本期話(huà)題：養老理財

　　本期嘉賓：農行省分行營(yíng)業(yè)部理財師 任琛

　　太平人壽保險理財師 朱慶　　天星理財首席顧問(wèn) 梁炳榮

　　《中國大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)報告(2009)》顯示，2008年高校畢業(yè)生中有16.51萬(wàn)人成為“啃老族”的一員。還有調查顯示，全國有65%以上的家庭存在“老養小”現象，有30%左右的成年人依靠父母的資助生活。而北京市一項不完全統計也顯示，因“啃老”衍生的家庭矛盾導致老人心病的至少占老年人心理咨詢(xún)案例的三成。這一現象在以獨生子女為主的80后身上，顯得更加明顯。

　　一邊是“啃老族”越來(lái)越多，一邊則是CPI連續上漲帶來(lái)的巨大生活壓力，一些地方甚至出現了“月光老人”。一些老人在逢年過(guò)節時(shí)感覺(jué)經(jīng)濟壓力很大。那么，該如何進(jìn)行合理的理財規劃，避免同樣的困境發(fā)生在我們身上呢？本期我們邀請了銀行、保險和天星理財的理財師，共同來(lái)為大家出謀劃策。

　　如果你有什么好的理財建議，或者你在理財方面有自己獨特的想法，歡迎發(fā)郵件到j(luò )rzblw@163.com進(jìn)行交流。

　　設置養老基金避免“啃老”

　　任�。寒斚�，“啃老”已經(jīng)變成一種普遍的社會(huì )現象。尤其是“80后”的一代，大學(xué)畢業(yè)后，以薪水少、工作苦、買(mǎi)房難等理由，要么處于失業(yè)狀態(tài)，要么已經(jīng)就業(yè)，但仍然在經(jīng)濟上啃食父母的勞動(dòng)成果。隨著(zhù)就業(yè)壓力的持續增長(cháng)、老齡化社會(huì )的漸漸成形，“啃老族”會(huì )成為影響家庭生活穩定的“隱性殺手”。為了老有所養，病有所醫，必須盡早理財，防患于未然。

　　現在的年輕人可以說(shuō)是“三明治一代”，上要養老，下要育小，生活壓力不可謂不大。而且動(dòng)輒數百萬(wàn)的房子，到了要買(mǎi)房的節骨眼上再想一下子準備首付，未免會(huì )措手不及�！笆赘犊扛改浮睅缀醭蔀楹汲悄贻p購房人的普遍做法。而被啃的父母一般都快到了退休年齡，收入很難再提高，財富的積累不像四五十歲時(shí)那么迅速。作為父母不能一味地掏空自己讓子女“啃”，授子以魚(yú)，不如授子以漁，要把老一輩吃苦耐勞、踏實(shí)肯干的精神傳遞下去，讓年輕一代明白先就業(yè)后擇業(yè)的道理，把他們推向社會(huì )，自立成才，才能提高境遇，增加收入。

　　而作為子女的年輕人，很有必要未雨綢繆，越早開(kāi)始理財，可以越早享受理財收益，讓財富保值增值。比如說(shuō)，按照10%的投資收益率，做每月1000元的定投7年，再存放23年，比從第八年開(kāi)始做同樣的定投23年，還要多出10余萬(wàn)元。因此年輕人最好從大學(xué)一畢業(yè)，甚至在大學(xué)期間，就要開(kāi)始進(jìn)行理財，將自己勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行理財投資。在日常生活中，要養成良好的理財習慣。比如把每月的收入支出在家庭賬本上記錄，減少沖動(dòng)型消費，形成儲蓄的習慣，并將一段時(shí)間積累下來(lái)的儲蓄用于適合自己風(fēng)險承受能力的投資，為將來(lái)的生活目標和理財目標奠定堅實(shí)的基礎。對于不熟悉的投資領(lǐng)域和超出風(fēng)險承受能力的投資產(chǎn)品，一定要慎重。通過(guò)多種投資、分批投資，從空間和時(shí)間上來(lái)分散投資風(fēng)險。為父母和自己都設置一個(gè)養老基金，用理財收益來(lái)減少啃老，相當于“變相地贍養父母”。

　　從三方面考慮準備養老金

　　朱慶：現在我國正在走入老齡社會(huì )，杭州作為最適宜居住的城市，居民的平均年齡更是高于全國平均水平。隨著(zhù)更多的人步入老齡階段，對于財富管理也要相應的進(jìn)行一下調整。不考慮通貨膨脹：假如你準備60歲退休，退休后每月需花1000元錢(qián)，按平均壽命80歲來(lái)計算，你將需要1000×12×20=24萬(wàn)元的養老金，假如每月2000元，你將需要2000×12×20=48萬(wàn)元養老金。而事實(shí)上，幾十年間不可能不發(fā)生通貨膨脹，假如以3%的通脹計算，如果每月支出1000元，而你的壽命是80歲，那么，你將需要花58萬(wàn)元；如果按每月支出2000元計算，則為116萬(wàn)元。而每個(gè)月2000元在杭州也只能算是中下等水平，由此可見(jiàn)，在杭州養老沒(méi)有100萬(wàn)以上很難想象。我認為，要想實(shí)現品質(zhì)老年生活的理財目標，就要關(guān)注時(shí)間、本金和收益率這三個(gè)重要因素。

