中新網(wǎng)1月16日電 綜合媒體報道，發(fā)了年終獎該怎么投資，存進(jìn)銀行，買(mǎi)點(diǎn)兒股票，還是投入基金？
據北京青年報報道，歲末年初，不少單位都發(fā)放了年終獎金。不多不少的一筆錢(qián)，少的就過(guò)節花了，多的還能有點(diǎn)富余，該怎么拿來(lái)理財投資呢？
其實(shí)，可選擇的投資渠道有很多，包括銀行的儲蓄存款和人民幣理財、股票、基金、國債、理財型保險、紙黃金等。不同的投資方式適合不同的人群，比如股票和股票型基金，適合風(fēng)險承受能力較強的投資者；憑證式國債的收益比銀行儲蓄稍高，并且可以免稅；黃金投資就更不用提了，節日本來(lái)就是買(mǎi)金的高峰，不斷飆升的金價(jià)更給投資黃金添了一把火。
不過(guò)，習慣購買(mǎi)銀行人民幣理財的人們要注意了，日前，銀監會(huì )出臺的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》規定了保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額，為人民幣5萬(wàn)元以上，外幣5千元(或等值外幣)以上。這無(wú)疑抬高了投資者購買(mǎi)理財產(chǎn)品的門(mén)檻，把一些中小投資者攔在了銀行理財的大門(mén)之外。
年終獎沒(méi)那么多，不能選擇銀行理財了，怎么辦？專(zhuān)家對此預測，市民百姓作為中小投資者的主力軍，可將理財熱情投向基金等家庭理財品種，而貨幣市場(chǎng)基金無(wú)疑是此中最為合適的選擇之一。貨幣市場(chǎng)基金作為一種流動(dòng)性良好、低風(fēng)險、收益平穩的投資工具，自產(chǎn)生以來(lái)就始終受到廣大投資者青睞。和銀行個(gè)人理財產(chǎn)品相比，貨幣市場(chǎng)基金門(mén)檻低，只要1000元就可以進(jìn)行投資，如果參與定期定額買(mǎi)基金，申購門(mén)檻更是可以低至上百元。貨幣基金的另外一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是免申購、贖回費。
事實(shí)上，銀行個(gè)人理財新規出臺后，市場(chǎng)反饋也展示了貨幣基金的魅力。近期發(fā)行的幾只貨幣市場(chǎng)基金，其發(fā)行規模均遠超今年以來(lái)基金首發(fā)平均規模。而許多基金公司為了吸引客戶(hù)，更是提供各種優(yōu)惠活動(dòng)。據了解，目前市場(chǎng)上已經(jīng)擁有29只該類(lèi)產(chǎn)品，總規模超過(guò)2000億，貨幣市場(chǎng)基金已經(jīng)成為眾多投資者喜好的家庭理財產(chǎn)品。
而北京現代商報則援引專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)表示，理財必須從生活點(diǎn)滴開(kāi)始，把豐厚的年終獎做理財之用還是大有可為的。
理財案例
少則幾千，多則上萬(wàn)的年終獎在給我們帶來(lái)欣喜的同時(shí)，也對我們的理財能力提出了挑戰。年終獎打理好，可以使錢(qián)“生”錢(qián)；打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。
如何使年終獎錢(qián)“生”錢(qián)呢？理財專(zhuān)家表示，首先，要趁年末這個(gè)時(shí)機，梳理一下目前的財務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負債有多少，去年的投資收益如何等；隨后，制定一個(gè)新年的理財計劃和財務(wù)目標，例如，新的一年將有哪些重要消費支出，理財收益預計多少等。最后，再根據理財計劃和財務(wù)目標選擇具體的理財方式和工具。
在選擇理財方式和產(chǎn)品之前，一定要對2006年中國投資理財市場(chǎng)存在的機會(huì )和風(fēng)險進(jìn)行分析。傳統的股票、基金、債券、銀行理財產(chǎn)品等理財工具在2006年可能會(huì )有新的表現，仍然是市民投資理財的重要參考。另外，2006年市民還可考慮一些資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，這類(lèi)收益高過(guò)國債。
年終獎雖然一般在年初一次性發(fā)放，但專(zhuān)家提醒市民最好不要在年初就把這筆錢(qián)全部用于某種流動(dòng)性差的投資，因為，隨著(zhù)市場(chǎng)形勢的變化，可能會(huì )有收益更好的產(chǎn)品不斷面世，所以市民可以選擇把部分年終獎暫時(shí)購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，待合適時(shí)機再做其他投資。
當然，根據不同的家庭情況，不同額度的年終獎打理的方式也是不同的。本報記者收集了幾個(gè)典型案例，希望對讀者有借鑒意義。
年終獎5000元左右
理財人物：方小姐，26歲，外企職員。今年的年終獎相當于第13個(gè)月工資，大概5000元。
家庭情況：方小姐目前單身，年收入大概6萬(wàn)元左右，尚未購房，但近期有購房的打算。目前銀行存款5萬(wàn)元，另外還購買(mǎi)了3萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金。
