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　　(聲明：刊用中國《中華文摘》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權)

　　文／陳濤

　　常聽(tīng)人以沒(méi)有數字概念﹑天生不擅理財等借口回避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財問(wèn)題。似乎一般人易于把理財歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域學(xué)習經(jīng)驗者自認與理財問(wèn)題絕緣，一旦被迫面臨重大的財務(wù)問(wèn)題，不是任人宰割就是自嘆沒(méi)有金錢(qián)處理能力。

　　沒(méi)人是天生的理財高手，能力來(lái)自學(xué)習和實(shí)踐經(jīng)驗的積累，最重要的就是，別陷入自以為是的誤區。

　　誤區1：理財即賺錢(qián)

　　有72.9%的公眾贊同“理財就是生財，讓財富增值，賺錢(qián)是第一位的”。其實(shí)，這種理解容易讓人滋生急功近利的心理。

　　本世紀初不少理財者傾其所有，投資于股票市場(chǎng)，而后陷入深淵，隨后生活質(zhì)量大打折扣。美國理財師資格鑒定委員會(huì )對個(gè)人理財的定義是：個(gè)人理財是指制定合理的財務(wù)資源規劃，實(shí)現個(gè)人人生目標的程序。我國理財專(zhuān)家認為：個(gè)人理財的目標是為自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現人生各階段的目標和理想，最終達到財務(wù)自由的境界。

　　大部分公眾不贊同這個(gè)觀(guān)點(diǎn)，但也有超過(guò)1/5的人同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)，表現出急功近利的心態(tài)。其中，年齡越小，同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)的人越多；收入越高的人不同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)的越多；學(xué)歷越高的人，不同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)的越多。這些說(shuō)明年輕人理財心態(tài)不成熟，期望能一夜致富；而學(xué)歷高、收入高的公眾認知就相對成熟。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：

　　理財的核心目標是合理分配資產(chǎn)和收入，最終達到財務(wù)自由，既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風(fēng)險進(jìn)行管理和控制；既包括投資理財，又包括生活理財。理財規劃涉及人生目標的方方面面。因此，個(gè)人理財首先要保證滿(mǎn)足自己正常生活需要，其次是對剩余財產(chǎn)進(jìn)行合理安排，合理劃分生活開(kāi)支與可投資資產(chǎn)。

　　誤區2：我只存銀行

　　近七成的公眾都認為高收益意味著(zhù)高風(fēng)險，有36.9%的公眾認為把錢(qián)放在銀行是最安全的，而52.10%的公眾不同意把錢(qián)放在銀行是最安全的，這與上面的觀(guān)點(diǎn)基本吻合。

　　通過(guò)深層分析，年齡越大的公眾，同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)的人也越多。說(shuō)明年齡越大，人們的觀(guān)念趨向保守。收入越高、學(xué)歷越高的人，不同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)的人就越多。說(shuō)明學(xué)歷高、收入高的公眾，相對而言對理財手段的關(guān)注更多一些。

　　1/3的公眾明確承認：“我現在只懂得把錢(qián)存銀行，沒(méi)有理財、投資的觀(guān)念”。而同樣有1/3的人認為：錢(qián)長(cháng)期存在銀行資產(chǎn)也會(huì )迅速消失。在2007年1月之前，大部分人習慣在銀行排隊交水費，轉眼一年多過(guò)去了，人們還是排隊買(mǎi)基金，銀行的電子屏幕上的內容從匯率兌換轉眼變成基金行情。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：

　　是什么產(chǎn)生這樣的矛盾，既相信存銀行等于金錢(qián)貶值，又不知道除此之外是否還有其他渠道。錢(qián)長(cháng)期存在銀行資產(chǎn)也會(huì )迅速消失，39.50%同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)，45.20%不同意此觀(guān)點(diǎn)。隨著(zhù)人們對理財知識的掌握和理財信息的了解，這一觀(guān)點(diǎn)將被越來(lái)越多的人認識到，由于會(huì )有越來(lái)越多的人意識到存款只是資金存在的一種形式，還有一些效率更高的錢(qián)生錢(qián)之道。

　　誤區3：節儉生財

　　節儉生財，這是中國居民的傳統理財觀(guān)念。調查中，有48.80%的公眾同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)，有38.50%的公眾不同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)，這種對立說(shuō)明傳統與現代的理財觀(guān)念在發(fā)生激烈碰撞。

　　調查顯示，50～55歲的公眾中，有一半以上的公眾(58.6%)同意“節儉生財，這是理財的關(guān)鍵”，且隨著(zhù)年齡的增大，持有此觀(guān)點(diǎn)的人越多。但是，也有40%左右的公眾不同意節儉生財，50～55歲之間的人也有36.90%否定了此觀(guān)點(diǎn)，這些情況說(shuō)明我國居民的理財觀(guān)念正在不斷更新。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：

　　長(cháng)期以來(lái)，中國的儲蓄一直居高不下，在西方人看來(lái)不可思議，但在中國人看來(lái)就很簡(jiǎn)單，原因是中國目前生活成本的壓力巨大。教育、醫療、房地產(chǎn)，這些與生活息息相關(guān)、密不可分的領(lǐng)域長(cháng)期以來(lái)收取的費用居高不下，并且逐年增長(cháng)。調查顯示，年紀越大的人，越同意節儉生財這一觀(guān)點(diǎn)；收入越高的公眾同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)的越多。因此在一定時(shí)期內，一部分公眾將繼續持有這一觀(guān)點(diǎn)。

