中新網(wǎng)3月19日電 據保監會(huì )網(wǎng)站消息，中國保監會(huì )有關(guān)業(yè)務(wù)負責人就境外保單問(wèn)題答記者問(wèn)，全文如下：
記者：最近報紙和網(wǎng)上經(jīng)常有關(guān)于“地下保單”的議論，您能否先談一下什么是地下保單？
答：大家說(shuō)的所謂“地下保單”通常是指設立于香港、澳門(mén)的保險機構所簽發(fā)的承保內地居民人壽保險的保單。我認為這類(lèi)保單應該稱(chēng)為“境外保單”，因為它是境外保險機構簽發(fā)的，承保的又是內地居民。把這類(lèi)保單統稱(chēng)為“地下保單”是不準確的，因為“地下”一般含有不合法和隱秘的意思，而境外保單并非都是不合法的，境外保險公司簽發(fā)保單的行為也不是隱秘的，只不過(guò)一些人在內地為境外保險機構推銷(xiāo)保單的行為是隱秘的。我在此所說(shuō)的“境外”，是指中國內地以外的地區，主要指香港和澳門(mén)。
記者：您能否具體解釋一下哪些境外保單是非法的？
答：境外保單的購買(mǎi)(投保)和簽發(fā)主要包括以下兩種情形：
一種情形是，內地居民在到港澳地區旅游、探親或從事商務(wù)活動(dòng)期間，向設在港澳地區的保險公司購買(mǎi)一份保險，投保和承保所有的行為都在當地完成，港澳地區保險公司為此簽發(fā)的保單，沒(méi)有違反中國法律，也不違反港澳地區當地的法律。所以不能說(shuō)這種境外保單是非法的。
另外一種情形是不合法的，也是我們要打擊的：即港澳地區的保險公司的推銷(xiāo)人員(代理人)在內地向內地居民銷(xiāo)售港澳地區保險公司的保單，內地居民在內地簽署投保單、繳納保費，由推銷(xiāo)人員將投保單、保費攜帶到境外，再由港澳地區的保險公司在港澳當地簽發(fā)保單。港澳地區的保險公司派推銷(xiāo)人員到內地銷(xiāo)售保單和這些人在內地為港澳保險公司銷(xiāo)售保單的行為，違反中國法律、行政法規的規定，也違反了香港、澳門(mén)當地保險監管的有關(guān)規定。根據中國《保險法》和《外資保險公司管理條例》，包括香港、澳門(mén)在內的境外保險公司，只有經(jīng)過(guò)中國保監會(huì )批準在內地設立經(jīng)營(yíng)機構的，才能在內地經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)。因此，沒(méi)有在內地設立經(jīng)營(yíng)機構的香港、澳門(mén)的保險公司不得直接或者通過(guò)代理人在內地開(kāi)展保險業(yè)務(wù)，銷(xiāo)售保單。根據香港、澳門(mén)保險監管機構的有關(guān)規定，港澳地區保險公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應當經(jīng)其本人到香港、澳門(mén)當地辦理投保手續，否則可能影響保單的法律效力，因此對于內地投保人在內地簽署的投保單，港澳保險公司不應簽發(fā)保單。
記者：為什么會(huì )有一些內地(境內)居民愿意購買(mǎi)境外保單？
答：我們分析，原因大致包括以下幾種：一種情況是確有需要，如被保險人經(jīng)商經(jīng)常往來(lái)于內地和港澳之間，有購買(mǎi)這種保險保障的要求；另一種情況是認為境外保險公司的產(chǎn)品、服務(wù)、信用比境內的保險公司更好，如看到有些港澳地區保險公司的長(cháng)期壽險保單的預定利率比較高；還有一種情況，可能是極少數人，是想通過(guò)購買(mǎi)境外保單把不合法的收入、財產(chǎn)轉移到境外，具有非法意圖。
記者：對于內地居民而言，購買(mǎi)境外保單，是否比購買(mǎi)境內保險公司的保單更有利呢？
答：不一定。一份保險是否有利要分析多種因素：首先，從保單利益看，港澳地區保險公司的長(cháng)期壽險保單，有的預定利率比境內保險公司的高，但所收取的推銷(xiāo)費用、管理費用，一般也比境內保險公司的高。境內保險公司現在新發(fā)售的壽險保單，絕大多數是分紅、投資連結和萬(wàn)能等新型產(chǎn)品，投保人最終實(shí)際得到的回報取決于保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況，是不確定的，但不一定就比境外保單低。
