據國內媒體的報道，從保監會(huì )公布的數據來(lái)看，交強險自2006年7月1日實(shí)施以來(lái)實(shí)現保費收入218.78億元。但據公安部統計，去年下半年我國共發(fā)生道路交通事故178511起，造成47522人死亡，21萬(wàn)人受傷，直接財產(chǎn)損失7.8億元。按照公安部給出的數據，即使將死傷人數算作26萬(wàn)，以最高死傷賠償限額5萬(wàn)元計算，保險公司賠付不過(guò)130億元，再加上直接財產(chǎn)損失7.8億，幾乎才到保監會(huì )公布的218.78億元的一半。雖然管理層認為以公安部的交通事故統計作為依據不太全面，但交強險存在暴利一說(shuō)仍然成為許多人的共識。
當然，人保、平安這樣的保險巨擘是不承認暴利一說(shuō)的。人保相關(guān)負責人曾表示，交強險看上去保費高，保額低，可實(shí)際上保險公司是不賺錢(qián)的�？上�，在香港嚴厲法律管制下的人保2006年年報數據，可能要“出賣(mài)”人保了。人保財險在其2006年業(yè)績(jì)公告中指出，2006年賺凈保費556.16億元人民幣，比2005年增加了4.2%。該項增加主要是由于去年車(chē)險已賺凈保費快速增長(cháng)，而車(chē)險保費的驟增則仰仗交強險業(yè)務(wù)的帶動(dòng)，這使得人保財險車(chē)險業(yè)務(wù)2006年大幅增長(cháng)53.36億元。當然，這樣的業(yè)績(jì)，也讓人保財險的純利同比大增122%至20.8億元。
與此同時(shí)，2004年、2005年的承保利潤連續兩年為負的平安產(chǎn)險，其母公司年報也“出賣(mài)”了它。據平安的年報顯示，2006年，平安產(chǎn)險業(yè)務(wù)實(shí)現凈利潤10.48億元人民幣，實(shí)現爆發(fā)式增長(cháng)。顯然，車(chē)險業(yè)績(jì)占比大幅飆升的平安產(chǎn)險，利潤也同樣主要來(lái)自于交強險。
事實(shí)上，交強險不僅存在費率過(guò)高問(wèn)題，保障過(guò)低的問(wèn)題也與此相伴相生。如果保險部門(mén)不給個(gè)合理說(shuō)法，未來(lái)在這一問(wèn)題上的社會(huì )矛盾持續激發(fā)，幾乎是一種必然，并與和諧社會(huì )格格不入。因為照此下去，名義上屬于“公共服務(wù)”的交強險服務(wù)，實(shí)際上很可能演變?yōu)楸├麢C器。
而且保險公司擔心賠付過(guò)高而要求高額費率，實(shí)際上毫無(wú)道理。因為在“交強險條例”中已經(jīng)規定，國家設立道路交通事故社會(huì )救助基金，搶救費用超過(guò)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險責任限額的，由該基金墊付。
另外還有業(yè)內人士擔心，在費率降低之后，可能出現部分保險公司賠付過(guò)高，部分保險公司賠付較低的狀況。實(shí)際上，這不過(guò)就是個(gè)風(fēng)險承擔不均衡的問(wèn)題，利用資本市場(chǎng)天然的分散風(fēng)險的功能，就可以很容易加以解決。
為此，筆者建議管理層應該充分發(fā)揮資本市場(chǎng)的優(yōu)勢，分散管理風(fēng)險，允許保險公司將這一部分資產(chǎn)(交強險資產(chǎn))證券化，相關(guān)的社會(huì )救助基金完全可以提供擔保，這樣可以充分發(fā)揮資本市場(chǎng)的資源配置作用，讓市場(chǎng)來(lái)決定，誰(shuí)能夠承擔、又愿意承擔這部分風(fēng)險。不僅如此，作為政府主導的社會(huì )救助基金，也完全可以采取發(fā)行債券的方式，來(lái)將交強險的相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行轉嫁。
應該說(shuō)，資本證券化是保證交強險市場(chǎng)公平競爭的重要制度條件，即市場(chǎng)退出條件。我們的政府在要求保險公司承擔風(fēng)險的同時(shí)，也應該允許他們以合理的證券化方式退出這一市場(chǎng)，這樣才會(huì )出現關(guān)于風(fēng)險的交易，才有關(guān)于風(fēng)險的市場(chǎng)可言。
管理層應該明白，這一問(wèn)題的解決，絕不是向公眾收取更多的保費來(lái)加以解決，否則，將難逃幫助保險公司牟取暴利的“指責”。在筆者看來(lái)，無(wú)論保險公司將來(lái)持何種借口，它們都嚴重偏離了保險這一行業(yè)之所以存在的本來(lái)意義：管理風(fēng)險。而允許保險公司資產(chǎn)證券化，才是保險監管當局真正應該保障的市場(chǎng)制度與規范。沒(méi)有風(fēng)險退出機制安排的市場(chǎng)，根本就是一個(gè)不完整的金融市場(chǎng)。
自從《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》在2006年7月1日開(kāi)始施行以來(lái)，關(guān)于交強險費率太高、保險公司此項業(yè)務(wù)暴利的言語(yǔ)，就不絕于耳。雖然數據遲遲沒(méi)有公開(kāi)，但傳聞卻早已在市場(chǎng)廣泛傳播，這使得交強險上的社會(huì )矛盾正在迅速的積累放大之中。
根據“交強險條例”第二章第六條的規定，保監會(huì )應該“按照機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率�！笨山荒甑臅r(shí)間過(guò)去了，交強險的費率卻引發(fā)了社會(huì )各界的極大議論。(張巍柏)
