“商業(yè)保險來(lái)了！”買(mǎi)還是不買(mǎi)，成了北大校園內最近的熱點(diǎn)話(huà)題。校方和保險公司又開(kāi)座談會(huì )，又搞網(wǎng)上答疑，還開(kāi)通了熱線(xiàn)電話(huà)，學(xué)生會(huì )也積極張羅�？捎行⿲W(xué)生還是左右思量：高校學(xué)生不是享受公費醫療嗎，為什么還要買(mǎi)保險？
太平人壽保險有限公司高級經(jīng)理白平說(shuō)，把商業(yè)保險引進(jìn)北大之前，他們曾在學(xué)生中做了一項500人的抽樣調查：“碰到意外時(shí)找誰(shuí)？”找家長(cháng)、學(xué)校、社會(huì )是大多數人的答案，只有不多人提到保險公司。
校方：商業(yè)保險對學(xué)生和學(xué)校都有利
北大校園網(wǎng)上流傳著(zhù)女孩飛花(網(wǎng)名)的故事。飛花是北京大學(xué)法學(xué)院2001級碩士研究生，今年5月，她被確診患上了急性早幼粒細胞白血病。法學(xué)院、研究生會(huì )為她發(fā)起了一次全校性的募捐活動(dòng)。但飛花還是在8月離開(kāi)了人世。
飛花來(lái)自湖南農村，家庭貧困，高中起就一直靠打工養活自己、補貼家用。十幾萬(wàn)元的醫療費用，除去公費醫療，需要個(gè)人承擔的部分，對于飛花家來(lái)說(shuō)，仍然難以承受。
北京大學(xué)校長(cháng)助理海聞教授說(shuō)，在北大那么多年，幾乎每年都會(huì )遇到學(xué)生患重大疾病或遭遇意外傷害的事故，緊接著(zhù)，就會(huì )有一輪輪學(xué)生自發(fā)的募捐，或者學(xué)校出面解決一些問(wèn)題。愛(ài)心行動(dòng)固然令人感佩，但并不能從根本上解決問(wèn)題，必須有一套完善、及時(shí)的保險機制為大學(xué)生提供保障。將商業(yè)保險引進(jìn)高校，能確保學(xué)生求學(xué)期間，包括在校學(xué)習、生活、參加社會(huì )實(shí)踐乃至寒暑假期間，如果發(fā)生意外傷害或疾病，本人或家庭能得到一定的經(jīng)濟補償。同時(shí)，這也便于學(xué)校管理，降低學(xué)校的風(fēng)險。
據悉，將商業(yè)保險引進(jìn)北大已經(jīng)醞釀很長(cháng)時(shí)間。北大校長(cháng)許智宏今年“兩會(huì )”期間就曾建議，為大學(xué)生設立人身保險，應作為整個(gè)社會(huì )保障的一部分。
海聞教授介紹，與3家保險公司接觸后，最終選擇了太平人壽保險有限公司。根據太平人壽設計的方案，保險的對象是享受公費醫療政策的學(xué)生。內容包括，學(xué)生一年定期壽險、學(xué)生住院醫療保險和學(xué)生重大疾病保險，全年保費160元，學(xué)生自愿投保。
海聞特意強調說(shuō)，學(xué)生自愿投保的，學(xué)校將為其承擔一半保費。也就是學(xué)生出80元，學(xué)校拿80元。這部分費用來(lái)自社會(huì )對北大的捐助，不會(huì )擠占學(xué)校的科研教學(xué)經(jīng)費。
保險公司：方案為學(xué)生量身定做
白平說(shuō)，這套方案是為北大學(xué)生量身定做的，無(wú)論是壽險、重大疾病險還是補充醫療險的費率，都給予了很大的優(yōu)惠———
學(xué)生因遭受意外傷害事故導致身故，或因疾病導致身故的，保險公司按合同約定給付身故保險金20萬(wàn)元；如果學(xué)生因遭受意外傷害或因疾病在指定或認可的醫院住院治療的，應由個(gè)人支付的費用，由保險公司在保險金額范圍內100%給付，最高保險金額為每個(gè)學(xué)生10萬(wàn)元；如果學(xué)生患保單所列的18種重大疾病，經(jīng)指定或認可的醫療機構確診后，由保險公司給付重大疾病保險金3萬(wàn)元。
