本周，中國國際金融(銀行)技術(shù)暨設備展覽會(huì )在京舉行。一年一度的國際金融展已成為亞洲周邊國家和地區最有影響力、規模最大、規格最高、參展廠(chǎng)商最多的國際性金融業(yè)界盛會(huì )。在今年的金融展上，“征信”展示專(zhuān)區吸引了人們眾多的目光。會(huì )上，本報記者就相關(guān)話(huà)題采訪(fǎng)了央行征信管理局副局長(cháng)萬(wàn)存知。
近5000萬(wàn)有信貸記錄
記者：隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，信用在經(jīng)濟發(fā)展中已占據了越來(lái)越重要的位置。2003年，國務(wù)院賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì )信用體系”的職責。經(jīng)過(guò)近幾年的建設，全國統一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎數據庫取得初步成效。請您介紹一下目前中國征信體系建設取得怎樣的進(jìn)展？
萬(wàn)存知：最近幾年中國征信體系建設應該說(shuō)取得了突破性的進(jìn)展，最顯著(zhù)的標志就是，我們在全社會(huì )范圍之內為每一個(gè)有經(jīng)濟活動(dòng)能力的個(gè)人建立了一套信用檔案，為每一個(gè)跟銀行有信貸往來(lái)的企業(yè)建立了信用檔案，我們建成了全國集中統一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎數據庫。
個(gè)人信用信息基礎數據庫和企業(yè)信用信息基礎數據庫已分別于今年1月份和7月份正式運行。目前在個(gè)人數據庫里面采集了超過(guò)5億人的自然人信息。這5億人自然人中間，有接近5000萬(wàn)有信貸記錄，包括個(gè)人的房貸、車(chē)貸、學(xué)貸、貸記卡、準貸記卡的透支記錄，還包括個(gè)人提供擔保的信息。
企業(yè)數據庫里面采集了460萬(wàn)戶(hù)借款企業(yè)信息，在全國范圍之內只要某個(gè)企業(yè)在銀行貸過(guò)款，那么這個(gè)企業(yè)的信息和有關(guān)資料已經(jīng)被全國集中統一采集和共享。
企業(yè)查詢(xún)每天超8萬(wàn)次
記者：我們知道，在發(fā)達國家，公民都有一份“個(gè)人信用檔案”。如果某人有過(guò)不良的信用記錄，比如欠款不還、開(kāi)空頭支票、詐騙等，那么在申請貸款、上保險和求職時(shí)將比“清白人”麻煩得多。中國征信系統的使用情況是怎樣的？
萬(wàn)存知：目前中國征信系統在全國的商業(yè)銀行基層各級營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通的查詢(xún)終端有14萬(wàn)多個(gè)，隨著(zhù)數據庫的日益龐大，商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候已把查詢(xún)客戶(hù)的信用報告作為審批的重要環(huán)節和參考。商業(yè)銀行平均每天對征信數據庫的查詢(xún)量為：企業(yè)查詢(xún)超過(guò)8萬(wàn)多次，個(gè)人查詢(xún)則超過(guò)15萬(wàn)次。
商業(yè)銀行通過(guò)查詢(xún)全國集中統一的征信系統，拒絕的企業(yè)貸款申請占企業(yè)申請額的比重達到2.5%，拒絕的個(gè)人貸款數量占個(gè)人貸款申請額的10%。也就是說(shuō)，沒(méi)有這個(gè)系統顯示的信用報告，銀行放出去的不良貸款比例有可能會(huì )相應提高。
有了這個(gè)系統之后，商業(yè)銀行無(wú)論是對企業(yè)貸款還是對個(gè)人貸款，抵押擔保的要求沒(méi)有過(guò)去那么苛刻了，而且審貸的效率比過(guò)去提高了一倍。征信系統可以降低信貸的門(mén)檻，能夠擴大對邊緣借款人的服務(wù)，同時(shí)防止借款人過(guò)度負債，有利于保持社會(huì )穩定。
記者：信息庫的信息主要包括哪些內容？今后著(zhù)重在哪些方面進(jìn)行改進(jìn)和完善？
萬(wàn)存知：目前信息庫的信息有三類(lèi)，一類(lèi)是企業(yè)、個(gè)人的身份信息，一類(lèi)是企業(yè)和個(gè)人與銀行發(fā)生借貸關(guān)系形成的信貸信息，一類(lèi)是銀行體系之外政府部門(mén)掌握的有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用信息以及企業(yè)之間經(jīng)濟交往形成的信用信息。
企業(yè)和個(gè)人的基本信息和信貸信息目前已全部采集入庫了，第三類(lèi)信息正在和相關(guān)方面協(xié)調，進(jìn)行不斷完善。
在現有的基礎上，數據庫的發(fā)展方向可以簡(jiǎn)單歸納為兩個(gè)：第一，擴大信息的采集范圍。第二，擴大信息的服務(wù)范圍。
越權查詢(xún)將受處罰
記者：目前征信系統對哪些機構開(kāi)放，個(gè)人是否也可以進(jìn)行信息查詢(xún)呢？
萬(wàn)存知：目前數據主要對商業(yè)銀行開(kāi)放，對政府有關(guān)職能部門(mén)履行職責或者執法提供部分信息服務(wù)。受現行法律限制，對企業(yè)、對個(gè)人、對社會(huì )其它的中介單位和組織目前暫不開(kāi)放。下一步我們將盡快推動(dòng)征信立法，依法逐步擴大信息服務(wù)的范圍，首先要擴大對企業(yè)的信息服務(wù)，也就是說(shuō)將來(lái)企業(yè)之間做生意、簽合同、投資投標等等，可以利用信用報告。
同時(shí)也將對個(gè)人提供信息服務(wù)，個(gè)人參與經(jīng)濟活動(dòng)，在晉升、求職各個(gè)方面也有這些需求。將來(lái)我們還要為各級政府部門(mén)履行公共管理職責的時(shí)候提供服務(wù)，還要依法為社會(huì )中介組織，比如一些信用評級機構、擔保機構、調查機構等開(kāi)放數據。
記者：如果擴大數據庫的使用范圍，那么會(huì )不會(huì )出現個(gè)人信息泄露的情況呢？
萬(wàn)存知：銀行查詢(xún)客戶(hù)的信用有一套非常嚴格的程序，客戶(hù)不必擔心自己的資料會(huì )外泄。在查詢(xún)個(gè)人信用記錄時(shí)，銀行工作人員應當取得被查詢(xún)人的書(shū)面授權，為被查詢(xún)人的個(gè)人信用信息保密。
同時(shí)，征信數據庫對查詢(xún)情況實(shí)時(shí)跟蹤記錄，并在當事人自己的信用報告中加以展示，若當事人發(fā)現自己信用報告中的信息有誤，應及時(shí)向征信部門(mén)提出申請，予以糾錯。如果工作人員越權查詢(xún)或將查詢(xún)結果用于工作之外的目的，根據有關(guān)規定，央行將處以1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款，如涉嫌犯罪將依法移交司法機關(guān)。
何為征信？(鏈接)
征信即為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，實(shí)踐中表現為專(zhuān)業(yè)化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對其資信狀況進(jìn)行評價(jià)，以此滿(mǎn)足從事信用活動(dòng)的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。也就是說(shuō)銀行之間通過(guò)第三方機構共享信用信息的活動(dòng)就是征信，目的是提高效率。
(稿件來(lái)源：人民日報海外版，作者：田 麗）
