強化保險保障護航“三農”發(fā)展

　　本報記者 武亞?wèn)|

　　日前，中國人民銀行、國家金融監督管理總局等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉村振興加快建設農業(yè)強國的指導意見(jiàn)》提出，增強保險保障服務(wù)能力；提高養殖業(yè)保險保障水平，探索研發(fā)生豬、奶牛等養殖收入保險產(chǎn)品；進(jìn)一步豐富小農戶(hù)特色農產(chǎn)品收入保險、指數保險、區域產(chǎn)量保險、農機具綜合保險等特色農業(yè)保險品類(lèi)，優(yōu)化“保險+期貨”，強化保險保障功能。

　　保險作為金融支持全面推進(jìn)鄉村振興的重要力量，如何助力全面推進(jìn)鄉村振興、加快建設農業(yè)強國？保險將如何發(fā)揮支農、惠農、富農、強農作用？記者就上述問(wèn)題進(jìn)行了采訪(fǎng)。

　　發(fā)揮“穩定器”“助推器”作用

　　農業(yè)保險作為分散農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的重要手段，在推進(jìn)現代農業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)振興、保障農民收益等方面具有重要的作用。近年來(lái)，我國農業(yè)保險市場(chǎng)份額不斷增長(cháng)，農業(yè)保險覆蓋面和滲透率也持續提升。據全國農業(yè)保險數據信息系統統計，2022年我國農業(yè)保險為1.67億戶(hù)次農戶(hù)提供風(fēng)險保障5.46萬(wàn)億元。全年實(shí)現農業(yè)保險保費規模1192億元，同比增長(cháng)23%。

　　稻谷、小麥、玉米這三大糧食作物，是我國的主要農作物，也是老百姓飯碗里的主要糧食品種。我國自2019年開(kāi)始推廣三大糧食作物完全成本保險與收入保險試點(diǎn)，截至2022年底，13個(gè)糧食主產(chǎn)省的800余個(gè)產(chǎn)糧大縣基本實(shí)現了兩類(lèi)險種的全覆蓋，有效促進(jìn)農業(yè)保險從“保成本”向“保收入”轉型。

　　“自2007年正式實(shí)行農業(yè)保費補貼政策以來(lái)，我國已成功探索出一條運用保險工具服務(wù)農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、參與農村社會(huì )治理的新路。農業(yè)保險在我國農業(yè)發(fā)展中的角色職能愈發(fā)重要?！敝性佼a(chǎn)險總經(jīng)理張仁江表示，未來(lái)農業(yè)保險在服務(wù)糧食和重要農產(chǎn)品穩產(chǎn)保供上，要把準功能定位，豐富保險供給。

　　中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司副總經(jīng)理宋建國也表示，目前，我國農業(yè)保險在經(jīng)營(yíng)水平上正從粗放經(jīng)營(yíng)向精細化管理轉型。發(fā)展收入保險對提升農業(yè)保險保障水平與服務(wù)能力、推進(jìn)農產(chǎn)品價(jià)格形成機制改革，以及完善農業(yè)支持保護政策具有重要意義，是我國農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的必然趨勢。

　　農業(yè)保險既是保障糧食生產(chǎn)的“穩定器”，也是特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“助推器”。今年4月份，原中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉村振興重點(diǎn)工作的通知》，要求保險公司積極推進(jìn)農業(yè)保險擴面增品，拓展完全成本保險和種植收入保險業(yè)務(wù)覆蓋面，因地制宜開(kāi)展地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險。

　　為了滿(mǎn)足不同區域農業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，陽(yáng)光財險、中華財險等保險公司探索研發(fā)了一批特色農業(yè)產(chǎn)品的保險產(chǎn)品。如“江西小龍蝦目標價(jià)格保險”“浙江育肥羊目標價(jià)格保險”“江蘇西蘭花保險”“重慶青菜收入保險”“黑龍江大豆收入保險”等。這些保險產(chǎn)品不僅為農戶(hù)解決了后顧之憂(yōu)，也打通了農業(yè)保險助力鄉村振興的“最后一公里”。

　　夏季正是櫻桃大量上市的時(shí)節。在四川省犍為縣水晶櫻桃現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)園里，顆顆晶瑩剔透的櫻桃掛滿(mǎn)枝頭?！拔覀兊臋烟矣执笥痔??！笨粗?zhù)滿(mǎn)樹(shù)的櫻桃，犍為縣芭溝鎮黃家山村黨支部副書(shū)記李云榮欣喜地說(shuō)，“櫻桃這種水果嬌氣得很，放不得又碰不得，經(jīng)濟價(jià)值高，但經(jīng)常損耗更大。我們今年有‘秘密武器’，種植戶(hù)們就不擔心了”。