其次，從服務(wù)便利上看，港澳地區保險公司在內地沒(méi)有設立合法的營(yíng)業(yè)機構，投保人繳納續期保費、辦理保單批改(如受益人變更、地址變更、繳納保費方式變更等)、申請保險賠款等，一般是通過(guò)電話(huà)與原來(lái)的推銷(xiāo)人員聯(lián)系，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù)。如果原來(lái)的推銷(xiāo)人員已脫離該保險公司，就有可能聯(lián)系不上。此外，內地投保人繳納保費后，也很難鑒別所收到的保單和保費收據的真偽。這些對內地投保人都是不利的，有相當的風(fēng)險。去年，在河北、北京等地區就發(fā)生假冒推銷(xiāo)境外保單進(jìn)行詐騙的案例。
再者，從法律關(guān)系上看，內地居民在內地簽署投保單，發(fā)生保險事故后索賠時(shí)，保險公司有可能會(huì )以投保人未到港澳當地辦理投保手續為理由否認保險合同的效力。據報道，已發(fā)生過(guò)這類(lèi)案例。根據中國法律，如果沒(méi)有特別的約定，境外保單的爭議很可能無(wú)法適用內地的法律，也就無(wú)法受到內地法律的保護。如果內地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與港澳地區的保險公司發(fā)生爭議，適用香港或澳門(mén)的法律處理，如果通過(guò)司法途徑解決，一般也要向香港或澳門(mén)的法院起訴。這當然給內地投保的人帶來(lái)很多的麻煩和風(fēng)險。
記者：每年內地居民向境外保險公司繳納的保費大約有多少？
答：中國保監會(huì )主要監管境內的保險機構，無(wú)法統計這一數據，目前港澳地區的保險監管機構也沒(méi)有對此進(jìn)行統計，所以我不能提供準確的數據。網(wǎng)上、報刊上所說(shuō)的數字，都是一些人大致的估計、推算。
記者：中國保監會(huì )對境外保單持何種態(tài)度？
答：如前面所說(shuō)，并非所有的境外保單都是非法的，因此首先要區別不同的情形。內地居民出于自愿，在港澳地區簽署投保單、繳納保費購買(mǎi)境外保單，行為是合法的，這就如同內地居民到港澳地區旅游期間購物一樣。我們只是提醒內地居民購買(mǎi)境外保單可能帶來(lái)的不便、利益可能受損的風(fēng)險，保監會(huì )已經(jīng)多次發(fā)布過(guò)有關(guān)這類(lèi)內容的公告。對于通過(guò)代理人在內地為港澳保險公司銷(xiāo)售保單的行為，則依法堅決予以打擊。這是維護內地保險市場(chǎng)秩序的需要，是保護內地被保險人利益的需要。
記者：據說(shuō)現在已允許港澳居民報考內地的保險資格人員資格考試，這是否為在內地銷(xiāo)售境外保單提供了便利？
答：不是。港澳地區居民如果想到內地從業(yè)，除參加內地保險中介人員資格考試取得資格證書(shū)外，還應當受聘于內地的保險公司或保險中介機構；如果從事壽險保單推銷(xiāo)，則只能與一家壽險公司訂立代理合同，憑這家壽險公司頒發(fā)的《展業(yè)證書(shū)》展業(yè)，并且只能代理銷(xiāo)售這家壽險公司的保單。獲得內地保險中介人員資格的港澳地區居民，無(wú)論是僅憑《資格證書(shū)》在內地為港澳的保險公司銷(xiāo)售保單，還是受聘于內地保險公司或保險中介機構后，在內地同時(shí)為港澳的保險公司銷(xiāo)售保單，都是違法的。據我們掌握的情況，目前在內地為港澳保險公司銷(xiāo)售保單的人，一般并未取得內地保險從業(yè)人員資格。
記者：對于在內地銷(xiāo)售港澳保險公司保單的違法行為，如何處理呢？
答：對于在內地為港澳地區保險公司銷(xiāo)售保單的人員，一經(jīng)查實(shí)，無(wú)論是港澳地區居民，還是內地居民，將采取以下措施處理：(1)如果其尚未考取保險中介人員資格，則不允許報考；(2)如果已取得保險中介人員資格，則取消其資格；(3)構成犯罪的由司法機關(guān)依法追究刑事責任，不構成犯罪的，依法給予行政處罰。
