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　　食品責任險 被遺忘的角色

　　三鹿奶粉事件給乳品企業(yè)和普通消費者都帶來(lái)了巨大的損失與創(chuàng )傷，直到今天，奶粉事件的影響依然余波不斷，其中食品企業(yè)保險缺失問(wèn)題再一次引起了人們的關(guān)注。

　　“其實(shí)國內多家保險公司都有相關(guān)的食品污染責任險、食品安全責任險，這些保險產(chǎn)品足以承擔企業(yè)出口或內銷(xiāo)產(chǎn)品過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險，對于消費者也有安全保障。但遺憾的是，在國內的食品企業(yè)很少有投保食品安全責任險的�！敝袊�保險行業(yè)協(xié)會(huì )、保險精英圓桌會(huì )秘書(shū)長(cháng)張志豪談起此事，搖頭嘆息，一臉遺憾。

　　他告訴《市場(chǎng)報》記者，即使如三鹿這樣的大企業(yè)，在它沒(méi)有辦法管控食品原料質(zhì)量的時(shí)候，也沒(méi)有考慮到可以用保險手段來(lái)防范風(fēng)險。其實(shí)，如果在食品企業(yè)引入責任險，那么也就意味著(zhù)引入了點(diǎn)對點(diǎn)的保險公司監督力量。這既是保護企業(yè)，也在保護消費者。

　　不僅僅是乳品企業(yè)“缺席”食品安全責任險，整個(gè)食品行業(yè)的企業(yè)，加入這個(gè)險種的企業(yè)也寥寥無(wú)幾。在熱熱鬧鬧的財險市場(chǎng)中，食品安全責任險應該算是被眾企業(yè)遺忘的角落了。

　　企業(yè)冷落保險

　　內因外因皆有影響

　　既然有這些險種，那么為什么食品企業(yè)不加入投保呢？面對《市場(chǎng)報》記者的提問(wèn)，中國百萬(wàn)圓桌教育網(wǎng)市場(chǎng)研究顧問(wèn)孫大遜分析了其中的原因。他表示，最直接的原因是，上保險將增加企業(yè)成本，降低企業(yè)利潤，因此從企業(yè)財務(wù)角度考慮，多一項支出很難令企業(yè)“愉快地接受”。其次，應該看到，在目前的保險市場(chǎng)情形下，企業(yè)考慮即使上了這些險種，保險公司在被索賠時(shí)也會(huì )利用保險合同的免責條款和其它賠付范圍很有彈性的條款為自己開(kāi)托拒賠，這樣企業(yè)是“賠了夫人(保險費)又折兵(自己掏腰包賠付)”，不如不上保險。第三，企業(yè)風(fēng)險意識不強，存在僥幸心理或過(guò)于盲目自信。

　　孫大遜強調說(shuō)，外部環(huán)境缺乏“壓力”也是企業(yè)不加入投保的重要原因。他解釋說(shuō)，食品行業(yè)不像汽車(chē)行業(yè)有法律強制性的第三者責任險，除了質(zhì)監局外沒(méi)有其他方面的有效監督，消費者也沒(méi)有食品不上保險就不購買(mǎi)的風(fēng)險意識，這樣食品企業(yè)就沒(méi)有非上這些險種的壓力。

　　看看眾多食品的包裝袋，“特供”、“專(zhuān)用”、“免檢”、“綠色”、“不添加”這樣的字眼比比皆是，有的食品包裝上甚至印有多種名頭，但是，稍微留心就可以發(fā)現，沒(méi)有什么食品包裝上印有“由××為產(chǎn)品質(zhì)量保險”這樣的標識。食品安全保險，不僅對企業(yè)是個(gè)遺忘的角落，對于消費者而言，也沒(méi)有引起足夠的重視，更談不上“吸引眼球”�！叭绻�消費者有食品不上保險就不購買(mǎi)的風(fēng)險意識，這個(gè)社會(huì )形成這樣的共識和氣氛，那么食品行業(yè)的保險也不會(huì )如此蕭條，以致無(wú)人問(wèn)津�！睆堉竞烂貢�(shū)長(cháng)感慨地說(shuō)。

　　專(zhuān)家建議

　　食品企業(yè)第三者責任險應推廣

　　2008年7月，揚州市廣陵區30家知名食品企業(yè)正式與保險公司簽約，首創(chuàng )食品安全第三方賠付。簽約后，因商品的質(zhì)量問(wèn)題或者其他原因導致消費者財產(chǎn)損失或人生傷亡的損失都將由簽約保險公司負責賠付。

　　這則消息一經(jīng)傳出，立刻引起各界的廣泛關(guān)注�！妒袌�(chǎng)報》記者了解到，揚州市推行的“食品安全第三方賠付”面向轄區內持有有效食品衛生許可證的合法經(jīng)營(yíng)者。這些食品經(jīng)營(yíng)戶(hù)每年只需交納300元錢(qián)保費就可以簽訂一份《食品安全示范店商品責任保險單》，在保險期內，被保險人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對于所提供的食品等商品，由于缺陷或質(zhì)量原因，造成消費者病、殘、亡和財產(chǎn)損失，依法應由被保險人負責的醫療費、喪葬費、財產(chǎn)損失費等，由保險公司負責賠償。一年內如多次遇到食品安全問(wèn)題可多次賠付，累計最多賠付金額為5萬(wàn)元。

　　盡管只是一個(gè)5萬(wàn)元的賠付標準，但此舉卻意味著(zhù)“食品安全第三方賠付”終于由書(shū)面走向現實(shí)。

　　“食品企業(yè)第三者責任險有必要也完全有可能推廣到全國�！睂O大遜對《市場(chǎng)報》記者說(shuō)。這既保護消費者利益，也督促食品企業(yè)對自己的產(chǎn)品負責。因為高風(fēng)險的食品企業(yè)需承擔高額保費或者直接被拒保，這可能導致企業(yè)必須整改，甚至停產(chǎn)以至倒閉。

　　保險公司將發(fā)揮專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險查勘技術(shù)來(lái)判定其風(fēng)險水平，對不合格產(chǎn)品可采取拒絕承保。保險公司對自己經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的賠付情況有較好的管控力度，如風(fēng)險管控不利，承保了不合格食品企業(yè)的產(chǎn)品，則將來(lái)面臨的賠付可能性就會(huì )很高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險增加，保險公司受自身利益約束必將嚴格核保。保險事故發(fā)生后，保險公司做為利益攸關(guān)方有義務(wù)使受害者得到相當的經(jīng)濟補償。

　　孫大遜同時(shí)表示，食品企業(yè)第三者責任險推廣到全國，還需要進(jìn)行完善細化，比如做好細致的宣傳解釋工作尤其是賠付事項和除外責任等。讓消費者形成沒(méi)有質(zhì)檢標識且不上保險的食品不購買(mǎi)的習慣。

　　這樣一來(lái)，各食品企業(yè)除了完成質(zhì)檢局監督外，還將主動(dòng)積極尋求保險支持。這也對保險公司風(fēng)險識別、風(fēng)險查勘的專(zhuān)業(yè)化水平要求更高。保險專(zhuān)業(yè)人才的選育也迫在眉睫，短期內可與食品檢測的專(zhuān)業(yè)機構合作，同時(shí)委托其以及科研院所代為培養專(zhuān)業(yè)人才。（楊曼）