私人銀行是銀行等金融機構中最為高端的理財業(yè)務(wù)，是專(zhuān)門(mén)為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務(wù)的，具有私密性
中國的富豪有很多私營(yíng)業(yè)主、外資高管，也有演藝界明星和豪門(mén)子弟，當然也有些巨額的“灰色收入”人群，根據私人銀行全球客戶(hù)分析，在多數發(fā)展中國家，這類(lèi)群體對私人銀行的業(yè)務(wù)需求如饑似渴
亞洲各經(jīng)濟體的日漸富強為當地銀行創(chuàng )造了大量機會(huì )。隨著(zhù)亞洲富裕階層的急劇膨脹，向有錢(qián)人提供投資理財及私人事務(wù)的私人銀行在亞洲各地迅速崛起。在亞洲經(jīng)濟實(shí)力最雄厚的3個(gè)國家——日本、中國和印度，監管機構為該行業(yè)設立了一個(gè)極高的準入門(mén)檻。
3月20日，中國銀行行長(cháng)李禮輝正式向媒體宣布，該行與蘇格蘭皇家銀行(簡(jiǎn)稱(chēng)RBS)合作推出的中國銀行私人銀行部將于八天后分別在北京朝陽(yáng)和上海浦東正式開(kāi)業(yè)。雖然，目前上述兩地還僅僅是試點(diǎn)，但“私人銀行”這一鮮為中國公眾所知的名詞，畢竟首次正式出現在中國銀行服務(wù)業(yè)的“詞典”中，此舉意味深遠。
私人銀行起源于17世紀初倫敦的一些金匠，最初是由私人獨資或合伙投資經(jīng)營(yíng)的非股份公司形式的銀行，屬個(gè)人所有，由家族控制，一般以私人名字命名。幾個(gè)世紀以來(lái)，私人銀行通常都是權貴富豪財富的“避風(fēng)港”。私人銀行的黃金時(shí)期是19世紀初期，他們不僅插手于國內金融業(yè)務(wù)，還將觸角伸到國際金融市場(chǎng)。
據介紹，作為財富管理的“寶塔頂層”，私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達國家已經(jīng)歷百年浸淫，近些年并迅速成為驅動(dòng)銀行國際化、占領(lǐng)全球銀行業(yè)制高點(diǎn)的動(dòng)力。財富管理業(yè)務(wù)是一個(gè)非常分散的市場(chǎng)，即使世界最大的私人銀行巨頭，目前也僅分享了1.5%-2%的市場(chǎng)份額。據稱(chēng)，亞太地區的私人銀行業(yè)務(wù)在未來(lái)5年中會(huì )以每年20%-30%的速度增長(cháng)。從長(cháng)期看，中國是最有希望的市場(chǎng)，但從短期看，則是最具有挑戰的市場(chǎng)。
“簡(jiǎn)單地說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)與一般的銀行理財業(yè)務(wù)差別主要有三個(gè)方面�！崩疃Y輝解釋?zhuān)紫�，私人銀行給客戶(hù)提供的服務(wù)更加專(zhuān)業(yè)化。理財業(yè)務(wù)一般是“1對1”的服務(wù)，而私人銀行服務(wù)則是“1＋1對1”的模式，即私人銀行經(jīng)理和私人銀行顧問(wèn)共同對一個(gè)客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)。其次，獨具尊貴性和私密性，并且允許私人銀行經(jīng)理為客戶(hù)提供上門(mén)服務(wù)。再次，更高的個(gè)性化、差異化特點(diǎn)及長(cháng)期的服務(wù)方案。
富豪渴望私密理財
私人銀行到底是什么？它是如何進(jìn)行財富管理的呢？它和國內的貴賓理財服務(wù)到底有什么聯(lián)系區別呢？怎樣加入他們呢？
在世人眼里，私人銀行多少有點(diǎn)神秘色彩。那是守口如瓶絕對尊重隱私的地方，是達官貴人、巨賈富豪出入的地方。在花旗銀行一間私密典雅的辦公室里，一個(gè)富豪正在傾聽(tīng)兩個(gè)金融理財精英的投資建議，僅僅幾分鐘，富豪即決定將自己的資產(chǎn)，按照私人銀行經(jīng)理的建議，設立一個(gè)私人基金，由所羅門(mén)兄弟公司三個(gè)投資經(jīng)驗累計超過(guò)80年的資深基金經(jīng)理挑選30只股票，進(jìn)行全球范圍內的證券投資，富豪可以隨時(shí)隨地根據自己的喜好進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，這就是私人銀行服務(wù)最為常見(jiàn)的一幕場(chǎng)景。
