中新網(wǎng)11月4日電 據西班牙《歐華報》報道，隨著(zhù)旅西華人人數的不斷增多以及華人群體經(jīng)濟規模的快速發(fā)展，一種新興的行業(yè)——金融服務(wù)業(yè)，在華人群體內部日益興起。
翻開(kāi)華文報紙，在批發(fā)倉庫，律師樓，中餐館等傳統廣告的老面孔中，出現了金融服務(wù)公司，貸款公司，融資中心，中介機構等為廣大僑民提供貸款，保險，匯兌等金融服務(wù)的新型廣告�，F在，越來(lái)越多的僑胞在開(kāi)店和擴大經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，大多不再選擇以往向親朋好友借錢(qián)集資的老辦法，而是通過(guò)向銀行貸款來(lái)融資創(chuàng )業(yè)，擴大自己的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。實(shí)際上，從前幾年開(kāi)始，金融服務(wù)業(yè)就已經(jīng)“隨風(fēng)潛入夜，潤物細無(wú)聲”般地進(jìn)入到華人的日常生活和經(jīng)營(yíng)之中，并日漸興旺發(fā)展。
華人金融服務(wù)業(yè)應運而生
近年來(lái)，華人從事的行業(yè)越來(lái)越多，涉足的領(lǐng)域越來(lái)越廣。隨著(zhù)華人事業(yè)的擴大，所需要的資金也越來(lái)越多。就拿華人批發(fā)倉庫來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)一個(gè)規模比較小的，通常需要幾十萬(wàn)歐元，而對于那些規模較大，經(jīng)營(yíng)品種繁多的倉庫來(lái)說(shuō)，其資金需要量甚至會(huì )達到幾百萬(wàn)歐元。如此巨大的資金需求量，用以往“向親戚借款”這樣的籌資模式已經(jīng)根本無(wú)法滿(mǎn)足其需要。由此，向實(shí)力雄厚的銀行貸款融資就成了必由之路。
實(shí)際上，對于任何一個(gè)經(jīng)濟體來(lái)說(shuō)，在創(chuàng )業(yè)初期，其資金主要都是來(lái)源于自己的積蓄，或求助于家人、朋友。隨著(zhù)生意走上正軌，形成規模，進(jìn)一步發(fā)展所需的巨額資金也就成為制約其發(fā)展和擴張的瓶頸。而此時(shí)，企業(yè)也有了一定的資產(chǎn)和商業(yè)信譽(yù)，具備了向銀行借貸的條件。在這種狀況下，金融服務(wù)業(yè)便應運而生。旅西華人經(jīng)濟經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，目前正處于這個(gè)階段。
旅西華人中金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展，也與其籍貫構成的變化，以及華人群體特有的勞資模式有著(zhù)密不可分的關(guān)系。
以前，旅西華人多以浙江溫州，青田等地的僑民為主。由于這些地方的僑民大多是親戚朋友，所以相互借錢(qián)開(kāi)店并不是什么難事。
從九十年代末開(kāi)始，中國其它省市的僑民開(kāi)始大量涌入，這些人來(lái)西后，幾乎全都是舉目無(wú)親，一個(gè)人單打獨斗。對于這些人，讓其借錢(qián)開(kāi)店，幾乎是不可能的。在這種情況下，貸款就成了他們創(chuàng )業(yè)的首選和及時(shí)雨。
由于語(yǔ)言文化等方面的原因，旅西華人已經(jīng)在當地形成了一個(gè)相對封閉而獨有的勞資模式，在這種模式中，老板具有絕對的主導權，因此工人只能無(wú)奈地接受那些不符合當地勞動(dòng)法規的低工資和福利待遇。由于打工賺的錢(qián)只能應付溫飽，無(wú)法給工人帶來(lái)穩定無(wú)憂(yōu)的生活，所以對很多人來(lái)說(shuō)，唯有開(kāi)店當老板這一條路，才能改變自己的命運。另外，我們背景離鄉，遠涉重洋地來(lái)到這里謀生發(fā)展，從其出發(fā)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，幾乎都是為了淘金發(fā)財，而要實(shí)現這些，開(kāi)店經(jīng)商是必需的選擇，打工不過(guò)是暫時(shí)的權宜之計，一有機會(huì )，大家都會(huì )躍躍欲試，而貸款投資對于一無(wú)所有的打工者來(lái)說(shuō)，是當老板的良機。
有需要就有市場(chǎng)。旅西華人群體在擴大與發(fā)展中不斷產(chǎn)生的各種需要，使華人金融服務(wù)業(yè)水到渠成般地應運而生。
華人金融服務(wù)業(yè)的現狀
現在旅西華人中的金融服務(wù)業(yè)處于方興未艾的起步階段，主要的業(yè)務(wù)內容除了傳統的匯款以外，也僅是集中在貸款和保險的中介兩方面。從去年開(kāi)始，在華人群體內部，各種貸款中介機構如雨后春筍般地涌現。這些機構有的是原來(lái)的華人事務(wù)所和律師樓擴大自己的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，涉足金融業(yè)；有的是有識之士，瞅準商機，成立專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)公司�，F在一些西班牙和其他國家的大銀行以及金融公司也看到了華人金融服務(wù)市場(chǎng)所蘊含的巨大商機，紛紛推出面向華人的金融服務(wù)。
