袋安裝理財防毒軟件，首先就是要建立對金錢(qián)的正確知識，在這次的調查中發(fā)現，四成七左右的七年級生認為，擁有金錢(qián)和財富就是當代最好的成功指標，這個(gè)發(fā)現令人擔心，現在年輕人只會(huì )向“錢(qián)”看，而一味的追逐金錢(qián)游戲。

　　曾經(jīng)在美國債券資產(chǎn)管理公司任職的作家王文華，就提醒所有理財新鮮人，切記理財是為了過(guò)好生活，千萬(wàn)別本末倒置地讓生活中只有理財這件事，到最后心情每天隨著(zhù)股市起伏，不得安寧。

　　說(shuō)到理財，多數人想到的就是投資，國泰世華銀行財富管理部業(yè)務(wù)督導王裕聰指出，如何控制費用，其實(shí)才是理財最重要的一堂課。不管每個(gè)月薪水多少，能夠控制花費，進(jìn)而有結余，開(kāi)始“儲蓄”，你就跨出理財成功的第一步。

　　但很多人往往失敗在這第一步，消費不知節制、入不敷出，別說(shuō)要有多余的錢(qián)可投資，一旦產(chǎn)生“負債”，財富將與你漸行漸遠。

　　有了賺錢(qián)的能力，自然就要有“風(fēng)險規劃”的準備，這樣才能長(cháng)保你的財富不會(huì )因為一場(chǎng)意外而付之一炬。(陳免)