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　　文/凌子

　　這是一個(gè)理財傳說(shuō)泛濫的時(shí)代，大多數人已經(jīng)對“你不理財，財不理你”這樣的口號耳熟能詳。但是，很多年輕的財富人經(jīng)歷了理財市場(chǎng)的風(fēng)云變幻后卻發(fā)現，你理了財，財未必理你。暴富的傳說(shuō)曾經(jīng)吸引投資者勇敢試水，而大多數人往往在不熟悉的領(lǐng)域鎩羽而歸，尤其是經(jīng)歷2008年的金融風(fēng)暴，2010年證券市場(chǎng)的震蕩行情，借貸炒股的年輕投資者往往血本無(wú)歸；而2008年的房產(chǎn)市場(chǎng)下挫過(guò)程中，也有消費者為了止損，在相對低的價(jià)位賣(mài)出了家庭自住房產(chǎn)，影響到以后的生活質(zhì)量，也損失了資產(chǎn)。

　　為什么財富的傳說(shuō)總是與理財者的夢(mèng)想背道而馳？為什么最活躍的投資者往往遭受最大的損失？最基本的原因在于，在投資之前，家庭的資產(chǎn)配置并沒(méi)有做好。

　　投資成功固然能帶來(lái)富有的喜悅，投資失敗其實(shí)可以不影響到生活品質(zhì)。關(guān)鍵看你是否懂得構建理財保障體系。理財師建議，有一定資金積累的家庭在追求高回報之前，先搭建一個(gè)穩固的家庭理財金字塔，然后再去投資。

　　塔基要牢固

　　與其他的建筑工程一樣，家庭理財金字塔也應該從底部搭建，做好堅實(shí)的基礎，再修建中層與頂層。

　　理財金字塔需要牢靠。這部分也是家庭理財的基礎。建好塔基，不怕市場(chǎng)風(fēng)起云涌，也無(wú)懼生活中的財務(wù)需求變化，家庭基本生活都可以得到良好的保障。

　　金字塔底層由以下幾部分構成：家庭每月固定收入、銀行短期存款、意外險、重大疾病險、人壽保險。

　　家庭每月固定收入可以用來(lái)支付日常支出，同時(shí)，有一部分節余可以成為儲蓄。

　　銀行短期存款，是為了家庭支出準備的緊急備用金。公司可能會(huì )裁員，你有可能3個(gè)月或半年被迫“休假”；家人的身體可能會(huì )生病，暫時(shí)需要休息幾個(gè)月；父母或朋友可能突然需要救濟……此類(lèi)突發(fā)的金融需求，都需要有一筆錢(qián)來(lái)應對。這筆錢(qián)不應該是事發(fā)時(shí)才急急地到處去找，而應該提前準備出來(lái)，有需要時(shí)，就能從容應急。一般來(lái)說(shuō)，你需要準備6～12個(gè)月薪水，或者6～12個(gè)月所需的生活費，作為應急基金，專(zhuān)款專(zhuān)用。如果你在還房貸，可以適當地多準備一點(diǎn)。這筆錢(qián)放在活期上，利息有點(diǎn)少，也可以選擇放在“7天通知存款”中，利率比定期少，比活期高。要用錢(qián)的時(shí)候，提前一周給銀行打個(gè)電話(huà)，即可預約支取。

　　保險可以為家庭財富提供保駕護航的作用。消費型的意外險與大病險是家庭成員必備的基本保險。有了這兩張保單，家人遭逢意外或者生大病，都可以獲得現金給付。消費型的保險每年只需幾百元，價(jià)格便宜，能起到“以小博大”的保障作用。對于收入穩定、有計劃或已貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)的家庭來(lái)說(shuō)，可以再為家庭的經(jīng)濟支柱，一般是丈夫，買(mǎi)一張定期壽險保單，保障金額等值于房貸。這幾張保單為生命和健康提供保障，可以轉移人生風(fēng)險引發(fā)的財產(chǎn)損失。

　　塔身要寬厚

　　理財金字塔的底層是所有家庭都要修建的，修好之后，就可以開(kāi)始打造中層。中層的建筑需要“寬厚”，這時(shí)家庭已經(jīng)有一定的財富積累，可以購買(mǎi)房產(chǎn)，追求有品質(zhì)的生活。中層是為家庭的生活質(zhì)量提供財富支持。

