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　　理財建議

　　組合投資完成還債和購車(chē)

　　張先生想在2-3年內購置一輛10萬(wàn)元左右的汽車(chē)，償還負債的目標可以在此合并完成。由于沒(méi)有提供貸款年限和已還款期數，因此無(wú)法算出貸款余額具體數額，保守估計貸款余額仍在30萬(wàn)元左右，而且等額本金償還法在初期負擔的利息較重，所以目前不適合提前還款，可以維持原狀。5000元的助學(xué)貸款已在支出項目中體現，明年可以還完，也無(wú)需再行規劃。

　　現在的主要目標是3年之內準備20萬(wàn)元的資金，其中10萬(wàn)元用來(lái)償還個(gè)人負債，10萬(wàn)元用來(lái)購買(mǎi)汽車(chē)。達到該目標需要借助投資計劃，鑒于張先生家庭的投資基礎，建議通過(guò)投資于基金組合的方式來(lái)積累資金，可以配置70%比例的風(fēng)格較穩健的偏股類(lèi)基金，同時(shí)配置30%偏債類(lèi)基金，年復合收益率為8%左右。初期可將5萬(wàn)元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投資3367元，這樣3年后可積累20萬(wàn)元資金用來(lái)還債和購車(chē)。

　　保險重保障輕分紅

　　可以看出張先生家庭的保險資產(chǎn)尚不充足。張先生本人只有社保也是不夠的。從科學(xué)的保險規劃來(lái)看，家庭的保費支出可以占到年結余的10%，保險額度應當做到年結余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來(lái)源的張先生應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則，為主要收入來(lái)源者張先生購買(mǎi)保險的保費和保額都應當占整個(gè)家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為張太太購買(mǎi)的保險占30%左右。

　　在保險產(chǎn)品方面，張先生應當選擇的品種是一些醫療險、意外險以及養老保險等。應當更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。對于張太太可以注重購買(mǎi)健康險、醫療險等。對于張先生孩子考慮的保險重點(diǎn)是意外險和重疾險方面。

　　教育金每月多定投1000元

　　張先生家庭每月總支出為5500元左右，而孩子出生后還會(huì )有所增長(cháng)。張先生可用25000元作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場(chǎng)基金來(lái)保持。

　　關(guān)于教育金，建議張先生在原先每月定投600元基金的基礎上再追加1000元，這樣每月定投1600元，按年復合收益率8%來(lái)計算，18年后這筆資金將達到768138元。預計可以滿(mǎn)足孩子在國內上大學(xué)或出國留學(xué)或創(chuàng )業(yè)獨立等各項需求。

　　買(mǎi)車(chē)后月定投2000元準備養老金

　　從張先生的年齡來(lái)看，退休養老計劃尚不屬于十分緊迫的規劃任務(wù)，不過(guò)養老計劃越早準備，越多收益。定期定額投資是實(shí)現這個(gè)目標的最好工具。假設張先生準備60歲退休，按照平均壽命假設活到85歲，考慮到通貨膨脹因素，假設未來(lái)退休期間的生活費按照每年10萬(wàn)元計算，退休后的投資策略可以抵御通貨膨脹，則退休時(shí)一共需要準備250萬(wàn)元。為了滿(mǎn)足這個(gè)資金需求，建議張先生在完成購車(chē)還債目標之后，也就是3年后可以每月進(jìn)行定期定額投資來(lái)籌備，按照年平均收益率8%來(lái)計算，每月定投的額度應為2190元。由于準備期間有27年，因此可以適當調整基金組合的比率配置，偏股類(lèi)基金可以適當調增，偏債類(lèi)基金可以適當調減。

　　理財顧問(wèn) 北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)，趙清