“十一”黃金周已經(jīng)過(guò)去，自駕出行仍是今年“十一”的熱點(diǎn)。但是在自駕途中，不可避免地會(huì )遇到各種突發(fā)問(wèn)題，其中還有可能涉及到事故理賠。一部分車(chē)主可能會(huì )異地解決，另一部分則可能回京后再報案理賠，車(chē)主應如何選擇？理賠時(shí)又應注意哪些問(wèn)題？
哪些自駕出險不理賠？
車(chē)輛拋錨自己處理
案例：2004年“五一”期間，劉先生開(kāi)車(chē)到廬山旅游，半山腰上拋錨了。 情急之下他和家人一起推車(chē)，但由于用力不均，車(chē)被推翻，造成了更大的損失，他去保險公司索賠被拒。
提示：車(chē)拋錨應迅速報案，請保險公司派專(zhuān)業(yè)施救員救險。如車(chē)主擅自通過(guò)人力推車(chē)，可能發(fā)生再次撞擊，甚至翻車(chē)，這類(lèi)損失保險公司不賠，因為車(chē)險條款的保障對象是處于安全運行狀態(tài)的汽車(chē)。
修車(chē)不到指定地點(diǎn)
案例：2006年春節，陳先生開(kāi)車(chē)回湖南，路上與別的車(chē)相撞，車(chē)右側大面積受損。由于歸家心切，他把車(chē)開(kāi)到附近一家小修理廠(chǎng)維修，花了1000多元。但事后，保險公司只定損800元。
提示：定損單上的維修價(jià)是保險公司依據汽車(chē)修理完好所需要的合理市場(chǎng)均價(jià)，而車(chē)主自行選擇修理廠(chǎng)屬個(gè)人行為，而且一般保險公司只認準二級以上資質(zhì)的維修站，如果車(chē)主去達不到標準的維修站保養或修車(chē)，保險公司將會(huì )根據市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。正確的做法是請當地保險公司的定損員推薦一些修理水平高，且與保險公司有合作協(xié)議的修理廠(chǎng)家。
沒(méi)有投保車(chē)上人員責任險
案例：劉先生每年都要為愛(ài)車(chē)購買(mǎi)多種保險，但對車(chē)上人員險卻并未在意。2006年初，劉先生自駕外地出了事故，受傷住院。由于沒(méi)投保意外險或車(chē)上人員責任險，被保險公司拒賠。
提示：車(chē)險的兩個(gè)主險——車(chē)損險和三責險，都沒(méi)有涵蓋駕駛員責任，有車(chē)族應補充投保人身意外傷害保險或車(chē)上人員責任險，對于經(jīng)常出差的人有不少好處。
超出保險車(chē)輛行駛區域
案例：2006年“五一”期間，王小姐和幾個(gè)朋友自駕去了香港，街頭行駛時(shí)與其他車(chē)輛發(fā)生剮蹭。從香港回來(lái)后，王小姐去保險公司理賠卻被拒。
提示：投保車(chē)險時(shí)要看清楚保險條款中有沒(méi)有對行駛區域的限制；行車(chē)區域比較廣的車(chē)主在選擇車(chē)險時(shí)要特別注意保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，如果超出保險公司保障的行駛范圍，則不能得到理賠。
出車(chē)禍車(chē)主私了
案例：2006年春節，楊小姐開(kāi)車(chē)到江西旅游，路上沒(méi)留神被一輛捷達追尾，她想到新年要和氣生財，便和對方司機商量800元私了。但當她把車(chē)開(kāi)到保險公司定損時(shí)才發(fā)現，800元根本不能把車(chē)修好。
提示：車(chē)主私了時(shí)，沒(méi)有保險公司的定損證明，即使當地交警部門(mén)能給予事故證明，保險公司也不能全面了解事故梗概，無(wú)法計算理賠額。但是如果事故中理賠額較小，車(chē)主可以自行協(xié)商解決，因保險期內無(wú)理賠記錄，續保時(shí)可享保費優(yōu)惠。
自駕途中易發(fā)生問(wèn)題
由于采用自駕方式，除了日常出行面臨的風(fēng)險以外，也會(huì )遇到特殊風(fēng)險：
1、一般自駕車(chē)出游路程較遠，駕車(chē)人對復雜的路況熟悉程度遠低于日常駕車(chē)，碰撞、顛覆事故發(fā)生概率高；
2、黃金周旅游線(xiàn)路較為擁擠，剮蹭概率高；
3、高速公路上重大交通事故發(fā)生概率較高；
4、停車(chē)場(chǎng)所不固定，盜搶概率高；
5、在山路行駛中如果遇到惡劣天氣，發(fā)生泥石流、滑坡的概率相對較高；