據了解，現在貸款中介服務(wù)占了華人金融服務(wù)市場(chǎng)90%以上的份額。旅西華人的貸款需要呈現兩頭分化的局面：要么是實(shí)力雄厚的大老板幾十萬(wàn)的貸，要么就是剛起步的普通僑民兩、三萬(wàn)元的貸，而中等規模的貸款卻很少見(jiàn)。
出現這種狀況，一方面是，對于一些已經(jīng)事業(yè)有成的老板來(lái)說(shuō)，貸款通常是用于買(mǎi)高級住宅，高檔轎車(chē)以及巨額資金周轉。由于這些人已經(jīng)有一些產(chǎn)業(yè)可以作為抵押，所以他們的貸款成功率很高。以前，華人老板尤其是一些頗具實(shí)力的老板，在買(mǎi)房和周轉資金上，是不傾向于貸款的，往往喜歡一次性現金支出，而現在考慮到稅收和公司財務(wù)管理上的原因，這部分老板已改變了觀(guān)念，選擇貸款和分期支付。
另一方面，對于那些剛剛創(chuàng )業(yè)的打工者來(lái)說(shuō)，他們的貸款數額通常是很低的，一般不超過(guò)五萬(wàn)歐元，主要是用于投資創(chuàng )業(yè)。這種低額的貸款，除了由于打工者在資產(chǎn)擔保和信譽(yù)度上不如老板，無(wú)法貸到更多的錢(qián)以外，還與其通常是選擇那些投資少，見(jiàn)效快的小店有關(guān)。
鑒于兩極分化的現狀，華人金融服務(wù)業(yè)的構成也分成兩部分：那些西班牙當地的大銀行和金融公司一般以華人大老板為服務(wù)對象，而那些要創(chuàng )業(yè)的打工者通常是華人貸款和中介機構的吸引對象。在顧客數量上，后者要明顯高于前者，成為華人金融服務(wù)市場(chǎng)的主要客戶(hù)。而金融服務(wù)機構大多是通過(guò)收取貸款額度4%到8%的手續費來(lái)獲得盈利。
除了貸款中介以外，許多華人金融服務(wù)業(yè)的機構也開(kāi)展了各種保險的代理和中介服務(wù)。與貸款業(yè)務(wù)相比，針對華人的保險業(yè)務(wù)量是很小的。目前除了貸款與保險中介服務(wù)以外，旅西華人的金融服務(wù)業(yè)里幾乎沒(méi)有開(kāi)展其他業(yè)務(wù)。
存在的問(wèn)題
由于華人金融服務(wù)業(yè)處于剛剛起步發(fā)展階段，所以還存在許多問(wèn)題。如種類(lèi)單一，缺乏專(zhuān)業(yè)人才，涉及面不廣等等。目前對于一些已經(jīng)成規模的服務(wù)來(lái)說(shuō)，一個(gè)最突出的問(wèn)題就是不規范。
實(shí)際上，現在華人金融服務(wù)業(yè)的主要業(yè)務(wù)——“貸款中介”的興旺，是由于華人群體因語(yǔ)言文化上的原因與當地社會(huì )隔絕所造成的。對于每個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放貸款是其最基本的業(yè)務(wù)，排除語(yǔ)言和專(zhuān)業(yè)等方面的原因來(lái)看，申請貸款是不需要中介的。只要符合銀行的放貸條件，任何人都可以直接申請貸款的。而旅西華人恰恰由于語(yǔ)言的原因而無(wú)法了解并做到這一點(diǎn)。所以貸款中介很大程度上是由此而生。因為不了解，甚至是無(wú)知，就為一些不規范或是不道德的行為提供了可乘之機。
一些人看到了華人的這種先天不足，不管有沒(méi)有資質(zhì)，也不管手段是否合法，為了賺錢(qián)，就競相展開(kāi)了貸款中介。由此，各種街頭貸款廣告滿(mǎn)天飛，亂用當事人資料，損害客戶(hù)利益的狀況層出不窮。更有甚者，與銀行內的工作人員相勾結，故意抬高貸款門(mén)檻，肆意要價(jià)，坑害同胞。往往自己到銀行按普通條件就能辦成的貸款，到這些中介那里就要多交手續費，多忍受苛刻條件，否則就不貸給你。由此形成了貸款上對華人的歧視。許多僑胞都反映遇到過(guò)這種情況，這是當前急需解決的問(wèn)題。
發(fā)展前景
金融服務(wù)業(yè)的內容是廣泛的，除了匯款，貸款，保險中介以外，還有個(gè)人理財、證券中介、典當、信托服務(wù)等等許多內容。隨著(zhù)旅西華人實(shí)力的增強，現在許多僑民已經(jīng)開(kāi)始有了對證券投資和個(gè)人理財等其它一些金融服務(wù)的需要，而在這些方面，對旅西華人來(lái)說(shuō)，幾乎都是空白，無(wú)人涉足�？梢�(jiàn)旅西華人的金融服務(wù)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。而這些需要與空間也為旅西華人開(kāi)拓新的經(jīng)濟領(lǐng)域，進(jìn)行行業(yè)和經(jīng)濟轉型提供了契機。
在美國，東南亞等海外華人聚集和發(fā)展比較好的地方，已經(jīng)出現了華人銀行，專(zhuān)門(mén)為當地的海外華人提供金融服務(wù)�？梢哉f(shuō)，這也是旅西華人金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向。
圖片報道
