交強險這一從出生就備受爭議的特殊險種，因近期的一份暴利舉證再次掀起軒然大波。保費過(guò)高、保額過(guò)低乃至無(wú)責賠付條款受到了車(chē)主的聯(lián)名質(zhì)疑。
新聞背景
去年7月1日開(kāi)始實(shí)施的機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)交強險)再次成為業(yè)內關(guān)注的焦點(diǎn)。上月初北京首信律師事務(wù)所律師孫勇向中國保監會(huì )提交了一份交強險的行政復議書(shū)，并于4月17日向保監會(huì )提供8份證據，證明交強險每年有高達400億元的贏(yíng)利。至此關(guān)于交強險存在暴利的說(shuō)法已在車(chē)主之間傳得沸沸揚揚。
4月27日保監會(huì )拒絕了孫勇的行政復議申請，同一天一份由156名車(chē)主簽名的交強險聽(tīng)證申請遞交到中國保監會(huì )，申請書(shū)要求保監會(huì )對交強險的費率構成和費率厘定過(guò)程舉行聽(tīng)證。5月14日，聽(tīng)證申請書(shū)的代理人北京德潤律師事務(wù)所劉家輝在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，保監會(huì )就其4月27日上交的聽(tīng)證申請“沒(méi)有給我書(shū)面的回應”。同時(shí)，委托劉家輝進(jìn)行行政復議申請的車(chē)主已經(jīng)超過(guò)200名。
“交強險就是保監會(huì )送給保險公司的一份大禮”，一位車(chē)主在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。交強險這一從出生開(kāi)始就飽受非議的險種，實(shí)施不到一年的時(shí)間再次讓車(chē)主怨聲載道。
保費過(guò)高保額過(guò)低
去年7月1日開(kāi)始實(shí)施的交強險對42種車(chē)型劃分了不同的費率，其中占有率最大的6座以下家庭自用車(chē)一年的費率為1050元，最大保額為6萬(wàn)元。根據去年4月1日開(kāi)始實(shí)施的2007版商業(yè)車(chē)險條款，1334元的保費買(mǎi)到保額為20萬(wàn)元的商業(yè)三者險，兩者的差距讓大部分車(chē)主起了抱怨。
交強險過(guò)低的保額使車(chē)主在購買(mǎi)了交強險的同時(shí)還需要購買(mǎi)商業(yè)三者險，加大了車(chē)主的負擔。去年8月份李先生的商業(yè)三者險到期，按照規定到保險公司購買(mǎi)了交強險。 李先生的車(chē)是一輛帕薩特，往年買(mǎi)的都是跟車(chē)價(jià)相近的20萬(wàn)元保額的商業(yè)三者險。交強險實(shí)施以后，車(chē)主可以不購買(mǎi)商業(yè)三者險，但是李先生購買(mǎi)交強險之余還是選擇再花1099元購買(mǎi)了10萬(wàn)元保額的商業(yè)三者險以防萬(wàn)一，李先生擔心一旦發(fā)生較嚴重的交通事故，6萬(wàn)元的保額不夠賠。
有著(zhù)和李先生一樣想法的車(chē)主不在少數，在北京如因道路交通事故導致人死亡，法院會(huì )要求肇事機動(dòng)車(chē)車(chē)主按北京年1.7萬(wàn)元的人均收入賠償20年，不包括精神損失，僅此一項的賠償就超過(guò)30萬(wàn)元。如果沒(méi)投保商業(yè)三者險，肇事車(chē)主至少要自己掏腰包20余萬(wàn)元。高保費低賠付的特點(diǎn)讓車(chē)主對交強險的公益性產(chǎn)生懷疑。
首位揭露保險公司經(jīng)營(yíng)交強險存在暴利的首信律師事務(wù)所律師孫勇表示，保險公司經(jīng)營(yíng)交強險一年的利潤將達到400億元。他認為，保監會(huì )公布的交強險平均費率在1000元以上，全國機動(dòng)車(chē)的保有量已達1億，只要投保率達到80%，每年交強險的保費收入就能達到800億元。除去每年不會(huì )超過(guò)200億元的交通事故賠償總額，以及不會(huì )超過(guò)200億元的保險公司經(jīng)營(yíng)交強險業(yè)務(wù)成本，交強險一年至少有400億元的利潤。
無(wú)責賠付讓車(chē)主苦不堪言
交強險6萬(wàn)元的責任限額又分為死亡傷殘賠償限額50000元、醫療費用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失限額2000元，這是被保險人在道路交通事故中有責任的賠償限額。如果被保險人在交通事故中無(wú)責，同樣要賠償事故另一方，但是保險公司給被保險人的賠償限額只是有責情況下的20%，即死亡傷殘賠償限額為10000元、醫療費用賠償限額為1600元、財產(chǎn)損失限額為400元。后者便是交強險中的無(wú)責賠付條款。
156名車(chē)主簽名的聽(tīng)證申請代理人劉家輝認為無(wú)責賠付條款是交強險最為不妥的地方。很多車(chē)主也深受無(wú)責賠付條款的煩惱。
