李先生41歲，妻子37歲，夫妻都在外企工作。女兒7歲，讀幼兒園。經(jīng)過(guò)多年的辛苦打拼，李先生一家已經(jīng)擁有了兩套房子和一間商鋪，不過(guò)由于工作過(guò)于忙碌，李先生一家的支出非常少，家庭支出連收入的三分之一都不到。

　　這是一個(gè)典型的高收入低支出的家庭�？紤]到目前生活質(zhì)量一般，李先生希望能夠在退休后享受高品質(zhì)的生活。那么，該如何打理手中的財富，確保將來(lái)能夠有足夠豐厚的養老金，確保夫妻雙方有一個(gè)幸福的晚年？李先生希望能夠得到理財師的指點(diǎn)。本期我們邀請廣發(fā)銀行杭州分行理財師諸少云，來(lái)為這樣的家庭提供合適的理財規劃。

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　　家庭情況：

　　李先生家庭年收入75萬(wàn)元左右，年支出18萬(wàn)元；家庭有自住房一套，無(wú)貸款，價(jià)值430萬(wàn)元；另一套有商業(yè)貸款，但租金已經(jīng)足夠支付貸款。還有一間商鋪，價(jià)值500萬(wàn)元。在金融資產(chǎn)方面，家庭擁有定期存款120萬(wàn)元，股票型基金約80萬(wàn)元，貨幣市場(chǎng)基金60萬(wàn)元。

　　理財目標：

　　1、教育規劃：望女成鳳，女兒即將上小學(xué)，未來(lái)有出國深造的打算，因此必須準備一份充足的教育費用。

　　2、家庭保障規劃：(目前李先生有保額為50萬(wàn)元的健康及意外險外，妻子未參加任何保險計劃，女兒的保險充足)針對目前的家庭保障計劃，希望得到改進(jìn)和補充。

　　3、投資規劃：針對手中閑置資金，有投資的需求；

　　4、養老、生活規劃：改善生活、儲備養老費用。

　　財務(wù)分析

　　根據計算，我們對李先生家庭的財務(wù)狀況分析如下：

　　1、流動(dòng)比率：家庭沒(méi)有準備流動(dòng)資金，因此建議增加家庭的流動(dòng)資金。

　　2、資產(chǎn)負債率：除一套小房子有貸款外，無(wú)任何負債，建議在日后的投資中可以考慮利用財務(wù)杠桿。

　　3、緊急預備金倍數：該指標計算為0，當然實(shí)際情況卻未必如此糟糕，因為每月的收入要高于3個(gè)月的預備金，并且擁有可以迅速變現的貨幣市場(chǎng)基金。當然，之所以稱(chēng)之為緊急預備金，主要是為了應對突發(fā)狀況而立刻、直接能夠支付的現金資產(chǎn)(如個(gè)人銀行卡上的活期存款等)，預備金不足則容易產(chǎn)生臨時(shí)性的支付危機。因此，請立刻準備3-6個(gè)的生活開(kāi)支現金儲備，并以活期存款形式存于個(gè)人銀行卡上，以備隨時(shí)可以支取。

　　4、財務(wù)自由度：可以對現有資產(chǎn)進(jìn)行合理有效地配置，通過(guò)投資實(shí)現和提高財產(chǎn)性收入。

　　5、財務(wù)負擔率：家庭目前的償債能力比較好。

　　6、平均報酬率：該指標計算值約為2%，低于合理范圍之內。應加強。

　　7、凈儲蓄率與自由儲蓄率指標值都比較合理，說(shuō)明家庭儲蓄比率合理。但仍然建議關(guān)注投資比重。

　　二、其他理財問(wèn)題和風(fēng)險分析

　　除現階段家庭流動(dòng)性情況略不理想外，總體財務(wù)情況非常良好，但在保障、消費及子女教育和投資方面可調整空間很大。保障明顯不夠。消費支出結構不合理。在家庭消費支出中，除去教育、保障支出外，總體支出與收入相比偏少(因為總共只有12萬(wàn)元，扣除生活必要開(kāi)支、養車(chē)等費用外，幾乎沒(méi)有其他開(kāi)支)。