私人銀行是銀行等金融機構中最為高端的理財業(yè)務(wù)，是專(zhuān)門(mén)為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務(wù)的，具有私密性特點(diǎn)。私人銀行開(kāi)戶(hù)金額的底限通常是100萬(wàn)美元以上，遠遠高于目前外資銀行的貴賓理財業(yè)務(wù)的門(mén)檻。私人銀行業(yè)務(wù)范圍很廣，從規劃投資、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現金管理、繼承人教育安排等都有所涵蓋。
隨著(zhù)中國經(jīng)濟的持續高速發(fā)展，中國已經(jīng)成為繼日本之后亞洲第二大百萬(wàn)富翁的產(chǎn)地，根據美林《全球財富報告》的統計，中國內地百萬(wàn)美元級的富豪超過(guò)23.6萬(wàn)，資產(chǎn)總值為9690億美元，并且以每年12%的速度遞增。中國的富豪有很多私營(yíng)業(yè)主、外資高管，也有演藝界明星和豪門(mén)子弟，當然也有些巨額的“灰色收入”人群，根據私人銀行全球客戶(hù)分析，在多數發(fā)展中國家，這類(lèi)群體對私人銀行的業(yè)務(wù)需求如饑似渴。
優(yōu)于貴賓理財
事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)概念的首次提出見(jiàn)諸于2005年5月25日銀監會(huì )頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，同年9月正式出臺的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)的相關(guān)條款。有分析認為，主要原因是我國金融市場(chǎng)條件尚未成熟，但這仍促使商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在服務(wù)理念上出現了極大的飛躍。
中國內地富豪們渴望擁有類(lèi)似投資機構的外部投資理財服務(wù)，即“代客理財服務(wù)”，一些國內外銀行紛紛推出貴賓理財服務(wù)，花旗的財富管理中心、工商銀行的8N財富中心以及中信銀行的貴賓理財等，都是為這類(lèi)人群設計的。
但由于富豪資產(chǎn)規模龐大，很多都是通過(guò)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行財富增值的，在整個(gè)生命周期里不可避免要涉及公司及私人的股權變化、投資收益、子女教育、財產(chǎn)繼承和資產(chǎn)分配等種種問(wèn)題，私人銀行不僅需要規劃客戶(hù)本身這一生的財富，而且要考慮到身后的財產(chǎn)配置。具體而言，富豪如果想移民或子女有出國留學(xué)的打算，就需要把部分財產(chǎn)轉移到國外,而且希望增加財務(wù)的私密性；盡量節約資產(chǎn)在收益、利息和遺產(chǎn)方面相關(guān)的稅收支出；富豪財產(chǎn)的繼承和接班人計劃如何順利進(jìn)行，減少糾紛；遇到公司增資擴股或資本交易，又不想經(jīng)歷時(shí)間消耗、手續復雜、審批艱難的磨難，并可以規避法律上的限制；希望規避?chē)H單一市場(chǎng)的投資等風(fēng)險，這時(shí)就需要將資產(chǎn)進(jìn)行全球化分配，并能夠減少投資與融資的交易成本，這些都不是貴賓理財所能辦到的。
中資與外資縮短差距
應對上述趨勢，我國銀行業(yè)開(kāi)始積極備戰私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭。今年3月12日，作為在私人銀行領(lǐng)域的初步嘗試，農行金鑰匙理財中心旗艦店暨金鑰匙VIP俱樂(lè )部于深圳開(kāi)業(yè)。此前，工商銀行已于去年12月18日，正式對外宣布專(zhuān)為貴賓設立的“理財金賬戶(hù)”服務(wù)開(kāi)始全面升級，建行浙江省分行財富管理中心正式開(kāi)業(yè)則在更早的9月18日。民生銀行南京分行日前表示：銀行理財產(chǎn)品的市場(chǎng)前景巨大，民生銀行日后將會(huì )出現專(zhuān)門(mén)給高端客戶(hù)理財的“私人銀行家”，將打破原有公司業(yè)務(wù)拓展模式，按行業(yè)設立機構、城建、交通、能源、機電、商貿、冶金和企業(yè)等八大行業(yè)金融部，按照規劃分行業(yè)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
在絕大多數人眼中，花旗銀行等外資財富管理巨頭的最大優(yōu)勢就是其全球資產(chǎn)配置能力，這是中資銀行無(wú)法比擬的。因此，中資銀行在開(kāi)拓頂級客戶(hù)理財業(yè)務(wù)時(shí)，必須揚長(cháng)避短，盡可能地發(fā)揮自身優(yōu)勢，同時(shí)加大在落后領(lǐng)域的投入，盡力在短時(shí)間內縮短與外資競爭對手的差距。(舒丹尼）
