“從2006年起，個(gè)人養老賬戶(hù)的規模將由本人繳費工資的11%調整為8%�！眲趧�(dòng)和社會(huì )保障部部長(cháng)田成平的這句話(huà)一石激起千層浪，引起了百姓對養老金問(wèn)題的極大關(guān)注。很多人擔心這項政策會(huì )降低個(gè)人退休后的保障，“11%變成8%”到底會(huì )對我們的養老金賬戶(hù)以及將來(lái)要領(lǐng)的養老金產(chǎn)生多大影響呢？
個(gè)人、單位繳費不變
目前我國企業(yè)職工養老保險系統由個(gè)人賬戶(hù)和社會(huì )統籌基金賬戶(hù)組成。個(gè)人賬戶(hù)主要由“單位繳費”與“個(gè)人繳費”共同組成，目前全國各地單位繳費的標準并不一樣，北京的“單位繳費”比例為工資的20%。
北京勞動(dòng)與社會(huì )保障局一位人士告訴記者，個(gè)人養老賬戶(hù)的規模將由本人繳費工資的11%調整為8%，這項政策的調整不會(huì )影響目前職工和單位的基本養老保險繳費，也不會(huì )對我們目前的收入產(chǎn)生影響。
因為，目前全國的養老保險個(gè)人賬戶(hù)為本人繳費工資的11%，其中個(gè)人繳費8%，其余3%由“單位繳費”的部分資金劃轉。實(shí)行新的政策后，養老保險賬戶(hù)中的個(gè)人賬戶(hù)將全部由“個(gè)人繳費”形成，即個(gè)人繳費8%不變，而只是單位繳費計入個(gè)人賬戶(hù)的3%從個(gè)人賬戶(hù)轉移到了社會(huì )統籌基金賬戶(hù)。
以北京的單位為例，現在單位為職工要繳納工資的20%，其中3%計入個(gè)人賬戶(hù)，17%計入社會(huì )統籌基金賬戶(hù)；實(shí)行新政策后，單位繳納的20%將全部計入社會(huì )統籌基金賬戶(hù)，也就是說(shuō)，個(gè)人賬戶(hù)的養老金減少了3%。
養老金領(lǐng)取還存變數
新政策實(shí)施后，對我們的養老金領(lǐng)取有多大影響呢？
勞動(dòng)與社會(huì )保障部養老司司長(cháng)焦凱平對媒體表示，盡管職工個(gè)人賬戶(hù)的規�？赡軐⒔档椭�8%，但改革絕不會(huì )以犧牲職工待遇為代價(jià)，職工退休后領(lǐng)取的養老金標準不會(huì )降低。
但有業(yè)內人士還是對此表示了擔憂(yōu)，“按照目前的養老金領(lǐng)取方式計算，退休后前10年，個(gè)人領(lǐng)取的養老金都是來(lái)自于個(gè)人賬戶(hù)，一旦個(gè)人賬戶(hù)中的錢(qián)減少，會(huì )直接影響其退休后領(lǐng)取的養老金�！�
北京勞動(dòng)和社會(huì )保障局人士則表示，這種擔憂(yōu)大可不必。因為，退休后到底能拿到多少養老金，和許多因素有關(guān)。從目前的情況看，與上一年全市職工的平均工資有關(guān)、與基本養老保險保險費的繳納年限有關(guān)、與退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)儲蓄額有關(guān)、與本人的職務(wù)或職稱(chēng)有關(guān)。
月薪4000元 繳費10年退休后能領(lǐng)多少養老金
基本養老金的計算公式如下：
基本養老金＝基礎養老金＋個(gè)人賬戶(hù)養老金＋過(guò)渡性養老金＝退休前一年全市職工月平均工資×２0%(繳費年限不滿(mǎn)15年的按15%)＋個(gè)人賬戶(hù)本息和÷１20＋指數化月平均繳費工資×１997年底前繳費年限×１.4%。
為了便于計算，假設王先生平均月薪4000元，養老保險繳費期限為10年，假設10年后北京市月平均工資是3000元，那么退休后，他在政策變化前后各能領(lǐng)到多少養老金呢？
按現行的養老金制度，王先生退休后每月可領(lǐng)到的養老金＝3000元×１5%＋4000元×１1%×１2×１0÷１20＝890元(“指數化月平均繳費工資×１997年底前繳費年限×１.4%”部分忽略不計，下同)。
個(gè)人養老賬戶(hù)的規模將由本人繳費工資的11%調整為8%后，王先生退休后每月可領(lǐng)到的養老金＝3000元×１5%＋4000元×８%×１2×１0÷１20＝770元。
養老不能僅靠養老金
社會(huì )養老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養老保險同為養老保險體系的三大支柱。成熟社會(huì )中，人們的養老保障應當由三部分構成：首先是社會(huì )基本養老保險，大約應占養老金總數的30%；其次是企業(yè)為員工準備養老的企業(yè)年金，比例也為30%；第三是個(gè)人為養老準備的資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等，大約要占養老金總數的40%。
目前，我國的社會(huì )基本養老保險只能保證人們退休后“溫飽”，我國養老金個(gè)人賬戶(hù)存在巨大缺口，其空賬的規模已高達8000億元，而且個(gè)人賬戶(hù)空賬還在以每年1000億元的規模增加，我國社保已經(jīng)背上了沉重的負擔。要保證退休后的生活質(zhì)量，僅靠社保遠遠不夠，必須對自己的補充養老計劃提前規劃。
由于歷史原因，企業(yè)年金剛剛起步，有關(guān)實(shí)施細則、稅收優(yōu)惠政策等推進(jìn)不快，近期難以形成規模和體系。在目前的條件下，個(gè)人能夠把握的僅僅是商業(yè)養老保險規劃。
理財專(zhuān)家指出，可以通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)養老保險來(lái)解“后顧之憂(yōu)”。養老險不僅具有無(wú)風(fēng)險、強制儲蓄以及能夠應付突發(fā)事件的發(fā)生(如罹患重大疾病、遭遇意外事故等)的特點(diǎn)，而且，投保人壽命越長(cháng)，所能領(lǐng)取的養老金總量也越多，這對平均壽命越來(lái)越長(cháng)的現代人更是難以缺少的。
為養老規劃，宜早不宜遲。
來(lái)源：《北京現代商報》 作者： 張培娟
