中新網(wǎng)6月26日電 中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )有關(guān)負責人日前就《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)頒布實(shí)行的有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。
記者：中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )和國家發(fā)展改革委為什么要制定《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》？
負責人：發(fā)布《辦法》有三個(gè)目的。根據《辦法》第一條，這三個(gè)目的一是為規范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為，二是為維護消費者的合法權益，三是為促進(jìn)商業(yè)銀行健康地開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，提升服務(wù)水平。這也就是要制定《辦法》的原因。
2001年6月，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》，鼓勵商業(yè)銀行積極創(chuàng )新，豐富銀行服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力。然而，我國對銀行中間業(yè)務(wù)的收費政策并不配套，原有收費法規政策缺乏一致性，一定程度上造成了商業(yè)銀行服務(wù)收費行為的混亂，銀行與客戶(hù)之間、銀行與地方物價(jià)局之間的收費糾紛時(shí)有發(fā)生。例如，我們就了解到有的銀行同城不同網(wǎng)點(diǎn)就存在收費品種和收費水平不一的現象，損害了消費者的利益。為此，中國人民銀行在發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》后，即會(huì )同原國家計委研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費問(wèn)題，討論制定相關(guān)規章。2003年4月，該項工作轉由中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )和國家發(fā)展改革委承辦。
記者：無(wú)論是銀行的機構客戶(hù)還是個(gè)人客戶(hù)，對《辦法》的出臺均十分關(guān)心，那么，《辦法》是一個(gè)什么樣的法規，其主要內容是什么？
負責人：《辦法》屬于部門(mén)規章，共20條，是規范商業(yè)銀行服務(wù)收費活動(dòng)的法律文件，分別就銀行服務(wù)定價(jià)結構、定價(jià)行為監管、儲蓄收費管理以及價(jià)格的監督處罰等方面進(jìn)行了規定，對廣大民眾的利益給予了充分的考慮和保護。
《辦法》對商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)的規定不涉及具體服務(wù)項目的收費標準、價(jià)格水平或浮動(dòng)幅度。對具體服務(wù)項目的收費標準、價(jià)格水平或浮動(dòng)幅度的規定，由國家發(fā)展改革委、中國銀監會(huì )或商業(yè)銀行自身依據本《辦法》確定的原則和要求制定。
《辦法》規定，商業(yè)銀行服務(wù)收費實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)和政府指導價(jià)兩種方式，以市場(chǎng)調節價(jià)為主，政府指導價(jià)為輔。實(shí)行政府指導價(jià)的項目主要是涉及廣大居民和企業(yè)利益的收費項目，具體項目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結算類(lèi)業(yè)務(wù)。此外，由于國內銀行業(yè)地區間發(fā)展不平衡，銀行競爭還不充分，為防止商業(yè)銀行對其他未知的服務(wù)項目的定價(jià)損害居民和企業(yè)的合法利益，《辦法》規定中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )和國家發(fā)展改革委可根據銀行服務(wù)的市場(chǎng)競爭情況和對廣大居民和企業(yè)的影響程度，確定實(shí)行政府指導價(jià)的其他收費項目和收費標準。
《辦法》制定過(guò)程中，始終貫徹了“三個(gè)代表”的重要思想，將最廣大人民的根本利益放在首要位置。一方面，要求商業(yè)銀行制定價(jià)格、提供銀行服務(wù)應當遵循合理、公開(kāi)、誠信和質(zhì)價(jià)相符的原則，提供服務(wù)應以銀行客戶(hù)為中心，努力改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止形成價(jià)格同盟，搞價(jià)格壟斷；另一方面，對一些直接影響到廣大居民利益的收費項目作出具體的限制性規定。直接影響廣大居民利益的服務(wù)收費主要有兩類(lèi)：(1)儲蓄存款、取款、開(kāi)戶(hù)和銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)，(2)基本結算業(yè)務(wù)，包括匯款、支票業(yè)務(wù)等。對這類(lèi)業(yè)務(wù)，《辦法》第十二條明確規定，不允許對同一城市的同一銀行內發(fā)生的人民幣儲蓄開(kāi)戶(hù)、存款、大額以下取款、銷(xiāo)戶(hù)等4種基本存取款業(yè)務(wù)收費。
