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　　中新網(wǎng)5月4日電 據臺灣《旺報》報道，根據“經(jīng)建會(huì )”的資料，臺灣將在2025年進(jìn)入超高齡老人社會(huì )，屆時(shí)65歲以上的高齡人口將高達20%，也就是說(shuō)，2025年是65歲的人，2010年是50歲，而目前年齡處在50歲以下的人，不久的將來(lái)就要負擔每五個(gè)人就有一個(gè)人是老人的社會(huì )責任。理財專(zhuān)家林奇芬說(shuō)，現在的白領(lǐng)將來(lái)不但要養整個(gè)臺灣的老人，還要學(xué)會(huì )自己照顧自己，如果不正視退休規劃，將來(lái)的生活會(huì )很吃力。

　　林奇芬在她的新書(shū)《治富》里列出目前幾種退休金制度，包括勞工身份的勞工退休金、勞保老年給付，以及無(wú)工作者的民眾年金等等；她指出，一般認為退休后“所得替代率70%”，大概可以過(guò)舒適的退休生活，但除了軍公教人員之外，一般勞工退休金大約只能領(lǐng)到退休前所得20%到30%左右，與70%的理想所得有很大的落差。

　　此外，一般上班族另行自存退休金的比重只有22%，顯見(jiàn)大部份人在繳房貸、養小孩或被各種其它開(kāi)銷(xiāo)排擠下，已經(jīng)沒(méi)有余裕。

　　對白領(lǐng)而言，如果沒(méi)有做好退休規劃，“長(cháng)壽”有可能變成一種負擔。

　　20年退休金 至少準備新臺幣1千萬(wàn)

　　那么，該如何規劃退休所需資金？林奇芬說(shuō)，面對不可預測的未來(lái)，要準備退休資金，只有透過(guò)理財投資的管道，才有可能實(shí)現。

　　第一個(gè)要計算的，就是退休后還有幾年要活。大多數人選擇工作到65歲，目前平均壽命延長(cháng)，至少要準備再活20年至25年。與我們的上一代相比，最大的不同，就是少子化。林奇芬說(shuō)，我們的上一代生育了許多孩子，因此“養兒防老”的觀(guān)念多少還能奏效，但是現在的白領(lǐng)如果想靠孩子養老，還是趁早死了這條心，自立自強比較保險。

　　第二個(gè)要計算的，如果要再活20至25年，究竟需要多少退休金才夠？假設退休前月薪6萬(wàn)元(新臺幣)，以70%所得替代率計算就是每個(gè)月需要4.2萬(wàn)元生活費，按目前物價(jià)水平計算，一年需要50萬(wàn)元，20年就需要1000萬(wàn)元。若加上每年3%的物價(jià)上漲率推算，20年后相當于一年90萬(wàn)元，20年就是1800萬(wàn)元。

　　林奇芬補充，“這個(gè)算法是簡(jiǎn)化后的算法，正確算法應是每年加計3%的物價(jià)上漲率再累計，肯定要比1800萬(wàn)元高出許多�！辈贿^(guò)，她認為無(wú)論如何，最基本應該要存到1000萬(wàn)元的退休金才算數。

　　長(cháng)期投資 年報酬率接近10%

　　第三個(gè)要計算的，是如何才能存到這最起碼的1000萬(wàn)元退休金。林奇芬表示，根據目前世界上已知的方法，除非你中樂(lè )透或突然獲得大筆遺產(chǎn)，否則還是要靠投資理財的管道。所幸，以過(guò)去的投資經(jīng)驗計算，如果是長(cháng)期投資，年報酬率平均都有接近10%的表現，若以年報酬率10%計算，距退休前十年才開(kāi)始準備，每月要存下52250元，二十年前就開(kāi)始準備，每月須存下14583元，若是提早三十年就著(zhù)手行動(dòng)，每月僅需存下5083元即可。

　　因此，“越早開(kāi)始行動(dòng)越理想�！绷制娣已a充，投資是需要經(jīng)驗的，趁年輕越早累積投資經(jīng)驗，不但有更多“試誤”的機會(huì )，也能夠更早體會(huì )景氣循環(huán)的變動(dòng)周期，有助累積投資的精準度。林奇芬提醒，由于投資市場(chǎng)的景氣循環(huán)是不變的，高點(diǎn)之后必然出現低點(diǎn)，谷底之后必然出現高點(diǎn)，泡沬終究會(huì )破滅，破滅之后又會(huì )有新的泡沬慢慢浮現，因此越早投入投資市場(chǎng)，愈能領(lǐng)悟出屬于自己的節奏感與手感。

　　退休之后 仍須繼續投資

　　林奇芬另外提供兩個(gè)很重要的退休觀(guān)念，第一是在降低風(fēng)險與資金自由這兩者之間，一定要以降低風(fēng)險為重，因為沒(méi)有健康，其它都免談。而且在退休理財規劃中，最不能掌握的，就是醫療支出，況且以臺灣現有的社會(huì )保障制度，將來(lái)醫療費用肯定也是一筆很大的開(kāi)銷(xiāo)。這部份可以商業(yè)保險的功能稍做彌補，尤其在發(fā)生重大疾病時(shí)，多少可以分擔開(kāi)銷(xiāo)。

　　但是，林奇芬也說(shuō)，一般的住院醫療險，即使現在是每日住院補貼2千元，但過(guò)了幾十年后的2千元，可能價(jià)值只有現在的幾百元，其實(shí)是不夠的，所以在退休資金的規劃中，不能只以滿(mǎn)足了生活費就覺(jué)得夠了，一定要把醫療的費用考慮進(jìn)來(lái)。

　　第二，過(guò)去認為退休后，靠著(zhù)之前努力準備好的退休金就可以過(guò)活了，但是面對世界的快速變動(dòng)以及超高齡社會(huì )的沉重負擔，退休之后，還是要把部分的錢(qián)投入投資管道，如定時(shí)定額的股票基金，讓錢(qián)盡可能地變多，延長(cháng)退休生活所需。

　　展望未來(lái)，林奇芬認為，應該更積極地面對工作，力求表現，爭取升遷加薪的機會(huì )，為自己能投資的本錢(qián)增加籌碼，才能真正朝“無(wú)憂(yōu)無(wú)慮”的退休生活邁進(jìn)。