中新網(wǎng)2月10日電 據中華工商時(shí)報報道，溫州市金融界首創(chuàng )存款保險“捆綁經(jīng)營(yíng)”，雖然在當地興起了“儲保熱”，但也引發(fā)了來(lái)自國有四大商業(yè)銀行的爭議，他們認為存款保險制度是財政甩包袱，是讓大銀行出錢(qián)來(lái)解決小銀行的問(wèn)題。
據悉，在民間金融活躍的溫州市，中國太平洋保險公司溫州支公司與溫州市商業(yè)銀行經(jīng)國家有關(guān)部門(mén)批準，日前聯(lián)合推出了這一儲蓄兼保險、利息作保費的服務(wù)新項目：每位儲戶(hù)在商業(yè)銀行存入1年期的1000元錢(qián)，保險公司將之產(chǎn)生的18元年息(已扣除利息稅)，轉作保費，向儲戶(hù)提供1.5萬(wàn)元意外傷害保險保障和1000元意外傷害醫療費。儲戶(hù)存1萬(wàn)元，則保額增至10倍。而且保障從存款的第二天起即可生效，直至存款期滿(mǎn)。也就是說(shuō)，1000元的存款尚未給銀行和保險公司帶來(lái)預期的儲蓄和保費收入效益，保險公司也“認賬”，允許儲戶(hù)“透支”享受1.6萬(wàn)元的保險保障。一些有心人一算賬，發(fā)現這辦法比獲得同等保障而花錢(qián)投保要少支出28%-48.6%的保費。香港廖創(chuàng )興銀行常務(wù)董事藍利益對此發(fā)表評論說(shuō)，存款保險制度最大的優(yōu)點(diǎn)是可穩定存戶(hù)心理，若有任何問(wèn)題，小存戶(hù)可獲取賠償。
研究中國金融改革已經(jīng)十年之久的國家宏觀(guān)經(jīng)濟研究院的林志遠研究員也認為，存款保險體系具有自身獨特的基本功能，一是提高銀行體系的公信力，減少存款人在金融機構出現問(wèn)題時(shí)的擠兌行為，防止個(gè)別金融機構倒閉的傳染性，維護整個(gè)金融體系的穩定；二是對存款人的存款提供全額或部分的保險，保護一般存款人的利益；三是建立處理有問(wèn)題銀行的合理程序，便利經(jīng)營(yíng)不善的金融機構退出市場(chǎng)，減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險。
針對國有大銀行一直認為成立存款保險公司是財政甩包袱，是讓大銀行出錢(qián)來(lái)解決小銀行的問(wèn)題。不少金融界學(xué)者指出，在今后高度競爭的金融市場(chǎng)中，大銀行和小銀行的生存不僅有競爭，而且還有一個(gè)市場(chǎng)互補的關(guān)系，大銀行把錢(qián)批發(fā)借給小銀行，讓小銀行去進(jìn)行地方市場(chǎng)的小規模投資，比自己直接進(jìn)行或者設立一個(gè)鞭長(cháng)莫及的分支機構進(jìn)行遠距離的投資管理所承擔的風(fēng)險成本和經(jīng)營(yíng)成本肯定都要小得多。因此小銀行的發(fā)展，有利于大銀行在調整改革之后，仍然可以分享地方市場(chǎng)的利益。如果受到外部金融危機沖擊，銀行業(yè)的問(wèn)題首先會(huì )在小銀行暴露出來(lái)，如果沒(méi)有小銀行的緩沖，外部的沖擊會(huì )直接落在大銀行的身上。從目前來(lái)看，大銀行感到自己還很安全，原因是所有虧損都可以向財政甩包袱。但是銀行業(yè)的改革開(kāi)放形勢，是國家財政要逐漸退出銀行，對大銀行和小銀行一視同仁，同等對待外國人開(kāi)辦的銀行和中國人開(kāi)辦的銀行，因此大銀行同樣會(huì )有存款的風(fēng)險，所以同樣需要存款保險。(張銳)
背景鏈接：各國存款保險制度特點(diǎn):
———存款保險機構的治理結構。根據G illian G.H.G a rc ia(2000)的調查研究報告：在實(shí)行正式存款保險制度的67個(gè)國家中，38個(gè)是屬于政府機構，13個(gè)屬于私有化組織，16個(gè)為官方與私人的混合體。在存款保險公司的治理結構中，董事會(huì )的構成要反映利益相關(guān)的各方。在許多國家，財政部和中央銀行作為重要的出資人，是董事會(huì )的當然成員之一。參保的存款機構也有董事會(huì )代表。
———存款機構加入的方式。絕大多數國家都采取強制存款機構加入存款保險體系的方式。在被調查的67個(gè)正式存款保險體系中，只有15個(gè)采取自愿加入的方式，其中主要是私人存款保險機構。美國對聯(lián)邦儲備體系的成員以及所有領(lǐng)取聯(lián)邦執照的銀行和儲蓄機構采取強制加入方式，其它機構可自愿加入。
———存款保險基金的籌資安排。實(shí)行正式存款保險制度的國家，都設立有存款保險基金。正常情況下的存款保險基金來(lái)源有：(1)初始出資，即由財政部和中央銀行出資以及成員機構一次性的入會(huì )費。目前共有50個(gè)國家的存款保險體系得到政府或中央銀行的資助。(2)常規以及專(zhuān)項保費，即向受保機構定期征收的一定比率的保費。(3)保費的投資收益，一般是投資政府債券的收益；(4)清算倒閉存款機構而回收的資金。
———存款保險的范圍�？蓞⒓哟婵畋ｋU的機構范圍可以是境內所有存款機構，也可以是其中的部分機構。在現行的存款保險體系中，只有日本、奧地利等少數國家把境內的外國銀行分支機構排除在存款保險體系之外。對于本國銀行在境外的分支機構，除德國、日本、意大利、挪威和芬蘭等少數國家提供存款保險外，一般不對其提供存款保險。
———保險存款的種類(lèi)。一般包括活期儲蓄和定期存款，但通常將同業(yè)存款、內部人存款和外幣存款排除在外。根據國際貨幣基金組織G illian G.H.G a rc ia(2000)的調查研究報告：在67個(gè)正式的存款保險體系中，9%承保所有類(lèi)型的存款，29%承保大多數類(lèi)型的存款，41%承保某些類(lèi)型存款，21%承保主要的居民存款；明確不被承保的存款類(lèi)型有：外幣存款(25個(gè)國家)、同業(yè)存款(53個(gè)國家)、政府存款(29個(gè)國家)、內部人存款(27個(gè)國家)、非法存款(15個(gè)國家)、除居民存款外的所有其它存款(18個(gè)國家)。
———存款保險的保護程度。由于實(shí)行完全保護所要求的基金規模和賠付金額巨大，大多數國家實(shí)行部分保護的存款保險。迄今為止只有土耳其、日本、韓國、厄瓜多爾和墨西哥等為數不多的國家實(shí)行過(guò)完全保護的存款保險，而且除土耳其外，其它國家都是將完全保護作為應對金融危機的一種過(guò)渡安排，如韓國在2000年、厄瓜多爾和哥倫比亞在2001年取消了完全保護，墨西哥將于2005年取消完全存款保險，日本也將于2005年全面恢復存款保險上限制度。(資料來(lái)源：中華工商時(shí)報)
