理財規劃

　　一、子女教育及退休規劃

　　如果按照目前的收入和消費情況，完全能滿(mǎn)足家庭的退休金需求。當然，這其中的關(guān)鍵是夫妻二人未來(lái)15年的收入和現有財產(chǎn)的穩定。因此建議增加養老計劃安排，作為養老金的補充，以增強養老金需求彈性。

　　同時(shí)考慮到月凈儲蓄額較高，因此還建議以基金定投方式為自己在60歲時(shí)獲得足額養老金實(shí)現加強保障。

　　如從現在起每月定投基金10000元，在60歲退休時(shí)即可積累約759萬(wàn)元的養老金，考慮現在離退休還有很長(cháng)的投資年限，所以我們建議定投股票型基金。(按10%的投資回報率假設)

　　對于女兒的教育和留學(xué)費用，也可通過(guò)基金定投方式來(lái)實(shí)現，具體需要根據女兒得到何種費用水平的受教育方式來(lái)實(shí)現。

　　二、保險規劃

　　作為外企工作人員，應酬多，工作壓力大，屬于高風(fēng)險人群。因此，建議購買(mǎi)消費型的大額意外險、定期壽、重疾險�？紤]到家庭目前的財務(wù)狀況良好。因此通過(guò)收入替代法計算您這10年的收入作為您的保險需求，保障額度約為300萬(wàn)元，扣除已有保障，大約需補充保障額度250萬(wàn)元，年繳保費大約為2.5萬(wàn)元。丈夫與妻子情況類(lèi)似，大約需補充保障額度250萬(wàn)元，年繳保費大約為2.5萬(wàn)元。女兒保障充足，可暫不考慮。

　　三、投資規劃及金融投資產(chǎn)品配置計劃

　　根據現有的投資風(fēng)格我們判斷客戶(hù)屬于溫和型投資者，建議更加積極主動(dòng)。

　　投資方案一

　　依照兩階段資產(chǎn)配置的科學(xué)方法，經(jīng)過(guò)投資組合優(yōu)化，我們建議的投資組合見(jiàn)右表：

　　一般情況下，出于流動(dòng)性的考慮，國債也可用貨幣市場(chǎng)基金代替。三只債券基金在標準差6以上，3.5-6，以及3.5以下各選擇了表現優(yōu)異的三只；股票基金是考慮了近三年的表現后及全球市場(chǎng)各類(lèi)型基金長(cháng)期投資表現后(指數型基金有優(yōu)勢)選取。投入方式建議用基金定投的方式，建議在現有家庭資產(chǎn)中配置約5-10%的黃金，考慮變現因素，可考慮紙黃金或上海黃金交易所相關(guān)品種。

　　投資方案二

　　因為客戶(hù)個(gè)人有繼續投資不動(dòng)產(chǎn)的主觀(guān)意愿，考慮到目前的宏觀(guān)因素，我們建議，除非是進(jìn)行改善性住房的需求，我們暫時(shí)不再建議客戶(hù)再進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)投資。投資需要考慮多種組合，包括不同期限、不同品種、不同市場(chǎng)的組合，因此我們建議將原本計劃投入不動(dòng)產(chǎn)的這類(lèi)資金，集中投向別的市場(chǎng)，如集合信托理財產(chǎn)品，具體包括：股權收益權集合資金信托、證券投資優(yōu)先受益人集合資金信托、房地產(chǎn)投資集合資金信托計劃、市政建設項目集合資金信托計劃、一對一委托貸款等。

　　此外。根據您的情況，建議半年定期檢討一次。若家庭事業(yè)有重大變化，或假設要素(如匯率、基礎利率、通貨膨脹率等)發(fā)生重要變化，則需要重新制定理財計劃。