港澳地區的保險公司指派或縱容其代理人到內地銷(xiāo)售保單的，一經(jīng)查實(shí)，我們會(huì )將有關(guān)資料交由港澳地區的保險監管機構進(jìn)行處理。
記者：對在內地為港澳保險公司銷(xiāo)售保單的人員追究刑事責任和給予行政處罰的依據是什么？
答：中國《保險法》第142條規定：“違反本法規定，擅自設立保險公司或者非法從事商業(yè)保險業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由保險監督管理機構予以取締；構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監督管理機構沒(méi)收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得或者違法所得不足二十萬(wàn)元的，處以二十萬(wàn)元以上一百萬(wàn)元以下的罰款�！钡�149條規定：“違反本法規定，未取得經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證，非法從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由保險監督管理機構予以取締；構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監督管理機構沒(méi)收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得或者違法所得不足十萬(wàn)元的，處以十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款�！倍鶕袊缎谭ā返�225條的規定，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門(mén)批準，非法從事保險業(yè)務(wù)的，構成擾亂市場(chǎng)秩序罪的，最高可處以5年以上有期徒刑。在內地為港澳地區的保險公司非法銷(xiāo)售保單，屬于上述法律規定禁止的行為，對其進(jìn)行打擊和處理，具有充分的法律依據。
這里應當指出，港澳地區的保險公司，在內地沒(méi)有依法設立經(jīng)營(yíng)機構，而派遣、縱容有關(guān)人員在內地代為銷(xiāo)售保單，同樣是違反上述法律規定，屬于在內地非法從事商業(yè)保險活動(dòng)。必要時(shí)，中國的司法機關(guān)可以依法通過(guò)有關(guān)司法協(xié)助程序，追究其法律責任。
記者：打擊在內地非法銷(xiāo)售境外保單，是否需要與港澳的保險監管機構合作？
答：是的。中國保監會(huì )已經(jīng)與香港的保險業(yè)監理處和澳門(mén)的金融管理局建立了合作機制，并就打擊在內地非法銷(xiāo)售港澳地區保險公司保單的事項達成了共識，在這方面會(huì )很好地相互配合。但要從根本上解決問(wèn)題，則取決于以下三個(gè)方面：第一，港澳地區的保險公司不派代理人到內地銷(xiāo)售保單，不接受內地居民在內地簽署的投保單。港澳地區的保險監管機構會(huì )嚴格要求當地的保險公司這樣做，并對違反這一規定的公司進(jìn)行處理；第二，應當讓內地居民明白，在內地簽署投保單購買(mǎi)的境外保單可能無(wú)效，在保險賠付方面有很大的風(fēng)險，并且難以受到內地法律的充分保護。即使在港澳地區簽署投保單購買(mǎi)境外保單，也可能帶來(lái)很多不便。中國保監會(huì )將會(huì )進(jìn)一步加大對此的宣傳力度；第三，內地保險公司要重視開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，樹(shù)立良好信用，滿(mǎn)足內地居民的多方面需求。中國保監會(huì )將引導內地保險公司在這方面積極作為。
記者：發(fā)現有人在內地銷(xiāo)售港澳地區保險公司的保單，向哪個(gè)部門(mén)舉報？
答：可以向當地的公安部門(mén)或中國保監會(huì )在當地的派出機構(保監局)舉報。各地保監局的電話(huà)，可以從中國保監會(huì )的網(wǎng)址上查閱()。