　　很明顯，節儉是一種變相的理財，聚財。但如果因為節儉傷害了家庭的生活質(zhì)量，因噎廢食，節儉則變成了一種財務(wù)束縛。想想中國人的老話(huà)：開(kāi)源節流�？雌饋�(lái)，開(kāi)源比節流顯得更重要。

　　誤區4：鄙視專(zhuān)業(yè)

　　銀行顧問(wèn)只是為了獲利或者銷(xiāo)售業(yè)績(jì)才向我推薦某種產(chǎn)品的。40.60%的公眾同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)。收入越高的公眾贊同這一觀(guān)點(diǎn)的越多。

　　58.80%的人不會(huì )完全相信理財顧問(wèn)將自己的資產(chǎn)狀況全盤(pán)托出，從年齡上分析顯示大家基本一致，收入上也區別不大，而學(xué)歷越高的公眾越謹慎。說(shuō)明大部分公眾對銀行顧問(wèn)的評價(jià)還持有保留態(tài)度，銀行顧問(wèn)的素質(zhì)、服務(wù)以及宣傳還有待提高。

　　為什么有40.6%的人同意“銀行顧問(wèn)只是為了獲利或者銷(xiāo)售業(yè)績(jì)才向我推薦某種產(chǎn)品的”這個(gè)觀(guān)點(diǎn)？受計劃經(jīng)濟時(shí)代的影響，相當一部分企業(yè)的服務(wù)意識不強。實(shí)際在今天的中國相對于美國的服務(wù)意識，還是欠缺的。因此，當有人給他們提供更好的服務(wù)的時(shí)候，便令他們產(chǎn)生錯覺(jué)，不肯輕易相信，只有銀行顧問(wèn)增強自身的素質(zhì)，為公眾量身推薦理財產(chǎn)品，才能贏(yíng)得更廣闊的理財市場(chǎng)。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：

　　為什么你需要一位理財師？俗話(huà)說(shuō)：術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，若能借助理財領(lǐng)域的理財師，在投資理財過(guò)程予以指導，投資者更可少走彎路，及早有所收獲。這主要緣于幾個(gè)方面：

　　一、經(jīng)濟環(huán)境的變化使大眾不易再以傳統方式實(shí)現資產(chǎn)保值增值。

　　二、市場(chǎng)現有的理財產(chǎn)品，需要專(zhuān)業(yè)知識去了解、認識與選擇。普通人要通過(guò)學(xué)習知識了解產(chǎn)品，成本高且不現實(shí)，因此，宜委托理財師相助。

　　三、資本市場(chǎng)變幻莫測，幾無(wú)規律可循，尤其我國沒(méi)有完全市場(chǎng)化的資本市場(chǎng)，影響因素更多，通過(guò)委托理財師，有利于規避風(fēng)險。

　　四、經(jīng)濟信息技術(shù)的發(fā)展，使人們得以接觸大量資訊，但其中不少屬無(wú)效虛假信息，個(gè)人難以甄別，此時(shí)就需理財師協(xié)助進(jìn)行分析。

　　五、個(gè)人從事理財規劃，缺乏足夠的精力與時(shí)間。委托理財師操作，在時(shí)間、精力與財富增值方面，都很劃算。

　　誤區5：沒(méi)空理財

　　理財要花很多時(shí)間與精力，我沒(méi)有時(shí)間與精力。

　　有54.5%的人不同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)，但也有超過(guò)1/3的人同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)。分析顯示，年齡越大同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)的人就越多。學(xué)歷越低同意這個(gè)觀(guān)點(diǎn)的就越多。學(xué)歷越高、年齡越小的公眾則愿意為理財花更多的時(shí)間與精力。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：

　　現代人常掛在嘴邊的就是忙得找不出時(shí)間來(lái)了。常常覺(jué)得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢(qián)不夠用的人一樣，是時(shí)間的窮人。似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來(lái)過(guò)的愿望。

　　但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源。在相同的時(shí)間資本下，有些人是任時(shí)間宰割，毫無(wú)管理能力。有人卻能無(wú)中生有，有效運用零碎時(shí)間。而有些懂得搭現代化便車(chē)的人，干脆利用自動(dòng)化及各種服務(wù)業(yè)代勞，用錢(qián)買(mǎi)時(shí)間。時(shí)間即金錢(qián)，尤其對于忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時(shí)間分分秒秒地流失雖不像金錢(qián)損失到“切膚”的程度，但是，錢(qián)財失去尚可復得，時(shí)間卻是千金換不回的。

　　如果你對上天公平給予每個(gè)人24小時(shí)的資源無(wú)法有效管理，不僅可能和理財投資的時(shí)機性失之交臂，人生甚至終將一事無(wú)成。想向上帝偷時(shí)間既然不可能，那么學(xué)著(zhù)自己管理時(shí)間，提高效率才是根本的途徑。

　　(摘自《財富人物》)