　　李云榮口中的“秘密武器”就是陽(yáng)光財險為芭溝鎮的種植戶(hù)們量身打造的特色櫻桃種植保險。據悉，陽(yáng)光財險為種植戶(hù)們提供了包括主要的自然災害、重大病蟲(chóng)害、意外事故等覆蓋櫻桃完整物候期的風(fēng)險保障，單位保障金額高達6000元/畝。

　　陽(yáng)光財險相關(guān)負責人表示，農業(yè)保險保的是農民口袋，防的是天災風(fēng)險。陽(yáng)光財險因地制宜探索開(kāi)發(fā)符合地方需求的農產(chǎn)品保險，未來(lái)也將繼續聚焦地方特色優(yōu)勢農產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，通過(guò)開(kāi)發(fā)農業(yè)保險產(chǎn)品，發(fā)揮保險風(fēng)險保障作用；運用科技手段開(kāi)展風(fēng)險減量工作，多維度減少自然災害等風(fēng)險給農戶(hù)帶來(lái)的損失，為農業(yè)穩產(chǎn)和農民增收保駕護航。

　　探索“保險+”新模式

　　近年來(lái)，“農業(yè)保險+”的實(shí)踐在各地異軍突起，“農險+信貸”“農險+期貨”等新模式新探索不斷涌現?！氨ｋU+期貨”作為金融跨界服務(wù)“三農”的新方式，已連續八年被寫(xiě)入中央一號文件?！氨ｋU+期貨”模式在保障農民穩收增收、助力農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、服務(wù)鄉村振興等方面進(jìn)一步得到了各方認可。

　　數據顯示，截至2022年年底，期貨行業(yè)在29個(gè)省區市累計開(kāi)展了1364個(gè)“保險+期貨”項目，涉及天然橡膠、白糖、棉花、蘋(píng)果、紅棗、大豆、玉米、雞蛋、豆粕、生豬、花生等11個(gè)農產(chǎn)品品種，保障現貨規模1955萬(wàn)噸，承保土地面積4621萬(wàn)畝，為292萬(wàn)農戶(hù)提供了價(jià)格和收入保障。

　　多位業(yè)內人士指出，“保險+期貨”模式在我國農業(yè)風(fēng)險管理中發(fā)揮了重要作用，是農業(yè)保險的進(jìn)一步延伸，可以為農業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供可預期的收入保障，提高其生產(chǎn)積極性和經(jīng)營(yíng)利潤，有助于我國農業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，強化鄉村振興金融服務(wù)。

　　“保險+期貨”實(shí)質(zhì)上是在我國深化糧食收儲制度與價(jià)格形成機制改革過(guò)程中，既確保糧食供給又防止“谷賤傷農”的一種進(jìn)行風(fēng)險分散的新型農業(yè)金融工具?！巴ㄟ^(guò)期貨市場(chǎng)來(lái)分散農戶(hù)種植養殖產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險，這是資本市場(chǎng)支農的一個(gè)重要的創(chuàng )新，也是農業(yè)保險的創(chuàng )新?！笔锥冀?jīng)濟貿易大學(xué)金融系教授庹國柱表示。

　　麥蓋提縣位于新疆維吾爾自治區西南部，當地紅棗種植面積超56萬(wàn)畝，產(chǎn)量超25萬(wàn)噸，是名副其實(shí)的“紅棗之都”。近年來(lái)，隨著(zhù)紅棗產(chǎn)業(yè)“保險+期貨”試點(diǎn)項目持續落地，紅棗也成為當地百姓增收的“致富果”，有效保障了棗農的收入，提高了種植積極性，讓廣大棗農得到看得見(jiàn)、摸得著(zhù)的實(shí)惠。

　　據了解，2020年至2022年，麥蓋提縣紅棗“保險+期貨”項目累計覆蓋紅棗種植面積16萬(wàn)余畝，為14019戶(hù)棗農提供價(jià)格風(fēng)險保障。項目累計賠付金額4135.43萬(wàn)元，畝均賠付258.3元，人均賠付2953.88元，實(shí)現的賠付超過(guò)農戶(hù)自繳的10倍。棗農通過(guò)參?！氨ｋU+期貨”項目，一別過(guò)去靠天吃飯、豐年賣(mài)不上價(jià)的焦慮。

　　此外，在鄭州商品交易所的主導下，麥蓋提紅棗“保險+期貨”縣域覆蓋項目撬動(dòng)了更多的金融力量及財政資金參與“三農”服務(wù)?！胞溕w提縣紅棗‘保險+期貨’項目是立足于農民實(shí)際需求合理設計保險產(chǎn)品，最大程度保障棗農利益，從政策支持、資金籌措、宣傳引導和企業(yè)協(xié)調等方面全面推進(jìn)落實(shí)相關(guān)工作，切實(shí)保障當地紅棗產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農戶(hù)穩收增收?！编嵵萆唐方灰姿嚓P(guān)負責人表示。

