中新網(wǎng)12月13日電 明年，各保險公司自主制訂的機動(dòng)車(chē)保險條款和費率將全面實(shí)施，這是我國保險業(yè)首次打破由來(lái)已久的統一格式、統一費率、統一險種的大膽嘗試。中國青年報今天發(fā)表文章，援引人保車(chē)險部人士談話(huà)對即將來(lái)臨的車(chē)險改革進(jìn)行了詳細解讀。
文章指出，在新車(chē)險改革啟動(dòng)后，保險公司將首次有了選擇客戶(hù)的權利。而消費者也有了更大空間選擇車(chē)險產(chǎn)品和保險公司，享受市場(chǎng)競爭帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
地區不同保費不同
據了解，長(cháng)期以來(lái)，我國各家保險公司的機動(dòng)車(chē)保險只有7個(gè)險種。它們的費率是固定的，保險單據的格式也是一樣的，統一由國家規定，保險公司不能突破。
而這次首家被保監會(huì )批準的人保機動(dòng)車(chē)保險改革方案，共有8個(gè)主條款和11個(gè)附加條款。方案根據不同的客戶(hù)群體、用途、車(chē)型種類(lèi)和地區設計。
例如，老司機、新司機和單位的專(zhuān)業(yè)司機的風(fēng)險是不同的；用途上，分為家庭自用、非營(yíng)業(yè)、營(yíng)業(yè)汽車(chē)；車(chē)輛類(lèi)型分為汽車(chē)、特種車(chē)輛、摩托車(chē)、拖拉機專(zhuān)用等；從地區上，將全國劃分為A、B、C、D四類(lèi)：其中A類(lèi)地區主要指深圳、大慶，B類(lèi)地區包括東南沿海、華北(含北京)等地，C類(lèi)地區包括新疆、云貴、華東、福建沿海等地，D類(lèi)包括西藏、青海、東北、內蒙古等地。從A類(lèi)到D類(lèi)地區，保費價(jià)格逐步升高。
保費受很多細節影響
人保車(chē)險部總經(jīng)理賈海茂說(shuō)，以前，不論風(fēng)險大小、司機新老、車(chē)路況如何、出不出事故、一年跑多少公里，保費統統一樣。這對有些客戶(hù)是很不公平的。這次，我們細分了車(chē)輛用途，家庭用車(chē)的保費肯定會(huì )降低。
一般來(lái)說(shuō)，家庭用車(chē)是夫妻二人駕車(chē)，上班代步和偶爾假日郊游，出險率低。但考慮到家庭用車(chē)的停車(chē)和沒(méi)有技術(shù)支持的特殊性，人保專(zhuān)門(mén)設計了車(chē)身劃痕險和特約救助險。以前機動(dòng)車(chē)擋風(fēng)玻璃不在主險的范圍內。而新的家庭用車(chē)條款主險中，包括了擋風(fēng)玻璃險。
駕車(chē)人和車(chē)輛新舊及車(chē)型的不同，也會(huì )影響保費的多少。如果私家車(chē)約定固定駕駛人，保費將可優(yōu)惠；如果出險的不是約定的駕駛人，國外保險公司一般不賠付，但考慮到國情，人保仍給予賠付，但會(huì )加大免賠額度5%。
第三者責任險這次被單獨列出。賈海茂說(shuō)，以前第三者責任險承保人對事故負全責的免賠20%，同等責任的免賠10%。這次考慮到一旦遇到車(chē)毀人亡的重大事故，賠付金額可能達到二三十萬(wàn)元，20%的免賠額對家庭也是不小的金額，就把家庭用車(chē)第三者責任險免賠責任分別下調了5%，以減輕承保人的經(jīng)濟負擔。
賈總經(jīng)理說(shuō)，我們對以前保險條款中有歧義、不嚴謹、不規范的部分做了修改和調整。
比如，以前保險條款中有這樣的規定，由于第三者造成的車(chē)輛損壞，被保險人應該向第三者追償，追償不到向法院起訴，然后才能找保險公司索賠�？蓪�(shí)際上，被保險人很難做到。這些對被保險人比較苛刻的條款，這次改革中去掉了。
又比如，有的被盜搶車(chē)輛，以前要求客戶(hù)交車(chē)鑰匙、提供購車(chē)的原始發(fā)票�？捎械膯挝卉�(chē)輛的發(fā)票已經(jīng)走賬了，拿不出來(lái)，有些私人購車(chē)發(fā)票時(shí)間久了，很難找到。以前規定，不能提供者就加大免賠比例，可新條款中把這些都改掉了。
