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　　前幾天在某中醫院院長(cháng)的專(zhuān)訪(fǎng)中，他向筆者抱怨了中醫在西醫獨尊的臺灣社會(huì )，并不受到基本的重視。每次只要民眾吃了黑心藥受害，就急著(zhù)把罪過(guò)算在中醫的頭上。

　　不過(guò)，在這些新聞背后的事實(shí)卻是：這些民眾吃的雖然都是“中藥”，但多數都是不合格的雜牌醫生(沒(méi)有執照的中醫師)所開(kāi)的藥方，或甚至只是街坊鄰居所口耳推薦的“祖傳秘方”。

　　其次，如果仔細深究這些民眾所吃的中藥成份卻會(huì )發(fā)現，他們吃的不過(guò)是“掛著(zhù)中藥羊頭，卻賣(mài)著(zhù)西藥成份的狗肉”而已。為什么？因為這些出問(wèn)題的中藥里，最常出現的卻是西藥成份，像是具有極強抗發(fā)炎、消腫及止痛效果的類(lèi)固醇(學(xué)名叫做“腎上腺皮質(zhì)素”)，便是其中一例。

　　當然，作為急癥上的治療，類(lèi)固醇絕對有它不可取代的功效。只不過(guò)，但凡世間事物，有一利必有一害。類(lèi)固醇縱然有救人治病第一功，卻也會(huì )因為用藥量及使用期間長(cháng)短，產(chǎn)生大小不同的副作用。

　　所有報告說(shuō)類(lèi)固醇的副作用，大約有：(1)中樞神經(jīng)系統—精神異常、假性腦瘤；(2)眼睛—青光眼、白內障；(3)骨骼肌肉系統—骨質(zhì)疏松癥、骨缺血性壞死、肌肉病變；(4)免疫系統—免疫抑制、容易感染；(5)內分泌系統—失調；(6)消化系統—消化性潰瘍、生長(cháng)遲滯、腸穿孔；(7)代謝方面—高血糖、脂肪分布異常、胰臟炎；(8)心臟血管系統—高血壓、高血脂、鈉滯留、水腫、低血鉀堿血癥、脂肪肝；(9)過(guò)敏反應—抑制纖維母細胞；(10)局部—抑制傷口修復；(11)皮下組織萎縮等。

　　正因為這些副作用，尋常一般合格西醫，也是不會(huì )輕易開(kāi)給病人劑量大的類(lèi)固醇給病，讓他們長(cháng)期使用，更何況是強調“對癥下藥”，根據每一個(gè)人體質(zhì)不同而開(kāi)藥的合格中醫師。

　　所以，似乎只有在深究這些新聞事件背后的問(wèn)題核心時(shí)，才會(huì )發(fā)現這社會(huì )里，就算是精英團體，也一樣會(huì )發(fā)生“在未看清事實(shí)時(shí)，就做出極度簡(jiǎn)化的價(jià)值判斷”的荒謬。結果是：順利地將中醫及中藥與“不安心”間劃上等號，但民眾吃藥的安全卻依然堪慮。

　　當精英中的精英在看待醫療問(wèn)題時(shí)，都不免出現謬誤時(shí)，平常人在看待普羅大眾都會(huì )遇到的投資理財事上，似乎也很難一眼看出問(wèn)題的核心，自然就很難透過(guò)正確的策略規劃來(lái)解決。這也難怪理財顧問(wèn)在民眾心目中，一直建立不起良好的聲譽(yù)及信賴(lài)感。

　　事實(shí)上，筆者過(guò)去在參與理財健診個(gè)案時(shí)，常會(huì )碰到以下的共同現象，多數理財顧問(wèn)所提供的建議，似乎并沒(méi)有仔細地幫有問(wèn)題的民眾，從更高的理財角度看問(wèn)題，而只是不斷地做“投顧老師”般的投資建議。

　　但是筆者認為，假設是屬于理財這一層高度的問(wèn)題，便不能用單純低層次的投資工具或手段來(lái)解決。例如許多人明明已經(jīng)入不敷出了，卻有理專(zhuān)建議他們買(mǎi)了許多“低保障卻高保費的保險”，目的是為了讓他們“強迫儲蓄”。