《辦法》規定，商業(yè)銀行的收費定價(jià)權限應集中在總行，由總行統一設立或變更收費項目、調整收費基準價(jià)格和浮動(dòng)幅度；對外國銀行分行，則指定主報告行，由主報告行統一管理�！掇k法》要求商業(yè)銀行對實(shí)行市場(chǎng)定價(jià)的服務(wù)項目制定系統內統一的定價(jià)管理制度，做好內部管理工作。要求商業(yè)銀行收費定價(jià)集中統一管理，主要是避免出現因銀行分支機構自行定價(jià)擾亂市場(chǎng)秩序、損害銀行客戶(hù)利益的行為。商業(yè)銀行設立的收費項目和制定的收費標準，應同時(shí)報告中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )和抄送中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )，接受中國銀監會(huì )和社會(huì )監督。對商業(yè)銀行違反本辦法的銀行服務(wù)收費行為，監管部門(mén)和政府價(jià)格主管部門(mén)將根據本《辦法》和有關(guān)法律、法規進(jìn)行處罰。
記者：《辦法》沒(méi)有對商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)進(jìn)行限定，那么對商業(yè)銀行提供的外幣服務(wù)的收費是如何考慮的？
負責人：根據《辦法》第七條，對商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)，包括外幣儲蓄業(yè)務(wù)的定價(jià)方式實(shí)際上采用的是市場(chǎng)調節價(jià)。對外幣業(yè)務(wù)完全采用市場(chǎng)調節價(jià)，也是與商業(yè)銀行外幣服務(wù)的發(fā)展情況直接相關(guān)的。從調查了解情況看，外幣業(yè)務(wù)對國內廣大居民的影響較小，而且多年來(lái)其收費已經(jīng)形成了市場(chǎng)上普遍接受的價(jià)格，同時(shí)，這些收費標準大都參照了國外同行的水平，也起到了為國內銀行制定收費標準提供參照的作用。
記者：《辦法》頒布實(shí)施后，商業(yè)銀行服務(wù)收費品種可能會(huì )增多，這會(huì )不會(huì )增加老百姓的支出和影響老百姓享受到的服務(wù)？
負責人：《辦法》頒布后，銀行客戶(hù)可能會(huì )發(fā)現，商業(yè)銀行以前一些不收費的項目現在開(kāi)始收費了，這會(huì )在某種程度上增加老百姓的支出，但不會(huì )有很大的影響。
一方面，老百姓的支出是非常有限的。前面已經(jīng)提到，老百姓最為關(guān)心的收費項目主要包括兩個(gè)方面，一方面是儲蓄存款、取款、開(kāi)戶(hù)和銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)，另一方面是基本結算業(yè)務(wù)，包括匯款、支票業(yè)務(wù)等，《辦法》對此都有限制性規定，不允許對人民幣儲蓄開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、同城的同一銀行內發(fā)生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費。除此外，《辦法》還作了以下方面的規定：(1)鑒于銀行代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費用已十分普遍，為保護廣大居民的合理權益，我們在辦法中特別規定：商業(yè)銀行代理收付類(lèi)業(yè)務(wù)的收費應堅持“誰(shuí)委托、誰(shuí)付費”的原則，不得向委托方以外的其他單位或個(gè)人收費；(2)商業(yè)銀行服務(wù)收費項目和標準由總行統一制定，不允許商業(yè)銀行分支機構自行確定收費項目和調整收費標準；(3)商業(yè)銀行服務(wù)收費項目和收費標準要公開(kāi)標識，并通過(guò)適當方式向社會(huì )公布，接受社會(huì )監督；(4)商業(yè)銀行在調整收費標準時(shí)應提前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行公告，確�？蛻�(hù)的知情權。
另一方面，《辦法》的執行會(huì )提高為老百姓服務(wù)的質(zhì)量和水平。微觀(guān)上，《辦法》頒布后，有利于促進(jìn)銀行增加服務(wù)品種，滿(mǎn)足公眾需要，同時(shí)鼓勵公眾對銀行服務(wù)進(jìn)行監督，從而提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，老百姓將會(huì )從銀行享受更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也會(huì )從簡(jiǎn)單的服務(wù)接受者轉變?yōu)榉⻊?wù)質(zhì)量的推進(jìn)者。宏觀(guān)上，《辦法》將有利于銀行合理地提高服務(wù)收費收入水平，增強銀行贏(yíng)利的穩定性，從而有利于金融體系的穩定，從整體上造福于社會(huì )。
因此，總體上講，《辦法》有利于老百姓生活質(zhì)量和銀行業(yè)總體服務(wù)水平的提高。
記者：《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺后將對商業(yè)銀行產(chǎn)生什么樣的影響？