有的學(xué)生疑惑，為什么有公費醫療還要投保？
白平解釋說(shuō)，大學(xué)生住院的花費，80%由公費醫療承擔，20%由個(gè)人承擔。20%看似比例不大，但對沒(méi)有經(jīng)濟來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)也是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)。如果每年花80元投保，公費醫療報銷(xiāo)以外的醫療費用，就可以由保險公司來(lái)承擔。另外，如果學(xué)生不幸患上重大疾病，不僅要支付醫療費用，還需要營(yíng)養費等大筆費用，而保險公司除報銷(xiāo)醫療費用外，還特意設計了對重大疾病的“給付”費用3萬(wàn)元。
保險公司列出的18種重大疾病，包括了“帕金森氏癥”。有學(xué)生提出，這類(lèi)病年輕人基本上不可能得，保險公司在險種內容的設計上是不是應該更科學(xué)一些？
白平說(shuō)，保險條款的具體內容都是由保監會(huì )確定的，保險公司不得隨意更改。調查顯示，年輕人可能會(huì )患的重大疾病都已經(jīng)包括其中，多寫(xiě)幾種又有什么關(guān)系？
保險公司認為，他們在投保和理賠方式上也更方便了學(xué)生———只要學(xué)生同意投保，在學(xué)工部登記簽名，保費就直接由學(xué)校財務(wù)部從學(xué)生使用的金穗卡上劃走。理賠也不用學(xué)生和保險公司打交道，學(xué)生自費的醫療費用由校醫院直接和保險公司統一結算，其他理賠服務(wù)由保險公司與學(xué)校學(xué)工部協(xié)調處理。
商業(yè)保險在校園能走多遠
保費很低，保險公司上門(mén)服務(wù)，太平人壽還有多大的利潤空間？
白平透露，其實(shí)，早期校方和保險公司談判時(shí)是按“整體投�！闭劦�，也就是每個(gè)學(xué)生都要強制保險，而不是今天所執行的自愿保險。因為，投保的人數多，才能有相應的優(yōu)惠。但今天夏天，保監會(huì )突然發(fā)出通知，學(xué)校不得強制學(xué)生參與商業(yè)保險。
盡管保險公司認為已經(jīng)開(kāi)出相當優(yōu)惠的條件，但還是有不少學(xué)生認為，重大疾病、意外事故離自己太遠，發(fā)生的概率太低，犯不著(zhù)投保。也有學(xué)生認為，國內的保險市場(chǎng)尚不成熟，參加保險就是“打水漂”。
現在學(xué)校只能讓學(xué)生自愿投保，保險公司的利潤可能比預計的要低，風(fēng)險也會(huì )比原來(lái)預期的大，但保險公司還是認為，這塊市場(chǎng)絕對不能放棄。
白平說(shuō)，在開(kāi)展北大的業(yè)務(wù)之前，他們也對國內外高校的保險模式進(jìn)行了調研。國外高校有各種保險模式———美國有的州立法規定，在校學(xué)生要參加健康保險計劃；有的州沒(méi)有要求，但學(xué)校規定必須買(mǎi)保險，像哈佛大學(xué)規定，所有的全日制學(xué)生必須參加哈佛大學(xué)健康計劃，并繳納強制性學(xué)生健康保險費，斯坦福大學(xué)每年從學(xué)費中劃走一定數額的保險費。
“可以說(shuō)，高校是最后幾塊公費醫療陣地。從長(cháng)遠和國外的經(jīng)驗來(lái)看，高校的醫療費用最終肯定要市場(chǎng)化，誰(shuí)最先啟動(dòng)這塊市場(chǎng)，誰(shuí)就有可能對市場(chǎng)有最充分的準備。商業(yè)保險肯定是要以贏(yíng)利為目的，可在開(kāi)拓新市場(chǎng)初期，可能還要考慮培育市場(chǎng)、研究市場(chǎng)�！卑灼教寡�，保險公司在做北大項目時(shí)，肯定是有多重考慮的。目前，保險公司與學(xué)校研究的，還包括自費生的保險問(wèn)題等。(來(lái)源：《中國青年報》、記者：世昕)
