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　　(聲明：刊用中國《中華文摘》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權)

　　30年后，如何才能做到老有所依？這個(gè)問(wèn)題媒體經(jīng)常提及，我們也常常問(wèn)自己。

　　中國社科院最新的數據顯示，算上通貨膨脹因素，目前年消費5萬(wàn)元的家庭，養老需要350萬(wàn)元。5萬(wàn)元的家庭生活水準不算高，而最后的數字則令人心跳加劇。

　　另有報道顯示，中國正從人口紅利期步入人口負債期。這意味著(zhù)人口在加速地變老。到2030年，上海將有40%的居民是老人——再不可能仰仗社保退休金，國家基本養老金只能實(shí)現個(gè)人收入替代率的30%左右，缺口只會(huì )變大；也不可能指望孩子，在4-2-1家庭結構下，未來(lái)一對夫婦的終極供養人口是12個(gè)，必然是心有余而力不足。規劃自己的養老問(wèn)題，是對自己，也是對后代的責任。

　　我們又應該拿什么保障老去之后的財務(wù)生活？商業(yè)型養老保險、基金定投、黃金、房產(chǎn)，這些長(cháng)期理財產(chǎn)品30年后能夠帶給我們怎樣的保障？

　　文/孫檸

　　商業(yè)型養老保險：比存銀行更安全

　　商業(yè)型養老保險是最基礎、也是最經(jīng)典的養老產(chǎn)品。以某外資保險公司的產(chǎn)品為例，從30歲起交付養老金，每月交1500元左右，交滿(mǎn)20年，55歲起持續領(lǐng)滿(mǎn)20年，每月領(lǐng)2400元。既可以保證每月拿到確定金額的一筆現金，維持老去的生活，收益也非常明顯。

　　在理財專(zhuān)家看來(lái)，養老金這筆錢(qián)，最重要的是確定性，用的時(shí)候，一定要有。商業(yè)型養老保險能解決確定性的問(wèn)題，這一點(diǎn)，黃金、股票等其他產(chǎn)品都不能保證。商業(yè)養老保險最大的特點(diǎn)就是強制性與長(cháng)期性，由專(zhuān)業(yè)機構幫助，專(zhuān)款專(zhuān)用。如果你把一筆錢(qián)存到銀行準備養老，很可能親友借款，就被挪作他用了，這種強制性能幫助你順利達成預期的財務(wù)目標。

　　從35歲起，如果房車(chē)俱備，生活安定，夫妻可以拿出家庭年收入15%，各買(mǎi)一份養老保險，為未來(lái)做準備。養老險是一種長(cháng)期理財規劃，要定時(shí)、定額地長(cháng)期投入，并在賺錢(qián)能力強的時(shí)段繳完。購買(mǎi)養老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢(qián)，能拿到多少歲或者多少年。

　　專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院執行院長(cháng)郝演蘇：

　　由于我國社會(huì )養老保險制度不完善，只能滿(mǎn)足人們最基本的一些保險需求，每個(gè)人還需要有更多的商業(yè)保險來(lái)補充。在現行的法律制度規定下，銀行存款會(huì )隨著(zhù)銀行的倒閉而資產(chǎn)縮水，甚至一無(wú)所有。但保險相對比較安全，就算保險公司有一天破產(chǎn)，其有效保單仍然受到法律的保護，不會(huì )因為金融危機影響而受到損失。

　　定投，別只投個(gè)傳說(shuō)

　　每月定時(shí)、定額地劃到賬戶(hù)上一筆錢(qián)，購買(mǎi)同一只基金，以此來(lái)減少風(fēng)險，降低成本，謀取收益，這就是基金定投。定投是一種長(cháng)期投資基金的方式。關(guān)于定投的財富傳說(shuō)在牛市中甚得投資者青睞：從30歲起，到60歲退休，每年拿出1萬(wàn)元購買(mǎi)基金，以年收益8%計算，30年后能收回113萬(wàn)元。這筆巨大的收益，來(lái)自復利，持續時(shí)間越久，收益越多。

　　在理財專(zhuān)家看來(lái)，以定投養老，不是不可行，但只適用于低風(fēng)險的產(chǎn)品，如債券基金，可以確保穩定的財富增值。而對于高風(fēng)險的股票型基金來(lái)說(shuō)，長(cháng)期投入，賠錢(qián)的概率也會(huì )很大。另外，定投不能只是定期劃賬，其他一概不管。定投一樣要研究市場(chǎng)，審時(shí)度勢，按年度來(lái)低吸高拋。以投資滬深指數為例，如果恰好趕上了2008年需要變現，一樣會(huì )發(fā)現忙了幾年卻賠了錢(qián)。

　　專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)

　　摩根士丹利華鑫基金管理有限公司副總經(jīng)理秦紅：

　　從定投的特征與證券市場(chǎng)的特征來(lái)分析，股市持續低迷是定投的適宜時(shí)機，每月的投入能得到較多的低價(jià)籌碼，為以后的上漲積累出足夠的份額，等到股市上漲時(shí)就會(huì )有相對豐厚的回報。