6、自駕車(chē)出游人員面臨的意外傷害風(fēng)險增大；
7、長(cháng)途駕駛，車(chē)輛容易故障。
外地遇險如何理賠？
一旦在外地遇險怎么辦？人保專(zhuān)家表示，車(chē)主自駕上路，應攜帶的保險相關(guān)證件，包括：保險單正本、被保險人身份證、行駛本、駕駛員駕駛證。在路上一旦發(fā)生交通事故，車(chē)主應保持頭腦冷靜，一方面要在車(chē)后放置明顯的警示牌。另一方面立即報案，通知交通民警，如果有人員傷亡，要積極救助，并趕緊請求醫療機構救助。此外車(chē)主應同時(shí)向保險公司打報案電話(huà)(不超過(guò)48小時(shí))，等候現場(chǎng)處理，保險公司會(huì )及時(shí)派遣當地分公司的查勘人員趕至事故現場(chǎng)，如果車(chē)輛不能行駛，請等待車(chē)輛救援。
如果事故涉及到理賠，車(chē)主應向查勘的保險公司人員提出索賠請求。其后車(chē)主可選擇到當地保險公司推薦的維修站進(jìn)行車(chē)輛維修，車(chē)輛修好并待事故結案后回北京提交索賠材料，如不涉及人員傷亡，一般所需理賠單證有：身份證、索賠申請書(shū)、駕駛證正副本、行駛證正副本、交通事故證明、交通事故賠償調解書(shū)、修車(chē)發(fā)票、施救費及相關(guān)費用票據原件等。經(jīng)過(guò)保險公司審核無(wú)誤后，車(chē)主可領(lǐng)取賠款。
另?yè)吮?zhuān)家表示，不少車(chē)主在北京有固定的維修站，因此愿意車(chē)輛回京維修，這種情況下，從車(chē)主的角度考慮，保險公司也出臺了人性化的措施。以人保公司為例，車(chē)主電話(huà)報案后，當地公司會(huì )派人查勘事故，并出具相關(guān)材料。車(chē)主回京后，應及時(shí)攜帶相關(guān)單證材料，到承保公司聯(lián)系理賠定損事宜。
相關(guān)鏈接 自駕出游選擇險種有學(xué)問(wèn)
對于酷愛(ài)自駕游的車(chē)主，為了自己和家人的安全，除了車(chē)損險與三者險，其他保險也必不可少。車(chē)主應分析行程中可能遇到的風(fēng)險，再決定應該購買(mǎi)的險種。投保車(chē)險時(shí)要看清楚保險條款中有沒(méi)有對行駛區域的限制，還要特別注意保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )及異地理賠能力，以確保車(chē)輛能及時(shí)得到保險公司的理賠服務(wù)。
目前，一些保險公司專(zhuān)門(mén)設計了自駕游的車(chē)險。比如“綜合性自駕游保險”、“自駕車(chē)意外傷害保險”等都可以提供自駕游保障。
●車(chē)上人員險：機動(dòng)車(chē)投保車(chē)上人員險后才能有司機及同車(chē)人員的保險保障，而第三者險的賠償對象只局限于事故中受害的第三者�？梢钥紤]每個(gè)座位投保2萬(wàn)元，一個(gè)月花費約25元。
● 盜搶險：如果沒(méi)有購買(mǎi)全車(chē)盜搶險，可以考慮花100元左右投保一個(gè)月的全車(chē)盜搶險以防不測。
● 人身意外險：車(chē)主可根據自己出游的天數以及風(fēng)險狀況自由選擇短期人身意外險。
● 車(chē)內附加設備險：玩車(chē)一族越來(lái)越舍得在車(chē)上花錢(qián)，動(dòng)輒數萬(wàn)元的設備就裝上了車(chē)，可是這些都屬于非原車(chē)裝備，一旦被盜竊、被損，保險公司是不賠的。車(chē)內附加設備險則可為車(chē)內的設備分別投保，使自駕旅行心情更加輕松。
● 特別險種：一些保險公司為了迎合日趨火爆的自駕游市場(chǎng)，推出了一款綜合性自駕游險種，基本涵蓋自駕車(chē)出游的各種風(fēng)險保障。保障范圍包括旅行途中的人身意外傷害、急性疾病、醫療費用、行李損壞丟失、車(chē)輛救助費用以及個(gè)人綜合責任等。最高能夠獲得20萬(wàn)元的人身保障、50萬(wàn)元的責任保障和3000元的財產(chǎn)費用保障。由于其保險時(shí)間比較短，因此價(jià)格也比較低廉。像太平洋壽險推出的“世紀行人身意外傷害保險B款”、人保的“綜合性自駕游保險”，太平人壽北京分公司的“中聯(lián)車(chē)盟自駕車(chē)意外傷害保險”等都可以提供自駕游保障。 (精品購物指南 翟文濤)
