·市場(chǎng)不滿(mǎn)交強險“暴利”，車(chē)主坦言“希望降價(jià)”
·保監會(huì )否認交強險“暴利”說(shuō)，但表示可能7月調整交強險稅率
·專(zhuān)家表示降價(jià)希望不大，目前爭論有利于交強險更合理發(fā)展
今年7月1日將迎來(lái)實(shí)施一周年的“交強險”現在卻深陷市場(chǎng)爭論的泥潭。日前，北京首信律師事務(wù)所律師孫勇一紙訴狀把中國保監會(huì )告上了法庭，之前，孫勇向保監會(huì )提出行政復議申請，并向保監會(huì )提供8份證據，認為交強險每年有400億元的暴利。
這已經(jīng)是孫勇因機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險問(wèn)題第三次向保監會(huì )“發(fā)難”，從去年7月1日才開(kāi)始正式實(shí)施的交強險，是我國正式推行的第一個(gè)法定強制保險，但實(shí)施不足一年，卻接連遭遇“暴利”、“信息不透明”的討伐，尤其在4月份國內保險公司兩大巨頭人保和平安公布2006年的年報后，市場(chǎng)對交強險的“暴利”指責更是達到頂點(diǎn)。
面對壓力，保監會(huì )終于按捺不住了。5月22日，保監會(huì )有關(guān)負責人就交強險“暴利”說(shuō)進(jìn)行表態(tài)，否認交強險存在400億元的“暴利”，并表示為了確保交強險更合理的實(shí)施，“今年7月1日起將在全國統一實(shí)行交強險費率浮動(dòng)機制”。
交強險，實(shí)施未滿(mǎn)一年，年保費也才千元左右，但卻已經(jīng)在市場(chǎng)激起千層大浪。
事件起因
北京律師孫勇再三發(fā)難：交強險每年暴利400億元
4月6日，北京首信律師事務(wù)所律師孫勇向保監會(huì )提交了一份“撤銷(xiāo)交強險賠償限額規定”的行政復議申請，指責交強險每年有400億元的“暴利”。在被保監會(huì )以其申請復議所針對的行為“不屬于具體行政行為”不予受理之后，4月27日，孫勇將保監會(huì )告上了法庭，請求判決撤銷(xiāo)保監會(huì )不予受理的決定書(shū)。
4月27日，北京市德潤律師事務(wù)所律師劉家輝受來(lái)自北京市、上海市、湖南省、山東省等地共計156位車(chē)主授權委托，向保監會(huì )遞送了《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險聽(tīng)證申請書(shū)》，要求進(jìn)行聽(tīng)證會(huì )。該聽(tīng)證申請書(shū)中所列舉的交強險實(shí)際執行中的不足之處包括：“無(wú)責財產(chǎn)賠償，使有責方獲得合法的‘不當得利’；費率構成、厘定程序及決策過(guò)程不透明；保費過(guò)高保障過(guò)低；從交強險保費中提取救助基金加重投保人負擔”等。
讓保監會(huì )頭疼的還不止這些，如果說(shuō)孫的算法尚只是未經(jīng)嚴格考證的估計的話(huà)，那么4月份國內保險公司兩大巨頭人保和平安公布的2006年的年報更是給了交強險“暴利”的口實(shí)，在兩大公司的年報中，兩公司2006年的業(yè)績(jì)均出現了明顯增長(cháng)，人保2006年賺凈保費更是達到556.16億元人民幣，比2005年增加了4.2%，增加的主要原因是由于去年車(chē)險已賺凈保費快速增長(cháng)，而車(chē)險保費的驟增仰仗交強險業(yè)務(wù)的帶動(dòng)。上周，記者采訪(fǎng)了多位車(chē)主，有十幾年駕齡的蔡先生也向記者表示：“交強險的確太高了，有點(diǎn)不合理�！�
交強險“暴利”說(shuō)似乎可以蓋棺定論了。
400億元“暴利”是怎么算出來(lái)的？
孫勇算了一筆賬：我國機動(dòng)車(chē)保有量達1億多輛，按保守的數字1億輛算的話(huà)，只要投保率達到80%，每年交強險保費收入就能達到800億元。以交強險的最高賠付6萬(wàn)元計算，根據交通部公布的事故數量，每年賠償總額不會(huì )超過(guò)200億元�？鄢惤�、管理費、手續費等費用開(kāi)支(合計不超過(guò)200億元)，交強險一年至少有400億元的利潤。于是，交強險在實(shí)施尚不滿(mǎn)一年的時(shí)間里，就背上了狂攬400億元“暴利”的指責，而這顯然違背了《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》中規定的“總體上不盈利、不虧損”原則。
部門(mén)回應
保監會(huì )多次救急：“暴利”說(shuō)缺乏依據
依據一：去年下半年，經(jīng)審計的全國交強險保費收入為218.7億元。
依據二：公安交管部門(mén)公布的道路交通事故數，也不能簡(jiǎn)單等同于交強險賠案數。保險賠案數實(shí)際上遠遠大于交通事故數。