去年7月17日車(chē)主趙先生開(kāi)著(zhù)自己的夏利車(chē)在海淀區永豐屯的一個(gè)鄉村路口碰上了一位橫穿馬路的行人，趙先生當即報案。不到10分鐘交警來(lái)到現場(chǎng)，判行人承擔事故的全部責任，趙先生無(wú)責。但是按照相關(guān)法律規定，趙先生需負擔行人的醫療費。
隨后趙先生在交警的要求下將行人送到了醫院，并墊付了12000元醫療費用，等趙先生向保險公司報案時(shí)，保險公司雖然對此事做了立案，但卻告知趙先生因為其在此事故中無(wú)責，因此只能獲得1600元的賠付。最終趙先生還是為自己完全無(wú)責的交通事故付出了10000余元的代價(jià)。
還有比趙先生更冤枉的案例，車(chē)主王女士開(kāi)車(chē)行駛在三環(huán)馬甸路段，因為車(chē)流比較大，王女士車(chē)速比較慢，結果后面一輛飛度車(chē)突然加速并線(xiàn)，與王女士的車(chē)來(lái)了個(gè)追尾。交警判飛度車(chē)負全責，王女士無(wú)責，結果王女士被告知要賠償對方400元的財產(chǎn)損失費。劉家輝認為，根據保監會(huì )公布的交強險條款，次年車(chē)主的交強險費率要與這一年的交通事故發(fā)生頻率掛鉤，王女士冤枉賠付400元之余還將平白無(wú)故地被添上了一條黑色記錄，其下一年的交強險費率很有可能會(huì )上浮。
交強險保費有壓縮空間
根據保監會(huì )對交強險的定義，交強險是由保險公司對被保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。劉家輝認為對交強險設財產(chǎn)損失限額有悖于交強險“及時(shí)救助”的初衷，“而且還增加了車(chē)主的負擔”。
劉家輝認為，交通事故中有90%會(huì )波及到財產(chǎn)損失，這極大地增大了交強險的費率，“如果去除交強險中財產(chǎn)損失的賠償，交強險的保費將下降三分之二”。而且交強險財產(chǎn)保險限額中對于400元無(wú)責賠付的原則，事實(shí)上已經(jīng)與車(chē)輛損失險保險責任產(chǎn)生了交叉。
車(chē)主何先生在地下車(chē)庫車(chē)速度過(guò)快，撞上停在旁邊車(chē)位的一輛凱越車(chē)，何先生負全責，需賠償凱越車(chē)車(chē)主2000元財產(chǎn)損失險。與此同時(shí)何先生也得到了凱越車(chē)主400元的無(wú)責賠償。何先生的車(chē)是一輛舊捷達，雖然此次相撞也讓自己的捷達受了點(diǎn)小傷，但是400元的賠償讓捷達恢復原貌還是綽綽有余。而如果何先生沒(méi)有上交強險，捷達的碰傷應該由車(chē)損險來(lái)賠償，而現在交強險財產(chǎn)損失限額給車(chē)損險買(mǎi)了單。
另一個(gè)拉高交強險保費的條款是道路交通事故社會(huì )救助基金要來(lái)源于交強險保費。專(zhuān)家表示，這有點(diǎn)不公平，交通事故社會(huì )救助基金可以從交通罰款中獲取。劉家輝認為，如果能使交強險集中于對人的保障，減少對財產(chǎn)損失的賠償，同時(shí)合理解決救助基金的來(lái)源問(wèn)題，交強險保費將有大幅度下調空間。
保監會(huì )回應：交強險暴利只是一種猜測
對于這場(chǎng)聲勢浩大的車(chē)主質(zhì)疑，在事件前夕一直保持沉默的保監會(huì )終于坐不住了，于日前召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì )，對由交強險暴利為導火線(xiàn)的車(chē)主質(zhì)疑進(jìn)行回應：交強險的經(jīng)營(yíng)還沒(méi)滿(mǎn)一個(gè)業(yè)務(wù)年度，全面的經(jīng)營(yíng)數據還沒(méi)有出來(lái)之前，保監會(huì )也不知道是虧損還是贏(yíng)利。
保監會(huì )主席助理袁力表示，今年7月1日以后，中國保監會(huì )將對交強險業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行匯總和分析，并根據交強險業(yè)務(wù)贏(yíng)利和虧損情況制定費率。對于費率調整較大的，保監會(huì )將進(jìn)行聽(tīng)證。
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇認為，保監會(huì )應該對交強險的費率體系詳細披露，包括保險公司交強險的經(jīng)營(yíng)成本、相關(guān)監管部門(mén)的管理成本、道路交通救助基金所占比重等。只有這樣車(chē)主才能明白交強險保費的具體去向，“如果屆時(shí)只公布一個(gè)贏(yíng)利或虧損數據，是不可信的�！�
負責北京地區交強險數據管理的北京保險行業(yè)協(xié)會(huì )相關(guān)負責人表示，交強險經(jīng)營(yíng)原則是不贏(yíng)利不虧損，保險公司交強險都有一個(gè)獨立的賬戶(hù)，不納入保險公司的收益，并由保監會(huì )進(jìn)行監督。所以現在有關(guān)交強險暴利的質(zhì)疑只是一種猜測。(江云花)
