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　　南京市民王超(化名)，兩年前用信用卡透支欠下銀行7884元，兩年后，7884元欠款已經(jīng)變成35478元，昨天(3日)，為了催促王超還款，南京銀行將他訴上法庭——南京白下區法院一審開(kāi)庭審理了此案。

　　都說(shuō)欠債還錢(qián)天經(jīng)地義，連王超自己都覺(jué)得這場(chǎng)官司他輸定了，誰(shuí)知，庭審過(guò)程中卻忽然峰回路轉，王超的代理律師在法庭上直言：35478元，是由本、息、復利、滯納金四部分組成，本和息，應該還，但復利和滯納金，銀行都不該收，尤其是“滯納金”，銀行是根本無(wú)權使用這一術(shù)語(yǔ)的。

　　記者隨后采訪(fǎng)南京大學(xué)法學(xué)院邱鷺風(fēng)教授，她明確表示支持律師的觀(guān)點(diǎn)，她說(shuō)：“信用卡欠款‘利滾利’是許多銀行遵守的行規，但它其實(shí)就是霸王條款�！�

　　法庭辯論 復利和滯納金到底該不該收

　　嚇了一跳 成被告才知欠下3.5萬(wàn)

　　王超被銀行起訴的原因，是他在2006年1月，用信用卡透支7884元。這筆錢(qián)拖了兩年一直沒(méi)還。對此，王超的解釋是，不還錢(qián)是因為銀行沒(méi)及時(shí)提供對賬單，致使他不能及時(shí)了解自己信用卡是否欠款�！皟赡昀�，我沒(méi)收到銀行任何方式的催繳。直到近期，銀行提起訴訟，我才得知，欠了銀行一筆錢(qián)�！倍�除去沒(méi)收到銀行催繳單這點(diǎn)不談，王超最不能理解的就是為什么當初只欠7884.05元的本金，兩年后就變成了欠款35478.01元！銀行2年期存款年利率不過(guò)4.68%，2年期貸款年利率是7.56%，信用卡欠款兩年居然能翻5倍？！”這樣的“利滾利”著(zhù)實(shí)讓王超嚇了一跳。為了維護自己的權益，他聘請了律師。

　　唇槍舌劍 復利和滯納金都不該收

　　昨日庭辯，銀行方“義正辭嚴”，欠債還錢(qián)唄。但沒(méi)想到，被告律師的辯訴令局勢“峰回路轉”�！拔覀冋J為原告沒(méi)有及時(shí)履行通知被告還款，在時(shí)隔2年后提出訴訟，目的是謀取高額的復息和沒(méi)有法律依據的滯納金。我們認為銀行要收，也只能收本金7884.05元以及合法利息7884.05×0.0005×900=3547.82元�！�

　　被告方的訴辯圍繞三方面。

　　一、銀行未及時(shí)向被告提供對賬單，沒(méi)有履行通知義務(wù)。

　　王超自2006年1月19日還款后，銀行就沒(méi)有及時(shí)向王超提供對賬單，致使他不能及時(shí)了解自己是否欠款，在近兩年的時(shí)間內銀行也沒(méi)有用其他方式向他催繳過(guò)欠款，所以才造成欠款，對此銀行存在一定的過(guò)錯。

　　二、銀行收取復利違反最高院的司法解釋。

　　《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復利問(wèn)題的批復》是這樣規定的：關(guān)于信用卡透支利息的計算方法，中國人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》作了規定，應當按該辦法規定的方法計算。該辦法對透支利率的規定已含有懲罰性質(zhì)，信用卡透支利息不應當再計算復利。

　　三、銀行收取信用卡客戶(hù)的滯納金，無(wú)法律依據。

　　滯納金這一概念是屬于行政法規范疇的，是指具有行政征收職能的行政機關(guān)，在征收規費的過(guò)程中，因義務(wù)人遲延交納規費，而需額外交納的金錢(qián)，它被視為行政處罰的一種。也就是說(shuō)，不屬于行政部門(mén)或受行政部門(mén)委托的銀行無(wú)權收取滯納金。由于雙方均需要進(jìn)一步交流證據，法庭昨天并未做出判決。

　　記者調查 欠款“利滾利”是不成文規定

　　信用卡欠款“利滾利”，記者使用信用卡多年，對此亦是深信不疑。但昨天的這場(chǎng)庭辯不由也讓記者懷疑，這樣的“利滾利”難道就是應該的嗎？

　　記者昨天隨機在南京的幾家大銀行調查發(fā)現，逾期不還信用卡欠款，老百姓需要支付四塊資金即“本+息＋復息＋滯納金”，這仿佛已是不成文的“行規”。比如，在兩家以發(fā)行信用卡聞名的銀行那里，記者看到，信用卡的章程里，都有相關(guān)規定，只不過(guò)，一家叫做“滯納金”，一家叫做“延滯金”。

　　更耐人尋味的是，很多業(yè)內人士也只知道“罰息很重、千萬(wàn)別欠款”，至于更細的計算方式，則無(wú)法一張口就報出了。一家知名股份制銀行的信用卡部人士介紹，“利息是每日萬(wàn)分之五、也就是年息18.25%。刷卡消費過(guò)了免息期，以及通過(guò)ATM透支取款，銀行就會(huì )收取�！敝劣凇皽�納金”，則是按欠款的5%，最低10元計算，時(shí)間是按期結算，下一期計算時(shí)照前面的“利滾利”。另一家銀行表述類(lèi)似，不過(guò)“滯納金”頭一期只把最低還款額當作本金，第二期則不一樣。舉例來(lái)說(shuō)，頭一期欠款1萬(wàn)元，最低還款額是1千元。如果持卡人沒(méi)還，1萬(wàn)元先按日息萬(wàn)分之五收利息，1千元按5%收一期滯納金；到了下一期還沒(méi)還，則前面這些統統算作欠款“滾”復利。