壓力之下，保監會(huì )不得不再次出面救急。5月22日，保監會(huì )有關(guān)負責人再次就交強險相關(guān)問(wèn)題接受新華社記者的采訪(fǎng)，并正式就交強險“暴利”指責表態(tài)：業(yè)內關(guān)于交強險“400億元的暴利”算法既不科學(xué)亦不準確。
事實(shí)上，這已經(jīng)不是保監會(huì )第一次出來(lái)針對交強險“救火”，早在今年年初，保監會(huì )就針對交強險“暴利”指責多次出面救急，4月份，保監會(huì )新聞發(fā)言人袁力也公開(kāi)回應交強險“暴利”一說(shuō)。
保監會(huì )表示，截至今年3月底，我國共有機動(dòng)車(chē)1.48億輛，其中汽車(chē)5181.1萬(wàn)輛，摩托車(chē)8248.8萬(wàn)輛，拖拉機1331.2萬(wàn)輛。摩托車(chē)和拖拉機合計占機動(dòng)車(chē)總數60%以上，車(chē)均交強險保費在100元左右。即便各種車(chē)型的投保率都達到100%(事實(shí)上達不到這種水平)，全國機動(dòng)車(chē)交強險保費總額也達不到800億元。事實(shí)上，“去年下半年，經(jīng)審計的全國交強險保費收入為218.7億元�！�
另外，保監會(huì )表示“公安交管部門(mén)公布的道路交通事故數，也不能簡(jiǎn)單等同于交強險賠案數”，因為：交強險除了賠償道路交通事故的損失，對于道路以外(如小區內、企業(yè)內、停車(chē)場(chǎng)等)的事故損失，保險公司也要立案賠償；眾多輕微、自行協(xié)商處理的事故雖未列入公安交管部門(mén)的統計，但均在保險公司形成賠案；一起交通事故中，除了車(chē)與人相撞外，往往都涉及兩車(chē)甚至多車(chē)互碰。車(chē)主需分別向各自的保險公司進(jìn)行索賠。所以保險賠案數實(shí)際上遠遠大于交通事故數。
據此，保監會(huì )表示：交強險“400億元暴利”的說(shuō)法缺乏依據，并表示“保監會(huì )與公安部已經(jīng)就《交強險費率浮動(dòng)辦法》多次交換意見(jiàn)，研究制定交強險費率浮動(dòng)機制框架�！币源_保交強險的更為合理的實(shí)施。
什么是交強險？
機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險(簡(jiǎn)稱(chēng)“交強險”)是我國首個(gè)由國家法律規定實(shí)行的強制保險制度�！稐l例》規定：交強險是由保險公司對被保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車(chē)人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。目前一輛6座以下家用轎車(chē)的交強險保險費用為1050元，標準保額為6萬(wàn)元。
各方聲音
一方面是兩大保險巨頭驚人的年報和“400億暴利”的指責，另一方面是保監會(huì )更為精確的算法否定，交強險究竟存不存在暴利？多位汽車(chē)行業(yè)專(zhuān)家和保險業(yè)人士表達了他們各自的看法。
“暴利說(shuō)”難求證
南菱汽車(chē)集團副總裁向寒松表示：“交強險暴不暴利很難一概而論�！� 他表示：由于車(chē)險市場(chǎng)的行業(yè)性特征，很難說(shuō)保險公司在一個(gè)劃定的時(shí)間內賺了多少錢(qián)，“說(shuō)不定全年都沒(méi)有事，但最后一天卻出了意外得賠出去，而且，現在距離交強險實(shí)施一年還有一個(gè)多月的時(shí)間，這段時(shí)間里有什么變化誰(shuí)也沒(méi)法保證�！�
向的說(shuō)法得到大多數專(zhuān)家的認同，在采訪(fǎng)中，一位具體經(jīng)辦車(chē)險業(yè)務(wù)的業(yè)內人士向記者表示：“交強險和別的車(chē)險不同，理賠起來(lái)特別困難，就算他們(指孫勇，記者注)的算法確切，現在有400億元的利潤，但其實(shí)還有很多出了事故現在還在辦理理賠的，把這些考慮進(jìn)去，實(shí)際的利潤絕對沒(méi)有那么多�！�
規范的制定更為重要
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇表示，相對是否暴利的爭議，規范的制定更為重要。他認為，對于保險公司內部的管理成本和外部的賠付成本如何嚴格界定、預提多少比例的風(fēng)險準備、保險公司的盈利部分放在哪里、是否建立基金進(jìn)行各年度盈虧調劑等都要予以重視。