　　一般來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)年紀增大，特別是退休后的人，收入明顯下降，未來(lái)可能會(huì )出現的養老、醫療等支出卻是越來(lái)越迫切。所以在40歲之后，就一定要提前通過(guò)保險理財的手段來(lái)提前鎖定成本，比如投保健康保險，養老保險等，用可以量化的固定保費，來(lái)防范可能發(fā)生的不定風(fēng)險，花小錢(qián)辦大事。這一過(guò)程最好在55歲之前完成，因為超過(guò)這個(gè)年齡再準備，養老儲備時(shí)間將明顯不足，想投保健康保險也可能會(huì )因為身體原因被保險公司加費甚至拒�！，F在有不少有孝心的年輕人想給父母買(mǎi)份保險，但卻都因為年齡太大，要么保費太高沒(méi)有保障意義，要么身體不合格不能通過(guò)核保。所以提前為自己做好籌劃，不光是為了自己的未來(lái)負責，也是對子女負責，減輕他們的壓力，畢竟現在獨生子女未來(lái)可能要照顧四個(gè)以上的老人。

　　準備時(shí)間越充足，那我們每年所投入的本金就越少，壓力就越輕。就如同登山一般，山坡平緩走起來(lái)不費力，陡坡爬山就困難重重。另外，一個(gè)人生不生病是不定的，但一個(gè)人會(huì )變老是必然的。所以對于一個(gè)剛性的養老需求，本金的安全和專(zhuān)屬性也是要考慮的�，F在理財工具種類(lèi)繁多，我們可以通過(guò)多種途徑來(lái)為養老做準備，但原則只有一個(gè)，這筆錢(qián)一定要在固定的時(shí)間固定地讓自己用到�；�金股票可能會(huì )虧，銀行存款可能會(huì )因為其它事情而挪用，房產(chǎn)交易要有稅費，處理不好甚至還會(huì )引起家庭矛盾，功能明確的養老保險應是老年生活的首選。

　　最后不要過(guò)于強求收益率，高收益必定會(huì )伴隨著(zhù)高風(fēng)險，只有長(cháng)期復利才發(fā)揮最強大的威力。堅持每月存下500元，月月復利滾存，哪怕每年只有5%的收益，僅僅5年后也會(huì )為你帶來(lái)超過(guò)100萬(wàn)的收益。

　　財商教育

　　比理財更重要

　　梁炳榮：提到“月光族”時(shí)，人們往往與小青年聯(lián)系到一起。但現在，“月光族”這個(gè)稱(chēng)號已經(jīng)不單是年輕一代獨享，一群年齡在55~65歲之間的企業(yè)退休族也開(kāi)始分享這一稱(chēng)號，他們被稱(chēng)為“月光退休族”�！霸鹿馔诵葑濉�，指的卻是那些已經(jīng)退休，依靠養老金安享晚年，卻退休金月月花光的老年人。

　　9月份CPI同比上漲3.6%，創(chuàng )23個(gè)月來(lái)新高。與此同時(shí)，銀行一年期存款利率雖然加息到2.5%，但年初以來(lái)形成的利率為負的局面沒(méi)有改變。而作為很多只會(huì )把錢(qián)存在銀行的老年人，成為物價(jià)上漲受害最嚴重的一批人。一個(gè)更讓人憂(yōu)心的背景是，2011年以后的30年里，中國人口老齡化將呈現加速發(fā)展態(tài)勢，到2050年，60歲及以上老人占比將超過(guò)30%，社會(huì )進(jìn)入深度老齡化階段。一方面是物價(jià)不斷上漲，另一方面是人口老齡化趨勢加快，種種跡象表明，“月光退休族”現象還將加劇。

　　這個(gè)現象其實(shí)反映了多重的社會(huì )問(wèn)題。中國人有一種傳統的觀(guān)念“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子”，前一句話(huà)有道理，教育是國家百年大計，也是小孩未來(lái)在社會(huì )上謀生的競爭力，但后一句話(huà)，我覺(jué)得有些不妥，小孩不曾吃過(guò)苦，將來(lái)怎么能理解什么是樂(lè )！

　　什么樣的教育，教出什么樣的下一代。猶太人家族對于小孩金錢(qián)的教育一直都很重視，即使是像洛克菲勒這類(lèi)的富豪家族，也非常重視小孩金錢(qián)的教育。他們教育小孩要有零用錢(qián)，就必須付出勞動(dòng)，從小教育小孩“天下沒(méi)有不勞而獲”的觀(guān)念，攢了零用錢(qián)，還得養成儲蓄的習慣，還得學(xué)會(huì )記賬，對于金錢(qián)的使用，父母會(huì )給小孩自主權，但父母會(huì )給出意見(jiàn)。通過(guò)家庭教育讓小孩養成正確的金錢(qián)觀(guān)與財富觀(guān)，下一步再教育他們如何投資與理財，還有經(jīng)商信譽(yù)的重要性，人脈積累與合作的理念，長(cháng)久以來(lái)，這樣的家庭教育傳承，讓猶太人在世界上累積了驚人的財富。因此，從這個(gè)角度講，我認為，理財觀(guān)念的教育，比理財知識更加重要�，F在年輕人不但要自己學(xué)習理財，做好養老規劃，更重要的是教育子女形成正確的財富觀(guān)念，避免他們將來(lái)再來(lái)“啃老”。只有這樣，才能從根本上避免“啃老”和“月光退休族”的蔓延。記者 劉偉