今年全國金融工作會(huì )議提出，“加快建立存款保險制度。設立功能完善、權責統一、運作有效的存款保險機構……存款保險制度要覆蓋所有存款類(lèi)金融企業(yè)�！眱蓵�(huì )上，銀行家們認為，建立這一制度的時(shí)機已經(jīng)成熟。不過(guò)，在制度設計的一些細節問(wèn)題上尚需深入研究，比如存款保險費率應如何定。
推出時(shí)機成熟
全國金融工作會(huì )議之后，“推動(dòng)存款保險立法,加快建立功能完善、權責統一、運作高效的存款保險制度”列入央行今年的工作日程。
“建立存款保險制度符合國際慣例，要結合我國國情穩步推進(jìn)�！眱蓵�(huì )期間，全國政協(xié)委員、華夏銀行董事長(cháng)劉海燕在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，隨著(zhù)我國金融業(yè)發(fā)展、改革和開(kāi)放進(jìn)入一個(gè)新階段，建立存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)成熟。存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的一個(gè)基本要素，能夠有效地起到提高公眾對金融機構的信心、保護存款人的利益、維護金融體系安全等方面的作用。
全國人大代表、央行上�？偛扛敝魅魏轿髡J為，宏觀(guān)經(jīng)濟快速健康發(fā)展和金融體系的平穩運行，為存款保險制度的建立提供了有利的外部環(huán)境；以國有商業(yè)銀行股份化改革為標志的銀行業(yè)法人治理架構以及法律、會(huì )計等相關(guān)配套制度的逐步完善，為存款保險制度的建立提供了良好的內部環(huán)境。
他建議，可以加快制定和出臺《存款保險條例》，并在適當的時(shí)候以專(zhuān)門(mén)立法的形式制定《存款保險法》，構建我國存款保險法律體系。
“應該建立存款保險制度。金融業(yè)發(fā)達的國家都是這樣的。我認為，對國內銀行業(yè)發(fā)展而言，有了這一制度將會(huì )更加穩健，從而保障存款人利益�！比珖䥇f(xié)委員、招商銀行董事長(cháng)秦曉如是說(shuō)。
慎防道德風(fēng)險
建立存款保險制度具有重要意義。胡平西認為，首先，存款保險可以減輕國家對金融風(fēng)險處置的財政負擔，改變國家對金融風(fēng)險“大包大攬”的做法；其次，存款保險可以通過(guò)差別費率設計，激勵存款人、投保機構和存款保險機構的風(fēng)險約束，有助于強化市場(chǎng)風(fēng)險意識，推動(dòng)金融體制改革；第三，存款保險機構為減少保險賠償金的支出，將會(huì )對金融機構的風(fēng)險狀況實(shí)施監控，有助于完善金融監管體系；第四，當金融機構出現嚴重風(fēng)險，可以根據存款保險法律制度的安排及時(shí)辦理接管處置或破產(chǎn)清算等事宜，改變目前行政接管的單一機制。
不過(guò)，全國政協(xié)委員、中國建設銀行董事長(cháng)郭樹(shù)清指出，存款保險制度有利有弊�！皩�(hù)有利，對新發(fā)展的機構有好處。特別是對于那些愿意把錢(qián)放在中小金融機構的人有好處，安全了嘛。但對大的銀行有不利影響，因為交錢(qián)很多�！�
他認為，這一制度的主要弊端是可能存在道德風(fēng)險。中小機構可能不太注意控制風(fēng)險，經(jīng)營(yíng)可能不太審慎，以為沒(méi)有后顧之憂(yōu)，風(fēng)險偏好就往高調。今后在儲戶(hù)看來(lái)，各家銀行都一樣了，還不如選風(fēng)險高的，也許給的利率、服務(wù)要好一點(diǎn)。如果搞不好就有這些問(wèn)題。
費率該如何定
那么，如何將這一制度的優(yōu)點(diǎn)發(fā)揮到最大、弊端降到最��？一些銀行家指出，這需要對存款保險費率進(jìn)行精確的安排。
有關(guān)人士介紹，政策制定者初步考慮，差別費率應根據投保金融機構的資產(chǎn)規模及資本充足率實(shí)行簡(jiǎn)單分類(lèi)，但最終將根據單個(gè)銀行的風(fēng)險評級來(lái)實(shí)行差別費率。
郭樹(shù)清認同這種做法。他說(shuō)，費率應該是大小機構不一樣。越好的越大的銀行，費率應該越低，越小越新越差的費率就應越高。
胡平西則認為，“應實(shí)行風(fēng)險掛鉤的差別保險費率，促進(jìn)金融機構之間公平競爭�！彼f(shuō)，鑒于目前各存款類(lèi)金融機構的自身資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊，不同金融機構之間潛在風(fēng)險差別較大，存款保險機構應有權依據法律規定對不同風(fēng)險等級的投保金融機構確立不同的存款保險費率檔次，從而有效激勵投保金融機構積極改善自身的資產(chǎn)質(zhì)量，降低保費成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。
不過(guò)，也有銀行家指出，雖然最終目標是根據單個(gè)銀行的風(fēng)險評級實(shí)行差別費率，但目前還不具備條件。剛起步時(shí)，可實(shí)行單一費率，然后再根據參保金融機構的資產(chǎn)規模以及資本充足率情況逐步過(guò)渡。因為實(shí)行差別費率的客觀(guān)依據即風(fēng)險評級還不成熟，信息不對稱(chēng)引起技術(shù)上出現偏差的可能性較大。而且，我國銀行改革是逐步推進(jìn)的，近幾年還應給一些問(wèn)題銀行以改善的機會(huì )和時(shí)間。(郭鳳琳）