理財計劃：考慮到自己除了社保之外沒(méi)有任何保障，方小姐打算用這年終獎的一部分選擇一些適合自己的商業(yè)保險；剩余部分繼續購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，作為購房基金的儲備。
理財建議：購買(mǎi)一些商業(yè)保險對方小姐來(lái)說(shuō)是必要的，但由于目前她還單身，沒(méi)有太多家庭責任和負擔，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經(jīng)濟承受能力，應優(yōu)先購買(mǎi)一些人身意外險和重大疾病險。
以方小姐目前的經(jīng)濟實(shí)力，購房還有一定困難，即便可以解決首付，但還貸的壓力仍然很大。鑒于方小姐還年輕，可以拿出一部分錢(qián)去“充電”，提高自身的能力和素質(zhì)，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這對方小姐來(lái)說(shuō)，也許才是最有價(jià)值的投資。
年終獎1萬(wàn)元左右
理財人物：路先生，30歲，事業(yè)單位工作；路太太，編輯。往年兩人的年終獎加起來(lái)1萬(wàn)元左右，今年大概也是這個(gè)數。
家庭情況：生活和工作還算穩定，家庭年收入大約在10萬(wàn)元左右，已有單位房改房，近期沒(méi)有再購房的打算。目前有銀行存款5萬(wàn)元，其余的錢(qián)都在股票里，大約有10萬(wàn)元左右。
理財計劃：路先生預期2006年股市將有大的機會(huì )出現，打算把年終獎加上3萬(wàn)元銀行存款都投到股市中去。
理財建議：路先生是一位偏好股票的投資者。2006年的股市經(jīng)過(guò)2005年的低迷后有了緩慢的回升，有專(zhuān)家稱(chēng)“熊市”即將結束，有余錢(qián)的市民可考慮股市。但路先生的家庭資產(chǎn)過(guò)于集中于高風(fēng)險的股票，這對其分散風(fēng)險極為不利，一旦股市行情突變，路先生將會(huì )遭受巨大損失。建議路先生降低直接持有投票的資金比例，把年終獎投資到風(fēng)險程度中等偏低的平衡型基金，這類(lèi)基金是涉及貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)的一種組合，投資比例平衡，相對于單一的股票基金風(fēng)險更小、收益更穩定，適合不愿承擔較高風(fēng)險、期望相對較高收益的工薪階層投資者。另外，保留5萬(wàn)元銀行存款是必要的，不能禁不起誘惑將它再投到股市中去。
年終獎5萬(wàn)元左右
理財人物：馬先生，35歲，IT行業(yè)職業(yè)經(jīng)理人。年終獎估計在5萬(wàn)元左右。
家庭情況：房改房一套已出租，前年新購買(mǎi)了住宅，申請了40萬(wàn)元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元。家庭年收入20萬(wàn)元左右，銀行存款5萬(wàn)元，另外的資金都套在股票上，現在市值只有10萬(wàn)元。馬太太是公務(wù)員，年收入5萬(wàn)元。馬先生、馬太太有一個(gè)5歲的孩子，正在上幼兒園。
理財計劃：馬先生暫時(shí)沒(méi)有計劃。
理財建議：目前的理財產(chǎn)品收益一般在3%左右，而銀行的貸款利息則達到5.508%，收益小于開(kāi)支，馬先生可以先考慮利用年終獎這筆錢(qián)還貸款。
5歲的孩子馬上就要上小學(xué)了，馬先生應該開(kāi)始考慮為孩子準備教育基金了，可以定期購買(mǎi)一些低風(fēng)險的貨幣市場(chǎng)基金，為孩子儲存教育經(jīng)費；另外，利用這筆錢(qián)安排一次旅游也是不錯的方式，適當的休息、“充充電”對春節過(guò)后更快投入繁忙的工作會(huì )有所幫助。
年終獎10萬(wàn)元左右
理財人物：林先生，45歲，某中型企業(yè)副總。年終獎在10萬(wàn)元以上。
家庭情況：家庭年收入大約30萬(wàn)元，已在城區有高檔住房，車(chē)子是單位配的，平時(shí)家庭開(kāi)支也不多。孩子今年17歲，以后出國留學(xué)可能花點(diǎn)錢(qián)，除此之外，近階段不會(huì )有大的支出。因為沒(méi)有時(shí)間，大部分資金都存在銀行里，目前有銀行存款55萬(wàn)元，另有信托15萬(wàn)元。
理財計劃：想再買(mǎi)套房，另外為孩子出國準備點(diǎn)資金。
理財建議：今年年終獎發(fā)下來(lái)，加上手頭上已有的銀行存款，已有65萬(wàn)元左右。建議林先生考慮購買(mǎi)近郊住宅，價(jià)款在150萬(wàn)元左右，申請10年期的銀行按揭，首付50萬(wàn)元，每月還款1萬(wàn)多元，應該沒(méi)有太大問(wèn)題。
房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住，把城區房子出租，這樣每月還有不菲的租金收入。購房后每月還按揭后還有積余，就可以為孩子出國做點(diǎn)積蓄。
另外，林先生10年后將面臨退休，退休后收入肯定會(huì )比目前下降很多，所以他現在有必要為退休早做打算，儲備一些退休基金。