　　房產(chǎn)，沒(méi)有想象那么可靠

　　以房養老安全嗎？經(jīng)歷了房?jì)r(jià)連續10年的攀升，大多數人都會(huì )認為“很安全”。幾套物業(yè)在手，仿佛可以抵御通脹，老有所依。

　　經(jīng)濟發(fā)達的國家和地區流行的是“一鋪養三代”的理念。購買(mǎi)一處底商出租，未來(lái)百年持續地獲得租金收益。不過(guò)，中國目前商業(yè)地產(chǎn)只有40年使用期限，用來(lái)養老很可能“人還在，房沒(méi)了”。國外的老人如果只有一套居住房產(chǎn)，也可以通過(guò)“逆按揭”，將房押給銀行，有生之年，由銀行付錢(qián)養老。在中國，這種方式還處在論證中。

　　國內的投資者更熱衷民宅投資。民宅對于大眾而言更為熟悉、親切，既可以增值，又可以獲得房租收入。不過(guò)，未來(lái)行情似乎不那么樂(lè )觀(guān)。過(guò)去10年房產(chǎn)市場(chǎng)的火爆，緣于上世紀70年代的嬰兒潮，大批年輕人進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)帶動(dòng)房產(chǎn)需求。而獨生子女政策導致人口結構失衡，30年后，當中國進(jìn)入深度老齡社會(huì )，進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)的年輕人口數目銳減，誰(shuí)又來(lái)為富余的房產(chǎn)買(mǎi)單？目前投資民宅還存在著(zhù)政策性風(fēng)險：政府并不鼓勵一個(gè)人名下占有多套住宅，物業(yè)稅即將推出就是明證。

　　從房租回報看，目前的市場(chǎng)行情是房?jì)r(jià)高、租金回報率低，只有2%～3%，花100萬(wàn)買(mǎi)一套住宅，每月只收回約2000元資金，并不如想象中那么合算。

　　專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)

　　我愛(ài)我家房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司北京公司副總經(jīng)理胡景暉：

　　與房產(chǎn)投資相結合的投資方式越來(lái)越多，不局限于商鋪和民宅。如果有一定經(jīng)濟實(shí)力，可以投資酒店公寓、高檔房、旅游度假產(chǎn)品，甚至可以購買(mǎi)R EITs(房地產(chǎn)投資信托基金)。未來(lái)兩年，R EITs的公募版將像股票、基金一樣，面向百姓發(fā)行。投資者可以把錢(qián)交給專(zhuān)門(mén)投資機構，通過(guò)持有股份，實(shí)現對酒店、商廈、寫(xiě)字樓的經(jīng)營(yíng)、管理。R EITs一個(gè)好處是可以分紅，流動(dòng)性也不錯，在二級市場(chǎng)能夠轉讓?zhuān)�也可以作為遺產(chǎn)繼承和轉讓。

　　黃金，永不貶值

　　關(guān)于舊上海的小說(shuō)經(jīng)常有這樣的場(chǎng)景：兵荒馬亂的年景，家境敗落了，急著(zhù)用錢(qián)，爹娘就拿出準備養老的幾根金條來(lái)救命。藏金藏的不是錢(qián)，而是一份安穩。貨幣會(huì )貶值，金條的價(jià)值則更為守恒。

　　黃金是最古老的貨幣。它比紙幣的價(jià)值更加穩定，與物價(jià)的掛鉤也更為牢固。如果今天在北京某個(gè)中檔的飯店，1克黃金夠兩個(gè)人吃一頓晚餐，換算成現金是240元人民幣；10年后，1克黃金可以在同一個(gè)飯店吃同樣一餐，換算成現金，可能就需要500～1000元。

　　黃金作為養老工具之一，價(jià)值穩定，而且流通性好、易于兌現。從長(cháng)期投資的角度來(lái)看，它禁得住時(shí)間的洗禮，抗得住戰亂與災難。理財專(zhuān)家們建議，退休后的生活，越穩定越好。對于中產(chǎn)家庭，黃金是理財中必配的資產(chǎn)，可以拿出年收入的10%購買(mǎi)實(shí)物金條，資產(chǎn)自己把控，心里也會(huì )更加踏實(shí)。

　　專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)

　　國家外匯管理局外匯黃金培訓中心主任鄭潤祥：

　　目前金價(jià)處在逐漸上漲的過(guò)程中，未來(lái)金價(jià)不會(huì )出現大幅下跌。首先，黃金開(kāi)采成本越來(lái)越高，逐漸從地層向地下開(kāi)采，生產(chǎn)成本已經(jīng)達到每盎司450美元左右。其次，黃金的稀缺性是支撐價(jià)格的一個(gè)因素。隨著(zhù)價(jià)格的上漲，收藏的黃金會(huì )涌入市場(chǎng)，變成新的供給，但價(jià)格不會(huì )出現巨幅波動(dòng)。

　　(摘自《中國女性》)