負責人：對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，《辦法》的出臺既是機遇，也是挑戰。首先，是一次發(fā)展的機遇。辦法明確了對商業(yè)銀行服務(wù)收費活動(dòng)的監管要求，對惡意競爭、擾亂市場(chǎng)秩序的行為將起到遏止作用，有利于商業(yè)銀行在同一個(gè)發(fā)展平臺上公平競爭，規范發(fā)展。但同樣也是一次挑戰，是對商業(yè)銀行的傳統管理方式的挑戰。商業(yè)銀行必須認真進(jìn)行成本核算，確立正確的科學(xué)的定價(jià)戰略和業(yè)務(wù)發(fā)展戰略。商業(yè)銀行應進(jìn)行積極的金融創(chuàng )新，調整現有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結構，發(fā)展技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品，既提高自身的服務(wù)水平和競爭能力，又能讓社會(huì )公眾充分感受到銀行服務(wù)帶來(lái)的便利，只有這樣，才能真正實(shí)現《辦法》頒布的目的，促進(jìn)整個(gè)社會(huì )經(jīng)濟的健康發(fā)展。
記者：世界上其他國家和地區是否也有我國類(lèi)似的做法，發(fā)布過(guò)類(lèi)似的管理規章？
負責人：為起草《辦法》，我們進(jìn)行了廣泛的調查研究工作，了解了世界上其他國家和地區的一般做法。除巴西等少數國家和地區以外，其他國家對銀行服務(wù)收費的項目和收費標準不從立法的角度進(jìn)行規定，由商業(yè)銀行自主確定收費項目和收費標準。如果從法律、法規角度進(jìn)行規定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商業(yè)銀行明示收費項目、收費標準，要公平、公正收費。一些國家的地方立法有規定商業(yè)銀行收費項目及收費標準的情況，例如美國一些州的立法，但并不普遍。
一些國家，例如印度、澳大利亞，過(guò)去一段時(shí)間曾對商業(yè)銀行的服務(wù)收費有過(guò)規定，但隨著(zhù)金融自由化的加強，為提高銀行業(yè)的盈利能力從而競爭能力，紛紛取消了對銀行收費的限制。尤其是東南亞國家的銀行業(yè)，由于在1997年金融危機中深受不良資產(chǎn)之苦，在渡過(guò)危機之后，增加了銀行服務(wù)收費的比重，政府也鼓勵銀行發(fā)展收費業(yè)務(wù)�？傮w上看，各國(地區)銀行在銀行服務(wù)收費方面享受較大的自主權，政府無(wú)法律授權干預銀行的經(jīng)營(yíng)行為。
從我國目前情況看，由于長(cháng)期對商業(yè)銀行服務(wù)收費的價(jià)格實(shí)行嚴格的管制，社會(huì )公眾對銀行收費行為認識不足，缺乏完善的市場(chǎng)監督機制，商業(yè)銀行自我約束能力還不充分，完全放開(kāi)對商業(yè)銀行銀行服務(wù)價(jià)格的管制，純粹依靠市場(chǎng)進(jìn)行調節風(fēng)險較大，給予一定程度的監督管理，對穩定市場(chǎng)、保護廣大消費者利益具有重要的意義。
記者：《辦法》由中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )和國家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布，那么中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )和國家發(fā)展改革委兩者的角色是如何分配的，地方物價(jià)局起什么樣的作用，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )和地方銀行業(yè)協(xié)會(huì )又起什么樣的作用？
負責人：中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )和國家發(fā)展改革委均屬于商業(yè)銀行服務(wù)收費活動(dòng)的主管部門(mén)，共同承擔監督管理責任，但雙方的責任各有側重。國家發(fā)展改革委更多地側重于對政府指導價(jià)格的管理，適用于政府指導價(jià)的收費項目、收費標準、浮動(dòng)幅度由國家發(fā)展改革委最終確定。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )則更多地側重于對商業(yè)銀行市場(chǎng)調節價(jià)項目的監督管理，并初步確定新的適用于政府指導價(jià)的項目。
地方物價(jià)管理部門(mén)仍然要承擔起對商業(yè)銀行服務(wù)收費行為的監督檢查職責。根據《辦法》十六條規定，對一些違反《價(jià)格法》、《價(jià)格違法行為行政處罰規定》、和本《辦法》有關(guān)規定的行為，價(jià)格主管部門(mén)將依法予以處罰。
《辦法》有兩條涉及到了中國銀行協(xié)會(huì )。一是在第十四條，《辦法》要求商業(yè)銀行在向中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )報告價(jià)格制定和調整情況時(shí)，要抄送中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )；二是在第十五條，規定各商業(yè)銀行已執行的實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的服務(wù)項目及服務(wù)價(jià)格，由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )通過(guò)適當方式公布，接受社會(huì )監督。第十四條的規定是為第十五條服務(wù)的。從這兩個(gè)方面看，《辦法》沒(méi)有賦予中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )對商業(yè)銀行服務(wù)收費活動(dòng)監督管理方面的職責，主要是公布市場(chǎng)調節價(jià)，以提高商業(yè)銀行服務(wù)收費行為的透明度，便于社會(huì )對銀行服務(wù)收費的監督。
