中新網(wǎng)12月12日電 近日，養老保險政策明年即將調整的消息一出，引起了普通百姓極大關(guān)注，越來(lái)越多的人開(kāi)始為自己的養老問(wèn)題擔憂(yōu)。
北京現代商報援引一項調查顯示：九成以上的人現在擔心養老問(wèn)題，人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人覺(jué)得養老還得“靠自己另外攢錢(qián)”，37%的人認為退休后自己生活水平將“嚴重下降”。
過(guò)上體面的老年生活究竟需要我們儲備多少資產(chǎn)呢？北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司理財專(zhuān)家李英偉為普通百姓計算出的數字是：如果現在退休，20年的退休生活需要63.5萬(wàn)元，但如果是20年后退休，則需要106.2萬(wàn)元養老；中高收入階層需要的養老費用則更高。
“三把利劍”高懸養老理財刻不容緩
第一把劍 通貨膨脹
李英偉介紹，通貨膨脹是養老理財中不容忽視的環(huán)節。因為隨著(zhù)時(shí)間的推移，通貨膨脹會(huì )使我們手中的現金價(jià)值不斷縮水，錢(qián)就越來(lái)越不值錢(qián)了。
報道稱(chēng)，通貨膨脹率是影響貨幣時(shí)間價(jià)值的主要因素。有關(guān)專(zhuān)家預測未來(lái)的年均通脹率為2.6%左右。舉個(gè)例子，假如北京一個(gè)普通百姓家庭現在一年的生活費用是5萬(wàn)元，每年的通貨膨脹率為3%，那么，30年后這個(gè)家庭如要保持現在的生活品質(zhì)，一年的生活費用就會(huì )變成12.14萬(wàn)元。當然，社保、退休工資等可解決一部分養老費用，但較大的比例仍是要自己負擔的。因此，如何在有限的工作年限里用心籌劃這筆費用是非常重要的。
第二把劍 社保改革
養老保險制度要改革了。來(lái)自國家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)，從2006年1月1日起，個(gè)人賬戶(hù)的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個(gè)人繳費形成，單位繳費不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，而劃入社會(huì )統籌�！�11%變成8%”到底會(huì )對我們的養老金賬戶(hù)以及將來(lái)要領(lǐng)的養老金產(chǎn)生多大影響呢？
報道指出，盡管勞動(dòng)與社會(huì )保障部養老司司長(cháng)焦凱平對媒體表示，盡管職工個(gè)人賬戶(hù)的規�？赡軐⒔档椭�8%，但改革絕不會(huì )以犧牲職工待遇為代價(jià)，職工退休后領(lǐng)取的養老金標準不會(huì )降低。但還是有業(yè)內人士對此表示了擔憂(yōu)，“按照目前的養老金領(lǐng)取方式計算，退休后前10年，個(gè)人領(lǐng)取的養老金都是來(lái)自于個(gè)人賬戶(hù)，一旦個(gè)人賬戶(hù)中的錢(qián)減少，會(huì )直接影響其退休后領(lǐng)取的養老金�！�
一位專(zhuān)業(yè)人士算了一筆賬：個(gè)人養老賬戶(hù)的規模將由本人繳費工資的11%調整為8%后，一位目前月薪4000元的職工，繳費10年，退休后每月才能領(lǐng)到770元養老金�？紤]到10年后的通貨膨脹水平，區區770元對于養老來(lái)說(shuō)是遠遠不夠的。
第三把劍 醫療統籌
李英偉表示，疾病對于老年生活是一個(gè)極大的威脅。當前中國的醫療保障體系也處于改革階段，就財務(wù)測算來(lái)說(shuō)，在發(fā)生一些大病的情況下，僅靠醫療統籌難以應付高昂的醫療費用。
以一個(gè)普通采用醫療統籌的北京人為例，假如其在2000年參加醫療統籌，采用北京市平均工資作為基數，那么30年后，個(gè)人醫療賬戶(hù)將會(huì )有累計資金1.5萬(wàn)元(不計算平時(shí)花費的數量)，統籌部分可以報銷(xiāo)的最高限度為上年平均工資的4倍，即7萬(wàn)元左右，再加上大額醫療費用互助制度的上限2萬(wàn)元，最高可用于醫療的報銷(xiāo)額度在9萬(wàn)元左右。雖然在一定情況下大額醫療費用互助制度可以最高報銷(xiāo)10萬(wàn)元的費用，但適用范圍比較窄，不能用于廣泛的情況，而且還需要個(gè)人支付30%的額度。而目前大病普遍要花費20多萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元的高額費用，所以，如果沒(méi)有其他資金的支持，很可能落入無(wú)錢(qián)看病的悲慘境地。
算賬：普通百姓現在退休每年要花3.2萬(wàn)元 20年后退休養老每年至少需要5萬(wàn)元
普通百姓都是一般收入群體，他們的年收入大都在幾萬(wàn)元，在社會(huì )中占很大比例。退休前努力工作是為了有更好的衣食住行，力爭在退休前還清所有的債務(wù)；他們希望退休后，可以不再受繁勞之苦，不再有生活保障的壓力。
假如北京一個(gè)普通百姓月支出額為2000元，從現在開(kāi)始退休，按照當前的生活標準，20年的退休生活需要多少錢(qián)呢？假設20年內通貨膨脹率每年均為2.6%，不考慮一次性支出和留下的金融資產(chǎn)，在這種前提下，李英偉根據嚴格的計算公式算出的結果是63.5萬(wàn)元。即一個(gè)月支出2000元的北京普通百姓現在退休，20年的退休生活起碼至少需要63.5萬(wàn)元，即每年3.2萬(wàn)元才能保證不犧牲生活質(zhì)量。
而由于通貨膨脹的存在，退休時(shí)間越往后推移，養老需要的成本也就越高。如果這個(gè)人現在離退休還有20年時(shí)間，退休后還要生活20年，在其他條件不變的情況下，他需要的養老費用將是106.2萬(wàn)元，平均每年5萬(wàn)元。
100萬(wàn)元還只是普通百姓的養老標準，中高收入者退休后要維持現在的生活標準，則需要更高的費用。據李英偉計算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的養老費用分別為180萬(wàn)元和580萬(wàn)元。
理財養老如何規劃？
李英偉表示，由于理財養老涉及的金額比較龐大，決不是一朝一夕的事情，它需要細水長(cháng)流�；I措同樣數額的養老錢(qián)，用20年和10年，兩者的差別會(huì )很大，再加上養老的費用是剛性的，除非愿意降低生活品質(zhì)，因此，一定要有長(cháng)遠規劃。按復利計算，籌劃養老少于15年會(huì )比較吃力，越早運作越省力。
銀行定期存款、貨幣市場(chǎng)基金以及銀行推出的一些低風(fēng)險理財產(chǎn)品，雖然其收益不高，但由于幾乎是零風(fēng)險，所以其可以保證資金的安全、穩定性。一般來(lái)說(shuō)，建議把50%左右的資金用于儲蓄性理財。
由于中國現在的社會(huì )保障體系還比較薄弱，社保和統籌醫療很難滿(mǎn)足我們退休后的生活需要，所以購買(mǎi)一定的商業(yè)養老險和醫療保險則顯得尤為必要。(記者 張培娟)