中國社科院金融研究所研究員易憲容還指出，現行的交強險條例和費率是依據保險公司單方面提供的數據和資料制定的，監管部門(mén)和公眾都處于信息劣勢，因而無(wú)法保證保險公司、政府、車(chē)主、第三者的利益達到平衡。他認為，作為強制性保險，交強險應該讓更多的公眾參與討論，監管方應該將交強險費率的制定過(guò)程及實(shí)施情況公開(kāi)透明化，以使消費者明明白白掏錢(qián)，實(shí)實(shí)在在受益。
降價(jià)可能性不會(huì )很大
除了“暴利”，市場(chǎng)對交強險降價(jià)的呼聲也相當高，在采訪(fǎng)中，這些專(zhuān)家和車(chē)險業(yè)人士表示：交強險降價(jià)的可能性不會(huì )很大，長(cháng)安福特華馳福威專(zhuān)營(yíng)店負責經(jīng)營(yíng)車(chē)險業(yè)務(wù)的陳先生向記者表示：“沒(méi)有聽(tīng)到交強險要降價(jià)的消息，降價(jià)的可能性應該不大，如果說(shuō)有變化，可能是理賠起來(lái)會(huì )變得容易些，畢竟現在交強險理賠太麻煩了�！�
目前，保監會(huì )已經(jīng)明確表態(tài)：將在7月1日正式實(shí)施交強險費率浮動(dòng)機制，這意味著(zhù)，車(chē)主交強險將不是“一刀切”，而是根據上一年的保險信譽(yù)，享受浮動(dòng)費率，換言之，車(chē)主在上一年保險紀錄良好，新一年的交強險可能下調，反之，則可能上漲。
交強險其他質(zhì)疑也不少 無(wú)責賠付讓人難理解
《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》中規定，交強險6萬(wàn)元的責任限額分為死亡傷殘賠償限額50000元、醫療費用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失限額2000元，這是被保險人在道路交通事故中有責任的賠償限額。如果被保險人在交通事故中無(wú)責，同樣要賠償事故另一方，但是保險公司給被保險人的賠償限額只是有責情況下的20%，即死亡傷殘賠償限額為10000元、醫療費用賠償限額為1600元、財產(chǎn)損失限額為400元。后者便是交強險中的無(wú)責賠付條款。
北京車(chē)主張先生駕車(chē)時(shí)與一輛強行并線(xiàn)的車(chē)發(fā)生剮蹭，經(jīng)交警判定，張先生無(wú)責，對方負全責。定損后張先生的車(chē)損為300元，對方車(chē)損為700元。張先生本以為等著(zhù)對方賠錢(qián)修車(chē)就可以，卻被對方保險公司告知，由于車(chē)在7月1日之后投保了交強險，因此還要賠給對方400元。結果張先生賠了對方400元，對方才賠了他300元。對此張先生不理解：“為什么走得好好的，他撞了我，我的保險公司還要賠他錢(qián)。原來(lái)商業(yè)險判全責的話(huà)，我什么都不用管，只管修車(chē)就行了，現在還要我的保險公司賠他錢(qián)，手續太煩瑣�！�
在該條例施行之初，曾有網(wǎng)站打出了“撞了也白撞”的標題，針對“有責任的人”和“沒(méi)責任的人”，詳細解釋投保人在投了交強險后，保險公司如何為投保人支付賠款。按照這種解釋?zhuān)厥抡吆褪芎φ叨紝⒌玫奖Ｕ�，在一方面是保障了�?chē)主的權益，但另一方面也放縱了“馬路殺手”的橫行。不少車(chē)主表示還是應該要明確責任，不僅能合理保障受害者權益，也能對“馬路殺手”有所抑制。
交強險保障額度較低
同時(shí)，記者在采訪(fǎng)過(guò)程中發(fā)現，很多車(chē)主反映交強險的保障額度較低，尤其在財產(chǎn)賠償方面，目前交強險理賠的上限是2000元。一般來(lái)說(shuō)，車(chē)主都不止投交強險一個(gè)險種。
友邦保險某車(chē)輛保險專(zhuān)員說(shuō)道：“客戶(hù)一般都不會(huì )只投交強險這一種保險，一般還會(huì )選擇三責險等其他險種進(jìn)行投保。第一是因為交強險的額度較低，最高責任限額為6萬(wàn)元，不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求；第二，由于交強險運行時(shí)間不長(cháng)，很多東西都還在摸索過(guò)程中，客戶(hù)普遍覺(jué)得索賠起來(lái)比較麻煩，不僅時(shí)間長(cháng)，而且很多手續都要自己去跑，有時(shí)交通費都超過(guò)索賠的費用了�！�
有專(zhuān)家指出，除了交強險施行無(wú)責賠付原則外，與商業(yè)三責險相比，其區別主要在四個(gè)方面：第一是交強險沒(méi)有責任免除。商業(yè)三責險條款中規定了很多免責內容，而交強險除了車(chē)主的故意行為外都必須賠償。第二，交強險沒(méi)有免賠率。第三，交強險不得拒賠。最后，保險公司沒(méi)有風(fēng)險選擇權。(賀江華 陳鑫欣）
