小孫和小紅今年都是27歲。小孫在證券公司工作，年收入9萬(wàn)元左右，小紅是在物流公司工作，年收入4.8萬(wàn)元。半年前，雙方父母給了首付款，倆人貸款購買(mǎi)了一套80平方米的新房，現值70萬(wàn)元，貸款余額50萬(wàn)元，貸款30年，每月還款3200元。雙方單位均有社保、醫保。倆人都屬于月光一族，信用卡一大堆，在消費上沒(méi)有太多節制，甚至時(shí)常出現入不敷出的情況�；榍半p方父母給了他們12萬(wàn)元，用于婚后生活，但依然對他們打理財務(wù)很擔心。

　　理財目標

　　1、小孫打算去讀金融在職研究生。2、希望每年拿出6000元做旅游基金。3、對于家庭財務(wù)打理，倆人存在分歧，小孫還是希望保持婚前的 AA 制，妻子小紅更愿意共同打理。4、小孫最大的希望是兩年后買(mǎi)輛 10萬(wàn)左右的家用車(chē) ，提高生活品質(zhì)，也可以用于自駕游，而小紅則希望提前還完房貸；父母們最大的心愿則是早點(diǎn)抱上孫子，但夫妻倆還沒(méi)有打算。

　　理財分析

　　在結婚前，每個(gè)人都是依據自己的收入、職業(yè)特點(diǎn)和投資風(fēng)格來(lái)確定自己的投資組合方式�，F在結婚了，小家庭的投資也應該適時(shí)進(jìn)行相應地調整。小孫在證券公司工作，有一定的投資經(jīng)驗，他的投資風(fēng)險偏好屬于積極型，而小紅則保守一些。對共同賬戶(hù)的錢(qián)如何處置發(fā)生意見(jiàn)分歧時(shí)，可通過(guò)組合投資方式解決這種矛盾，多樣化的投資也可分散家庭財務(wù)風(fēng)險。

　　理財規劃

　　銷(xiāo)掉部分信用卡

　　小孫和小紅兩人都屬于月光一族，消費沒(méi)有節制，這對于家庭的長(cháng)遠規劃是很不利的�，F在要改變這種局面，首先就是將兩人的信用卡消掉一部分，每人只保留一張，并且將額度調低，每人保持 2000元的額度，這樣會(huì )在刷卡時(shí)有所限制，從而減少購物欲望。日常的消費支出盡量刷卡支付，這樣通過(guò)銀行的對賬單可以清楚地了解家庭的消費結構，兩人可以及時(shí)修正不必要支出。

　　改變還貸方式

　　家庭在建立初期，子女還未出生，鑒于兩人現在沒(méi)有過(guò)多的經(jīng)濟壓力，夫妻倆房貸采用的還款方式是等額本息法，建議與銀行協(xié)商改用等額本金法。等額本金法是指每個(gè)月歸還的本金是相同的，而利息隨著(zhù)貸款余額的遞減會(huì )相應遞減，這樣，在初期還款金額會(huì )高一些，然后逐月遞減。這樣，一方面可以在生育子女后還貸壓力相應減輕，另一方面也間接地遏制了過(guò)度消費。改用等額本金法還款后，月還款額第一年在4100元左右，兩人完全能夠承擔。

　　建立一個(gè)相對穩健的投資組合

　　兩人原有積蓄12萬(wàn)元 ，每月的結余約為3400元，可供投資。對于這個(gè)剛剛成立的家庭來(lái)說(shuō)，除了歸還房貸外，沒(méi)有太多生活壓力，結合兩人有較強的風(fēng)險承受能力，可以參與一些風(fēng)險較高的投資品種。但為了要滿(mǎn)足小孫買(mǎi)車(chē)的愿望，我們還是建議將已有的 12萬(wàn)元，預留2萬(wàn)元作為生活備用金后，建立一個(gè)相對穩健的投資組合。

　　在低風(fēng)險產(chǎn)品中，主要投資于：貨幣基金、債券型基金、保本型人民幣理財產(chǎn)品；在中等風(fēng)險產(chǎn)品中，主要投資于：配置型基金、指數型基金、FOF基金、黃金；在高風(fēng)險產(chǎn)品中，主要投資于：股票、權證、QDII基金；將每月結余的 3400元用于股票型基金的定額定投，其中，2000元投資于大盤(pán)藍籌型股票型基金，1400元投資于中小盤(pán)股票型基金。

　　投資基金不僅要選擇好的基金，更要從中選擇適合自己的基金產(chǎn)品。就如量體裁衣，每個(gè)人的尺碼不同。一般來(lái)說(shuō)，選基金的流程大致要考慮這些問(wèn)題：

　　第一是基金公司。投資者買(mǎi)基金，也就是找到一個(gè)為自己投資理財的專(zhuān)家，這個(gè)“專(zhuān)家”是否值得信任，則是最關(guān)鍵的。其次，要關(guān)注公司整體投研團隊水平。同時(shí)，基金經(jīng)理的穩定性也是值得考慮的因素。最后，就是要為自己度身選擇了�，F下基金公司都比較重視產(chǎn)品線(xiàn)的豐富和完善。投資者可以根據自身風(fēng)險收益水平選擇適合自己的基金產(chǎn)品，或者通過(guò)選擇幾只基金產(chǎn)品來(lái)搭建投資組合。

　　本規劃制定：財富島航理財師陳文

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　　記者 耿方輝