　　要不就是鼓勵手邊完全沒(méi)有頭期款的社會(huì )新鮮人，透過(guò)高額貸款(一般房貸＋信用貸款)的方式，讓他們“一圓購屋夢(mèng)”；再不然則是鼓勵投資人大幅加碼投資，讓這些升斗小民信以為真：只要持續投資，完全不要賣(mài)，未來(lái)的個(gè)人及家庭理財目標，就一定可以準確無(wú)誤地達成…。

　　沒(méi)錯，儲蓄及投資都是達到財務(wù)目標的重要過(guò)程及手段，但是這些案例似乎應該分幾個(gè)層次來(lái)看。舉例來(lái)說(shuō)，假設支出高于收入，個(gè)人首先要做的應該是開(kāi)源、節流，而不是更積極的投資或信用擴張。

　　特別以時(shí)下月薪不過(guò)兩萬(wàn)初頭的社會(huì )新鮮人為例，在支出已經(jīng)省無(wú)可省之下，他該做的應該是努力投資自己，或是多找一份工作，多一份薪水。至于“是否一定要馬上進(jìn)行投資”，似乎不如“增加收入”那般務(wù)實(shí)可行。

　　固然，及早投資才能善用時(shí)間復利的加乘效果，達到快速累積財富的目標。但是，時(shí)間僅僅是累積財富的變量之一，但并非全部。而在正式投資之前，累積相關(guān)知識及經(jīng)驗也相對重要。

　　事實(shí)上，對于沒(méi)有余錢(qián)投資的年輕人來(lái)說(shuō)，這段期間依然可以“有所作為”，例如多多投資自己并累積專(zhuān)業(yè)，因為從收入增加的角度來(lái)說(shuō)，也是創(chuàng )造出較高投資報酬率的方法之一。

　　就算年輕人對投資有濃厚興趣，也一樣能用閑暇時(shí)，累積自己在投資領(lǐng)域的操作技巧，作為日后真正有余錢(qián)投資時(shí)的雄厚實(shí)力。因為在投資的時(shí)間長(cháng)河里，穩定獲利要比“時(shí)時(shí)財富歸零”要重要得多。

　　其次，將已經(jīng)有限的金錢(qián)，用在“比較利益”不高的工具或標的上，或是極度擴張個(gè)人信用，結果可能不是夢(mèng)想的提早達成，反倒會(huì )為自己及家庭帶來(lái)極大的風(fēng)險。

　　因為越是在資金不多的前提下，投資越是容易變成“想要一夕致富”式的“翻本”做法。接著(zhù)，投資判斷可能會(huì )失去準頭，或是因為投資工具的風(fēng)險太高，在一個(gè)空頭大浪的侵襲下，全數財富變化無(wú)烏有。

　　再者，就算是要投資，也一樣有類(lèi)似中醫里“對癥下藥”的區別，而不是每一個(gè)人在任何一段時(shí)間，都可以投資同樣的投資工具或標的。假設理財顧問(wèn)真的有參照個(gè)人的風(fēng)險屬性做規劃，或許過(guò)往層出不窮的投資糾紛也不致于發(fā)生。

　　最后，清楚的目標是理財過(guò)程中的指引明燈，但是，無(wú)論從財務(wù)安全、各目標優(yōu)先及重要順序的角度來(lái)看，不是每一個(gè)人的所有目標，都“應該”或“馬上”要達成的。

　　一位稱(chēng)職的理財顧問(wèn)，是可以幫助一般大眾從眾多理財目標中，排列出重要性順序的專(zhuān)家，而不是跟著(zhù)理財大眾的想法起舞。例如當許多年輕人，都把置產(chǎn)當重要目標時(shí)，負責任的理財顧問(wèn)或許應該提醒他：優(yōu)先該做的是提升個(gè)人在職場(chǎng)的競爭力，而不一定是以購屋為首要目標；又例如對現有工作不感興趣，或是現行收入過(guò)低的人來(lái)說(shuō)，積極尋求轉業(yè)或兼職，也比馬上擁有一個(gè)窩要來(lái)得重要。

　　筆者認為，投資理財是每個(gè)人這輩子相當重要的功課，但是相對地，唯有用對方法，功課才能做得快又好。期待每一位理財大眾在為錢(qián)所苦，總覺(jué)得財富不多之際，或許可以坐下來(lái)仔細思索一下：并非所有的理財問(wèn)題，單單靠投資一招就可以全數解決。

　　(摘自臺灣《聯(lián)合報》網(wǎng)站　作者：李雪雯)