　　金字塔中層由以下幾部分構成：自住房產(chǎn)、國債及銀行的保底理財產(chǎn)品、養老年金保險、貴金屬，尤其是黃金。

　　自住房產(chǎn)既是家庭生活的居所，也可以實(shí)現家庭財富的保值，是一種穩健的理財產(chǎn)品，更是一種消費品。由于房產(chǎn)價(jià)格近年的暴漲與2008年的下跌，有些家庭會(huì )賣(mài)出自住房產(chǎn)謀利，或者在下跌市場(chǎng)中賣(mài)出止損，反倒導致更多損失。作為消費品，購買(mǎi)者應該更多關(guān)注它的使用價(jià)值，保證家人有安定的居所，不要過(guò)分被市場(chǎng)價(jià)格左右，畢竟買(mǎi)進(jìn)與賣(mài)出房產(chǎn)都是耗費精力與時(shí)間的。

　　國債及銀行的保底理財產(chǎn)品，可以保證本金的同時(shí)，獲取更高收益，是家庭財富積累到一定基礎后，可以選擇的一種資產(chǎn)配置。這部分產(chǎn)品可以用作家庭中期規劃，滿(mǎn)足買(mǎi)車(chē)、旅行、子女教育等中短期財務(wù)需求。

　　養老年金保險。養老是一項長(cháng)期的理財規劃，養老金這筆錢(qián)，最重要的是確定性，到時(shí)候一定會(huì )有。養老年金保險可以保證30年后，家人可以持續、穩定地獲得一筆確定的錢(qián)，用作老去之后的生活，并可以專(zhuān)款專(zhuān)用。

　　黃金是家庭財富配置中必備的工具，一般建議購買(mǎi)比例為家庭資產(chǎn)的5%～10%。黃金是抗通脹的利器，從2005年到現今天，通脹一波一波來(lái)勢兇猛，黃金價(jià)格也已經(jīng)隨之飆升至歷史高點(diǎn)。無(wú)論面臨通脹、經(jīng)濟危機、戰爭、天災，黃金作為稀缺資源，會(huì )盡顯價(jià)值本色。

　　頂層要進(jìn)取

　　理財金字塔的頂層正如建筑物的塔尖，應該是絢麗的、引人矚目的。在建好底座與中層之后，家庭的財富生活已經(jīng)得到了良好的保障。其他富余的資金，可以投資高風(fēng)險、高回報的產(chǎn)品，滿(mǎn)足財富迅速增值。而且，這部分資金已經(jīng)具備了抗風(fēng)險能力，即便賠光，也不會(huì )影響家庭的生活。

　　基金、股票等證券市場(chǎng)產(chǎn)品。這部分產(chǎn)品風(fēng)險高，回報也高�；�金由專(zhuān)家理財，波動(dòng)相對小，股票風(fēng)險則更高。但所有關(guān)于暴富的故事，往往流傳在股市上。有時(shí)間、精力和富余的錢(qián)財，可以學(xué)習投資知識，嘗試投資證券市場(chǎng)，以獲得更多回報。

　　期貨比股市的風(fēng)險更大，它是有金融杠桿的，以一當十，賺錢(qián)及賺錢(qián)的速度更快，也更具挑戰性，適合有一定金融知識并了解市場(chǎng)行情的投資者。

　　收藏品由于市場(chǎng)的熱度，已經(jīng)不再是專(zhuān)業(yè)人士出于愛(ài)好購買(mǎi)的鑒賞品，也成為許多家庭投資的選擇之一。收藏品市場(chǎng)中魚(yú)龍混雜，真真假假，很考驗人的眼力。對于有著(zhù)一定美術(shù)或藝術(shù)鑒賞能力的投資者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)對一件收藏品，獲得的收益可能會(huì )達到上百倍甚至千倍，買(mǎi)錯了也只能當成是交學(xué)費，或者當成自家的擺件，僅作裝飾。

　　從上文可以看出，理財金字塔，從低到高，資產(chǎn)的配置從保守，到逐漸的進(jìn)取。而有風(fēng)險的投資，也是在完成穩健的財富安排之后才進(jìn)行的。這種理財結構可以最大限度地確保家庭財富的安全。對照金字塔，你也會(huì )發(fā)現，家庭理財中，很多人經(jīng)常會(huì )犯些本末倒置的錯誤：沒(méi)有買(mǎi)生命健康保險，卻拿保險去投資博取收益；沒(méi)有準備充分的錢(qián)財應對日常生活，卻開(kāi)始借錢(qián)炒股……

　　過(guò)于激進(jìn)的理財方式，或許會(huì )獲得成功，更大可能是導致失敗。而一個(gè)家庭，尤其是上有老下有小的情況下，既要承擔贍養父母的義務(wù)，讓雙方老人能夠安心頤養天年；又要保證孩子獲得良好的教育環(huán)境。那么，在某種情況下，財富的穩健是第一位的，甚至勝過(guò)財富的增值。因此，理財金字塔的搭建必不可少。

　　(摘自《中國女性》）