從幾年前的默默無(wú)聞到如今的頭名狀元，萬(wàn)能險已然超越了分紅保險成為各大保險公司的主力產(chǎn)品。但熱銷(xiāo)的背后，誤導、結構不合理等問(wèn)題也如影隨形。昨日，記者從中國保險監督管理委員會(huì )獲悉，監管部門(mén)近期將出臺《萬(wàn)能險精算管理規定(征求意見(jiàn)稿)》，對萬(wàn)能險進(jìn)行調整，其中手續費的水平有望整體下調、賬戶(hù)管理費不得與賬戶(hù)掛鉤。而萬(wàn)能險也將成為繼健康險后，保監會(huì )加以調整的第二個(gè)保險產(chǎn)品。
昨日，就此記者采訪(fǎng)了參與新規定制作的中宏保險總公司首席財務(wù)官兼總精算師李漢雄。他指出，變化主要體現在五個(gè)方面。
變化一：死亡風(fēng)險保額不得低于個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的5%。
“這是首次明確規定了保障部分的比例不得低于個(gè)人賬戶(hù)的5%�！崩顫h雄說(shuō)�！澳壳昂芏嘞M者選擇購買(mǎi)類(lèi)似產(chǎn)品，往往將它定位為一種投資工具，忽略了保障。因此‘5%’規定不僅有利于消費者正確的認識該產(chǎn)品，也有利于保護消費者的權益�！�
變化二：賬戶(hù)管理費不得與個(gè)人賬戶(hù)掛鉤。
據記者了解，在購買(mǎi)萬(wàn)能險產(chǎn)品后，每個(gè)月要扣除一定的賬戶(hù)管理費。方式是按照賬戶(hù)現金價(jià)值的一定比例收取，少則5元／月，多則不超過(guò)20元／月。而新規定中則要求“保險公司只能收取固定的費用，并不得與個(gè)人賬戶(hù)掛鉤�！崩顫h雄說(shuō)。
變化三：期繳產(chǎn)品中投資與保障有了細致的比例標準。
新規定中規定，期繳產(chǎn)品的保費由基本保費和額外保費構成，并根據不同的投保年齡，設定了不同的倍數。
“這個(gè)倍數是用來(lái)計算保費中用于投資和保障的金額�！崩顫h雄給記者舉了一個(gè)例子：一名50歲的消費者，購買(mǎi)的保險保障為10萬(wàn)的萬(wàn)能險產(chǎn)品，新規定中規定的倍數為20。那么其用于投資的費用就為100000／20＝5000元，如果他每年需要交納的保費為8000元，那么其用于投資的保費為5000元，而用于保障的則為3000元。
變化四：保險初期費用水平有望下調。
據記者了解，除了賬戶(hù)管理費外，人們在購買(mǎi)萬(wàn)能險后，必須交納給保險公司的手續費還包括初期費用。目前個(gè)人代理人銷(xiāo)售的萬(wàn)能險產(chǎn)品(期繳型)，其行業(yè)平均的初期費用的比例一般在65%-70%左右，隨著(zhù)投保期限逐漸降低，銀行保險產(chǎn)品(躉繳型)則為0-10%，大多數公司收取的比例在5%-6%。
“新規定出臺后，預期會(huì )比現在行業(yè)平均水平下降10%左右�！崩顫h雄表示。
記者在征求意見(jiàn)稿上看到，銀行保險產(chǎn)品(躉繳型)初期費用的上限為5%，個(gè)人代理人銷(xiāo)售的(期繳型)產(chǎn)品，其第1年則為50%，隨后每年逐漸降低。
變化五：退保時(shí)保險公司收取的費用有小幅降低。
據悉，除了第一年退保費用依然為10%保持不變外，其后每年有小幅度的下調。
【相關(guān)鏈接】萬(wàn)能險熱銷(xiāo)背后有隱憂(yōu)
保監會(huì )最新統計顯示，2006年，我國壽險公司萬(wàn)能險業(yè)務(wù)增勢強勁累計實(shí)現保費收入397.71億元同比增長(cháng)81.45%。北京市場(chǎng)上，萬(wàn)能險也是各公司的看家產(chǎn)品。以中意人壽為例，其在銀行銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品中有兩款萬(wàn)能險，其保費收入已經(jīng)占其銀行保險業(yè)務(wù)的90%左右。萬(wàn)能險的紅火，甚至讓一直著(zhù)力于投資連接保險的瑞泰人壽也開(kāi)始醞釀萬(wàn)能產(chǎn)品。但在萬(wàn)能險井噴的背后，也有隱憂(yōu)。
問(wèn)題一：銷(xiāo)售誤導、理賠難等現象時(shí)有發(fā)生，影響消費者信心。
去年，記者就曾接到消費者王小姐的電話(huà)�！按砣私榻B說(shuō)，萬(wàn)能險兼具風(fēng)險保障和投資收益兩大功能，并一再強調所繳保費年收益不低于2.5%，高過(guò)銀行一年期利率，而且不用繳利息稅�！钡I(mǎi)了產(chǎn)品一個(gè)月后，王小姐卻發(fā)現不僅原來(lái)所繳的保費少了一部分，而且還得知只有投資賬戶(hù)資金并非所有保費。類(lèi)似于王小姐的情況絕非少數。2005年上海保險監督局就對外發(fā)出警示：消費者購買(mǎi)該險種時(shí)，一定要搞清楚投資收益并非來(lái)自所有保費而是僅僅由投資賬戶(hù)資金產(chǎn)生。
問(wèn)題二：銀保、團體業(yè)務(wù)轉型壓力大。
目前，銀行、郵政代理是我國人身險銷(xiāo)售的主渠道之一，銀郵渠道代銷(xiāo)的保險產(chǎn)品主要就是萬(wàn)能險和分紅險，但銀保渠道依然屬淺層次合作，手續費高，費用控制面臨不確定性，盈利能力偏低。(記者：仇兆燕）