　　中華保險也是麥蓋提紅棗“保險+期貨”縣域覆蓋項目的參與方之一。在談起“保險+期貨”時(shí)，中華保險相關(guān)負責人表示，要在繼續鞏固前期試點(diǎn)工作成果的同時(shí)，優(yōu)化“保險+期貨”模式。探索建立穩定農業(yè)收入和價(jià)格風(fēng)險分攤相銜接的工作機制，協(xié)同發(fā)揮保險增信作用，建立農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈的資金信貸融通服務(wù)模式，探索農業(yè)產(chǎn)業(yè)金融一體化服務(wù)機制，為推動(dòng)農業(yè)現代化提供可選擇的路徑。

　　夯實(shí)普惠保險發(fā)展基礎

　　黨的二十大報告提出，讓現代化建設成果更多更公平惠及全體人民。普惠保險是我國普惠金融的重要組成部分，是保險業(yè)為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險產(chǎn)品和服務(wù)。發(fā)展普惠保險對完善多層次社會(huì )保障體系，提升人民群眾總體保障水平，助力全面推進(jìn)鄉村振興、實(shí)現共同富裕具有重要意義。

　　近年來(lái)，保險業(yè)注重提升農村地區人身保險發(fā)展水平，通過(guò)開(kāi)展健康保險、意外保險、商業(yè)養老保險等業(yè)務(wù)，有效防范農民“因病致貧、因病返貧”和助力解決養老等問(wèn)題，積極參與農村地區多層次保障體系建立。據統計，2021年保險業(yè)用于農村地區的人身保險產(chǎn)品共1184個(gè)，提供風(fēng)險保障64.65萬(wàn)億元，覆蓋防范返貧重點(diǎn)監測對象103.44萬(wàn)戶(hù)次，支付賠款113.89億元。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )副會(huì )長(cháng)王玉祥表示，“三農”問(wèn)題是關(guān)系國計民生的根本性問(wèn)題，保險業(yè)只有充分運用保險機制積極創(chuàng )新，圍繞農業(yè)農村農民風(fēng)險保障需求，大力開(kāi)發(fā)農業(yè)保險、農村財產(chǎn)保險等保險產(chǎn)品；在服務(wù)農業(yè)生產(chǎn)、守護人身安全、保障農村財產(chǎn)等方面強化供給，才能更好地全面服務(wù)鄉村振興。

　　以中國人壽福建省分公司為例，自2021年以來(lái)，該公司已設立超過(guò)1萬(wàn)個(gè)線(xiàn)上鄉村振興服務(wù)站(國壽保險小店)累計承保普惠型短險業(yè)務(wù)108萬(wàn)件，為996個(gè)鄉鎮街道、182.78萬(wàn)名群眾提供便捷的線(xiàn)上普惠保險服務(wù)，覆蓋率88.53%，累計風(fēng)險保額3487億元。

　　“在取得成績(jì)的同時(shí)，我們也應清醒地看到，當前普惠保險仍存在服務(wù)廣度、深度不夠及創(chuàng )新不足等問(wèn)題，保險供給與人民群眾保障需求仍存在較大差距?！蓖跤裣檎f(shuō)。

　　一些業(yè)內人士也表示，商業(yè)保險與社會(huì )保障、政府救助保障不同，通過(guò)各地熱賣(mài)的普惠保、惠民保就可以看出，不少保險公司還在“賠本賺吆喝”，并未找到公益與利益的公利并存點(diǎn)，長(cháng)此以往，保險公司熱情將減退。這也是目前普惠保險遇到的最大挑戰。

　　對此，2022年底，原中國銀保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》提出，堅持市場(chǎng)機制和政策支持相結合。例如，激發(fā)經(jīng)營(yíng)主體的自主性和創(chuàng )造性，形成成本可負擔、商業(yè)可持續的普惠保險長(cháng)效發(fā)展機制；鼓勵各級政府加大對普惠保險的政策和資源支持力度，推動(dòng)普惠保險“擴面提質(zhì)”；完善普惠保險制度規則和基礎設施，降低制度性交易成本，為普惠保險發(fā)展營(yíng)造良好的環(huán)境。

　　王玉祥認為，保險業(yè)要充分認識發(fā)展普惠保險的重要意義，加快完善成本可負擔、商業(yè)可持續的普惠保險發(fā)展長(cháng)效機制，持續提升普惠保險可得性，全面推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，才能更好滿(mǎn)足人民群眾多樣化的保險需求。（經(jīng)濟日報）