讀者詢(xún)問(wèn):一人酒后駕車(chē)，載兩友人晚上回家，與路邊停放的一大貨車(chē)相撞，造成轎車(chē)損毀，三人當場(chǎng)死亡。該車(chē)在某保險公司參加了車(chē)損險、車(chē)上人員責任險等。投保時(shí)，保險公司只交付一保險費收據和一保險卡，保險單和條款并沒(méi)有給客戶(hù)�！兜缆方煌ò踩ā分幸幎ň坪蟛坏民{車(chē)，那么車(chē)損險條款中的“酒后駕車(chē)的免責條款”在本案中是否有效？保險公司應該賠償嗎？
律師答疑:《道路交通安全法》規定，機動(dòng)車(chē)駕駛人飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品，或者患有妨礙安全駕駛機動(dòng)車(chē)的疾病，或者過(guò)度疲勞影響安全駕駛的，不得駕駛機動(dòng)車(chē)。但是，不能認為只要是酒后駕車(chē)情形，保險公司就一定不賠償保險金。
因為《道路交通安全法》是交通管理法而不是保險管理法，禁止酒后駕車(chē)，只是從交通管理的角度考慮。對于保險是否賠償，必須由《保險法》、保險合同條款進(jìn)行特別的規定。理論上，是否違反交通法規，對于保險賠償并無(wú)影響。因為汽車(chē)保險就是在轉嫁各種風(fēng)險，無(wú)論這些風(fēng)險是不是違章造成的，保險公司都應該負擔下來(lái)。如果要想不賠償保險金，那么保險公司就必須在保險合同條款中，把酒后駕車(chē)作為免除保險賠償責任的情形寫(xiě)出來(lái)。一旦駕駛員酒后駕車(chē)出事故，保險公司可以依據這些合同條款拒賠。這樣的合同條款，稱(chēng)之為“責任免除條款”。
但是，《保險法》第十八條明確規定:“保險合同中規定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時(shí)應當向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。由于這種“不賠償”的條款，會(huì )對駕駛員、車(chē)主、受害者產(chǎn)生重大不利后果，保險公司就應該在投保的時(shí)候，特別提醒車(chē)主注意一下，讓他們了解和接受。如果他們不接受，可以選擇不投保、或者向其他保險公司投保。否則車(chē)主事先不知道這些，投保、交了保費，出事后保險公司卻不賠償，那對他們的打擊太大了，會(huì )讓人覺(jué)得保險公司缺乏誠信。
怎么叫“明確說(shuō)明”呢？其實(shí)現在也沒(méi)有一個(gè)準確的定義。但是最起碼要讓車(chē)主在投保的時(shí)候，看到、理解、接受保險合同條款。本案中，車(chē)主在投保后連保險單、保險條款都沒(méi)有收到，他極有可能從來(lái)也沒(méi)有看到過(guò)這個(gè)保險條款，更不知道里面有這么一條“酒后駕車(chē)不賠償”的規定，保險公司當然也不可能再來(lái)對這個(gè)條款進(jìn)行什么明確說(shuō)明。
如果保險公司真的未盡到“明確說(shuō)明”的義務(wù)，依據保險法的相關(guān)規定，這種免責條款是無(wú)效的。雖然這個(gè)車(chē)主的確存在酒后開(kāi)車(chē)情形，也的確違反了交通法規，但是在保險法律關(guān)系方面并沒(méi)有問(wèn)題，他或者他的繼承人有權要求保險公司履行保險合同，賠償保險金。因此，保險公司不能因為酒后駕車(chē)而必然拒賠。(北京晚報 郭玉濤，作者系北京理格豐律師事務(wù)所律師)