　　“你別問(wèn)我了，真的很復雜，反正各家都是大同小異�？傊�你千萬(wàn)別欠款就是了�！边@是一位記者相熟的銀行人士給的回答，一方面令人啼笑皆非，一方面其實(shí)也讓人認識到了“行規”的“威力”。

　　3大質(zhì)疑劍指銀行行規

　　質(zhì)疑一“滯納金”銀行沒(méi)資格收

　　說(shuō)起來(lái)，王超的辯護律師、南京熙典律師事務(wù)所律師張健和羅利軍應該算得上挑戰銀行“滯納金”行規的第一人。

　　昨天下午，羅利軍告訴本報記者，所謂“滯納金”概念，是屬行政法規的范疇，它泛指具有行政征收職能的行政機關(guān)，在征收規費的過(guò)程中，因義務(wù)人遲延交納規費，而需額外交納的金錢(qián)，被視為行政處罰的一種。很明顯，它涉及的雙方主體的法律地位是不平等的，它們之間是一種管理與被管理的關(guān)系�！岸�銀行經(jīng)過(guò)改制上市，成了商業(yè)銀行，跟持卡人之間的關(guān)系是平等的民事關(guān)系。當持卡人透支，銀行與持卡人之間產(chǎn)生的只是借貸關(guān)系，所以銀行沒(méi)有權利收取滯納金�！彼�甚至認為銀行所謂的延期還款要收的“滯納金”，就成了自說(shuō)自話(huà)。

　　對此觀(guān)點(diǎn)，南京大學(xué)法學(xué)院的邱鷺風(fēng)教授予以了肯定。她介紹，在以前國有銀行一方面是企業(yè)，一方面也承擔著(zhù)行政機構的角色，制定了一些部門(mén)規則，實(shí)際上帶有行政管理職能。但現在銀行都商業(yè)化了，壓根不算行政部門(mén)，“滯納金”這種適用于行政處罰權限的“罰金”，銀行自然無(wú)法律依據收取。

　　那么，是否銀行只要把“滯納金”的表述字樣改成“違約金”，就可以按原來(lái)的標準收取同樣的費用呢？羅利軍和邱鷺風(fēng)都認為未必。羅利軍說(shuō)，收“違約金”意味著(zhù)雙方是民事主體，那么是否收、收多少，在合同簽訂之初雙方就要平等協(xié)商，而不是現在銀行高高在上制定出來(lái)一個(gè)規定，消費者想辦卡只好簽字同意。邱鷺風(fēng)則進(jìn)一步指出，“違約責任”在相關(guān)法律中有規定，是為了彌補非違約方因違約方的違約導致的財產(chǎn)損失，如果沒(méi)有造成實(shí)際損失，違約方也可以不賠。而且，賠也要本著(zhù)“公平”的原則。而此案中，王超給銀行帶來(lái)的損失究竟是什么呢？客觀(guān)地說(shuō)，就是所占用了1萬(wàn)元左右的本金和利息，造成銀行2年時(shí)間無(wú)法對此筆款子再放貸創(chuàng )造收益——銀行貸款利率，2年期的也不過(guò)7.56%一年。

　　質(zhì)疑二存款單利憑啥還款復利

　　記者了解到，兩位律師當庭出示的最高院的批復是最高院批復給廣東高級人民法院的。在這份法復〔1996〕18號、名為《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復利問(wèn)題的批復》里明確：“關(guān)于信用卡透支利息的計算方法，中國人民銀行銀發(fā)(1992)298號《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》作了規定，應當按該辦法規定的方法計算。該辦法對透支利率的規定已含有懲罰性質(zhì)。所以，信用卡透支利息不應當再計算復利�！弊罡咴号鷱偷姆�律效應遠遠大于銀行業(yè)行規，據此，律師認為信用卡透支利息不應當再計算復利。具體到王超身上，扣除無(wú)法律依據的“滯納金”及復利，王超應該還給銀行本金7884.05元以及合法利息7884.05×0.0005×900，計3547.82元。此說(shuō)法也得到了邱鷺風(fēng)的認可�！案�讓我想不明白的是，現在，存款是計單利，信用卡欠款，收了高額利息，還要計復利�！绷_利軍補充說(shuō)。這條記者也從銀行業(yè)內人士處得到獲證，居民存款，銀行都是規定計單利的。

　　質(zhì)疑三金融安全不等于保護銀行

　　“一直以來(lái)大家都有個(gè)錯覺(jué)，以為保護銀行就是保護金融安全。其實(shí)根本不是這么回事�！鼻聱橈L(fēng)告訴記者，在歐盟、美國，銀行與持卡人的關(guān)系是納入消費者權益保障的。而按照消費者保護要求，銀行在制定格式合同時(shí)不能侵犯消費者權益，不能用格式合同強化自身利益。她認為，現在信用卡使用規定中很多“霸王條款”在法律界人士看來(lái)簡(jiǎn)直匪夷所思，比如竊卡、冒用后損失由持卡人承擔。

　　“保護金融安全，應該是讓央行建立一個(gè)健康合理的銀行監管制度。而不是保護銀行的具體業(yè)務(wù)�！鼻聱橈L(fēng)個(gè)人認為，這個(gè)案子就該判銀行敗訴。敗訴了銀行才會(huì )反思如何提高經(jīng)營(yíng)水平，發(fā)展商業(yè)競爭力，而不是靠高額“利差”和罰息過(guò)日子。 (記者 馬燕 劉璞)