中新網(wǎng)10月10日電 據《工人日報》報道，《電子簽名法》的即將實(shí)施，使電子商務(wù)行業(yè)得到了前所未有的信心。
據中國電子商務(wù)協(xié)會(huì )近日公布的一份調查報告顯示，網(wǎng)絡(luò )銀行技術(shù)、CA認證、社會(huì )征信體系、安全問(wèn)題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡(luò )銀行在中國發(fā)展的舊問(wèn)題依然沒(méi)有在技術(shù)上得到突破，國內網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸。
一是網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟市場(chǎng)需求不足，交易規模小，效益差。中國的許多傳統產(chǎn)業(yè)如家電、紡織、化工、汽車(chē)、石油、房地產(chǎn)等都已開(kāi)始引入電子商務(wù)，但規模和效益還微不足道。
二是市場(chǎng)文化尚不適應，網(wǎng)上交易的觀(guān)念和習慣還有相當差距。網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟存在的問(wèn)題同時(shí)也是網(wǎng)絡(luò )銀行的問(wèn)題。首先，貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也是弱點(diǎn)�？蛻�(hù)對網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個(gè)過(guò)程。其次，居民總體收入偏低、上網(wǎng)費用較高等導致網(wǎng)上客戶(hù)層面較為狹窄，數量較少。第三，人們的觀(guān)念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò )終端設備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的熟練掌握和運用，而這幾方面中國都存在相當的差距。第四，由于各方面條件還很不成熟，使投入在短期內不可能帶來(lái)回報。因此，一些商業(yè)銀行抱著(zhù)等待、觀(guān)望的態(tài)度。
三是信用機制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而中國才在上海進(jìn)行試點(diǎn)。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶(hù)提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設防護等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗證，對社會(huì )信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會(huì )信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒(méi)有顯現出來(lái)。第三，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò )化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò )化配套，制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四是金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò )建設缺乏整體規劃。就目前國內網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎環(huán)境來(lái)看，由于基礎設施落后造成資金在線(xiàn)支付的滯后，部分客戶(hù)在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的辦法。雖然工、農、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構架和服務(wù)內容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò )金融市場(chǎng)規模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統業(yè)務(wù)的電腦化上。同時(shí)，商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò )建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統。
五是網(wǎng)上認證系統不完善不統一。同銀行信用卡的情況相似，中國金融認證中心頒發(fā)的電子證書(shū)仍然有各自為政、交叉混亂的缺陷，身份認證系統不完善不統一，認證作用只是保證一對一的網(wǎng)上交易安全可信，而不能保證多家統一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。在支付安全系統方面，招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過(guò)該行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò )支付系統實(shí)現的，該支付系統采用業(yè)務(wù)及網(wǎng)上通訊協(xié)議即SSL技術(shù)雙重安全機制；建設銀行采用給客戶(hù)發(fā)放認證卡的方式；中國銀行在個(gè)人支付方面采用SET協(xié)議進(jìn)行安全控制，而在對企業(yè)認證方面則采用SSL協(xié)議。商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同，既造成勞動(dòng)的重復低效以及人力物力的浪費，也影響網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率。
業(yè)內專(zhuān)家分析，入世后金融開(kāi)放時(shí)間表對中國傳統銀行業(yè)將會(huì )帶來(lái)嚴重的沖擊，以新技術(shù)加快銀行業(yè)的改造是應對沖擊的重要舉措之一。因此，有權威人士呼吁，網(wǎng)上銀行是銀行經(jīng)營(yíng)中的新一輪變革，對國際所有傳統銀行機構都產(chǎn)生了巨大的震蕩，中國銀行業(yè)應該充分利用后起者優(yōu)勢，在直面挑戰的同時(shí)，做好一切技術(shù)、文化、法律環(huán)境的準備，去迎接一次新的網(wǎng)絡(luò )盛宴。(蔣裕)