用費率選擇客戶(hù)
人保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中心常務(wù)副主任王和說(shuō)，免賠率或免賠額不是越低越好。如果定得太低，司機安全行駛的觀(guān)念就會(huì )松懈，容易肆無(wú)忌憚地開(kāi)車(chē)，以前國外類(lèi)似的教訓不少。據統計，一個(gè)司機一年出事故最多的是13起。對這樣的司機，今后我們將用提高保費和增加免賠額度加以制約。
有人問(wèn)，人保的保費提高了，客戶(hù)會(huì )不會(huì )流動(dòng)到其他保險公司？王和說(shuō)，其實(shí)這也是人保首次能夠用條款和費率選擇客戶(hù)。任何一家保險公司接納了被其他保險公司淘汰的用戶(hù)，就意味著(zhù)他們的經(jīng)營(yíng)承擔較大風(fēng)險，這是所有保險公司不愿意的。而且，最終這樣的客戶(hù)也將被列入黑名單，信息共享將使所有保險公司不愿意接受他。
不再給代理商高返點(diǎn)
劉先生在汽車(chē)交易市場(chǎng)買(mǎi)了輛帕薩特，保險代理商讓他交了8600多元車(chē)險保費；高女士的奔馳車(chē)保費高達2.4萬(wàn)元；李女士用汽車(chē)貸款買(mǎi)的寶來(lái)轎車(chē)不僅今年的保費是8000多元，而且以后5年的保險都得在代理商這兒挨宰……因為貸款買(mǎi)車(chē)，保險別無(wú)選擇。
據了解，目前全國共有11家保險公司經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險業(yè)務(wù)，其中，中國人民保險公司、中國太平洋保險公司和中國平安保險公司3家公司占90%以上的市場(chǎng)份額。在保險費率沒(méi)有放開(kāi)以前，保險公司就通過(guò)返還高額傭金(常為30%至50%)的辦法爭奪汽車(chē)代理商，因為在車(chē)險代理商的手中掌握著(zhù)80%以上的客戶(hù)資源。而從中得到實(shí)惠的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商卻對這份保單不承擔任何責任和風(fēng)險。
代理商利用90%以上客戶(hù)首次買(mǎi)車(chē)對保險不了解以及對新車(chē)的愛(ài)，誘導他們盡量多上保險，多交保費，最大限度地從客戶(hù)兜里掏出錢(qián)來(lái)。一位經(jīng)銷(xiāo)商直言不諱地說(shuō)：如果沒(méi)有保險，靠賣(mài)汽車(chē)恐怕連工資都發(fā)不出來(lái)。
這位經(jīng)銷(xiāo)商與幾家保險公司簽訂了保險代理合同，在實(shí)際操作過(guò)程中，誰(shuí)家給的返點(diǎn)高，就做誰(shuí)家的保險。車(chē)險的高額返點(diǎn)是經(jīng)銷(xiāo)商的主要收入，已經(jīng)成了業(yè)內的公開(kāi)秘密。
賈海茂說(shuō)，按現在的改革方案，保險公司不可能再給中介高額的返點(diǎn)。保險公司和代理商應站在消費者的立場(chǎng)上，把注意力轉向服務(wù)，來(lái)贏(yíng)得收入。
據悉，目前全國有機動(dòng)車(chē)7000萬(wàn)輛，今年我國新增私人轎車(chē)100萬(wàn)輛。有專(zhuān)家預測，今后5到10年，中國市場(chǎng)每年會(huì )新增機動(dòng)車(chē)400萬(wàn)輛以上。如果以平均每輛車(chē)5000元的保費計算，每年就會(huì )有200億元的保費收入。
人保車(chē)險部總經(jīng)理賈海茂預言：車(chē)險市場(chǎng)的競爭將從目前低層次的價(jià)格競爭發(fā)展為價(jià)格＋產(chǎn)品＋服務(wù)的競爭，而服務(wù)將成為明年車(chē)險市場(chǎng)競爭的主流。(嚴樺）
