愜意、幸福，是大多數人對未來(lái)退休生活的美好憧憬�；蛟S對于很多年輕人來(lái)講，養老好像還是一個(gè)比較遙遠的話(huà)題�？蓪�(shí)際上，養老已經(jīng)成為一個(gè)越來(lái)越嚴峻的社會(huì )問(wèn)題，因為與歐美發(fā)達國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”國家。人口老齡化和企業(yè)基本養老保險長(cháng)期收不抵支的現狀，決定了社保養老只能滿(mǎn)足一部分人較低水平的養老需求。而且養老壓力在70、80后這輩人身上尤顯突出。他們中的大部分人是獨生子女，有限的收入要負擔養育子女、贍養雙方父母的重任�？梢灶A見(jiàn)的是，三十年后，當他們踏入退休的行列時(shí)，僅靠傳統的儲蓄和社保來(lái)養老是遠遠不夠的。

　　養老需要多少錢(qián)？

　　如果一個(gè)30歲左右在成都工作的上班族，打算在60歲時(shí)退休而保持與現在差不多的生活品質(zhì)，那他到底需要多少養老金呢？

　　根據目前成都的生活支出情況，衣、食、住、行和其他的一些如醫療、旅游、社交等開(kāi)支，平均一個(gè)月的支出大概在3000元左右。通過(guò)養老金計算軟件的測算，考慮通貨膨脹、經(jīng)濟發(fā)展、生活水平不斷提高等諸多因素，個(gè)人在退休時(shí)每月基本的生活開(kāi)支大約需要7282元才能維持與現在相仿的生活品質(zhì)。假設在退休時(shí)每月可領(lǐng)取的社保養老金為2500元，自己在退休時(shí)可用作養老的積蓄為20萬(wàn)元。那么通過(guò)該軟件的計算分析可以得出，按照目前的收入和支出情況，為了達到與現在相仿的退休后生活水平，上班族從現在起還需要每月額外增加養老金3949元。即是說(shuō)在接下來(lái)的三十年時(shí)間里，還需要積累下140余萬(wàn)元才能滿(mǎn)足未來(lái)的養老需求！

　　僅僅靠著(zhù)工資來(lái)實(shí)現140余萬(wàn)元的養老金積累顯然是不現實(shí)的。合理的理財規劃才能有效地化解養老壓力。

　　提前做好養老規劃

　　在各種理財工具中，最常見(jiàn)的是銀行儲蓄，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益受近期利率影響，一般定期存款最長(cháng)為5年，在當前的經(jīng)濟環(huán)境和通貨膨脹的預期下，存在銀行的資產(chǎn)有貶值的可能，以一年期存款利率為例，1990年為10.08%，而目前僅為2.25%；股票、基金看似收益高，但伴隨著(zhù)非常高的風(fēng)險，一般不建議作為養老規劃的主要部分。既有保障作用又能發(fā)揮理財功效，保險的作用在解決養老的問(wèn)題上有著(zhù)重要意義。當然養老規劃并不是一個(gè)理財工具能夠解決的，這需要根據家庭經(jīng)濟情況以及對未來(lái)的需求等多方面來(lái)綜合選擇理財工具。

　　耶魯大學(xué)教授、華人經(jīng)濟學(xué)家陳志武在他名為《寫(xiě)給女兒的信》的博客文章中也提到了，雖然在中國“養子防老”的傳統思想根深蒂固，但這也無(wú)形地成為了孩子的經(jīng)濟負擔。陳志武表示，他和夫人已經(jīng)買(mǎi)好退休基金、醫療保險、投資基金，甚至也買(mǎi)好長(cháng)期護理保險，“如果我們老了不能動(dòng)、需要他人長(cháng)期護理，那么，保險公司可以支付護理費用。等我們老了，我們要么雇人照顧，要么就去養老院�？傊�，我們會(huì )在經(jīng)濟上做好各種安排……”(王矜）