日前有消息稱(chēng)，銀監會(huì )正考慮建議已收取跨行查詢(xún)費的銀行每月提供消費者4次免費查詢(xún)機會(huì )。隨著(zhù)監管層態(tài)度的日漸明朗以及隨之而來(lái)的相關(guān)意見(jiàn)、建議的公開(kāi)和落實(shí)，持續了兩個(gè)多月的跨行查詢(xún)收費風(fēng)波正悄悄進(jìn)入解決問(wèn)題的階段。
乍一看，消費者的激烈反應獲得了一定的成效，似乎事情由此正朝著(zhù)有利于消費者的方向發(fā)展。然而，真正的勝利到底是什么？對于消費者、監管者以及市場(chǎng)參與者銀行和銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，跨行查詢(xún)風(fēng)波又意味著(zhù)什么？
大家都得轉變觀(guān)念
事情源起于今年5月，工、農、中、建、交等五大國有商業(yè)銀行相繼宣布，從6月1日起開(kāi)始對銀行卡ATM跨行查詢(xún)征收每筆0.3元的手續費。這不是銀行開(kāi)始對服務(wù)項目收費以來(lái)最貴的一次，卻是消費者反應最激烈的一次。
對于消費者來(lái)說(shuō)，跨行查詢(xún)風(fēng)波是一次觀(guān)念的沖擊波。消費者也應該從長(cháng)遠利益、全局利益的角度考慮自身權益保護的問(wèn)題，而不能簡(jiǎn)單地認為，當前收費就是損害了消費者權益，取消收費或是給予一定次數的免費就是保護了消費者權益。
放在全球競爭的范圍內考慮，銀聯(lián)和銀行的對手是像萬(wàn)事達、花旗這樣的國際巨頭，如果它們不能獲得對自己所提供服務(wù)和產(chǎn)品一定的定價(jià)自主權，那么要求它們與國際巨頭一比高下無(wú)異于天方夜譚。即使不去談?wù)搶?lái)在海外市場(chǎng)上的競爭力，中國金融業(yè)“走出去”的先鋒必定少不了銀聯(lián)和五大國有商業(yè)銀行，年底金融服務(wù)業(yè)的全面開(kāi)放已是近在眼前，眾多外資金融機構虎視眈眈，如果沒(méi)有力量足夠強大的中資金融機構與之相制衡，難道人們可以寄希望于那些外資金融機構放棄資本逐利性，為國內消費者的金融消費提供公益服務(wù)嗎？
因此，現在收費未必是損害消費者利益，不收費也未必就是保護消費者利益。
五大行涉嫌壟斷
當然，有一點(diǎn)是肯定的，那就是市場(chǎng)參與者應當如何規范地收費。在這次跨行查詢(xún)收費風(fēng)波中，5家銀行的收費標準完全一致，這當中存在明顯的合謀行為。如果按照美國或歐盟的反壟斷法制度，這種行為可以被認定為是一種典型的、橫向聯(lián)合限制競爭性質(zhì)的價(jià)格卡特爾行為，將被作為本身違法或不可豁免的壟斷行為受到嚴厲的處罰，甚至無(wú)須考慮五大行是否具有壟斷的市場(chǎng)地位以及消費者的權益是否受到了損害。
目前，中國反壟斷法草案尚在審議之中，還未頒布實(shí)行，現有的法律對于這種價(jià)格卡特爾行為缺乏明確的、有力的約束和懲罰。從這個(gè)意義上說(shuō)，即使鄧維捷案最終有關(guān)銀行勝訴了，五大行也沒(méi)有理由因此而理直氣壯，銀行不過(guò)是“勝”在了中國現行法律制度的滯后和漏洞上。
相反，它應當像一記鞭笞，提醒五大行約束和規范自己的市場(chǎng)競爭行為。如果五大行不能真正從中吸取教訓，反省自己限制競爭、損害社會(huì )整體福利的不當行為，更自覺(jué)地在規范的市場(chǎng)競爭中盡快成熟起來(lái)，那它們就只是“長(cháng)在中國溫室的花朵”，國人如何期待這些“被寵壞的孩子們”能夠擔當起中國金融業(yè)國際化的重任？
金融業(yè)存在弱點(diǎn)
最后，對于監管者來(lái)說(shuō)，這次風(fēng)波像一面鏡子，清楚地映照出當前中國金融業(yè)發(fā)展至少存在兩個(gè)方面的漏洞或是薄弱環(huán)節。一方面是民意表達渠道控制不夠規范，另一方面是相關(guān)法律制度建設的滯后。
金融業(yè)全面開(kāi)放的期限沒(méi)幾個(gè)月就要到了，如果今天五大行可以利用中國法律制度的漏洞來(lái)實(shí)施限制競爭、損害社會(huì )整體福利的行為，誰(shuí)能擔保全面開(kāi)放后外資金融機構不這么做呢？到那時(shí)，又該如何保護本國消費者利益不受?chē)H巨頭的損害呢？
不久前，VISA和萬(wàn)事達兩大國際卡組織就曾因涉嫌壟斷而付出高額罰金，如果同樣的事情發(fā)生在中國，結果會(huì )是怎樣呢？《反壟斷法》“十年磨一劍”，到現在還尚未出鞘，如果這次風(fēng)波能像一個(gè)加速器，推動(dòng)有關(guān)監管者加快中國經(jīng)濟領(lǐng)域立法建設的進(jìn)程，這才是它真正的價(jià)值所在。
確切地說(shuō)，這次跨行查詢(xún)收費風(fēng)波沒(méi)有勝利者，也沒(méi)有失敗者。消費者和銀聯(lián)、銀行以及監管者都是坐在同一條船上的，如果大家都能夠各自從這場(chǎng)風(fēng)波中看到自己的不足并及時(shí)改變，那才算是真正的勝利。
(稿件來(lái)源：國際金融報，作者：徐�；�)
