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　　從年初的結構性產(chǎn)品“零收益”風(fēng)波，到后來(lái)的QDII遭腰斬，2008年的銀行理財產(chǎn)品，風(fēng)波四起。盡管目前來(lái)看發(fā)行規模仍然相當龐大，但其收益卻是“江河日下”。

　　有銀行理財師認為，2009年將是銀行理財產(chǎn)品艱難、也是趨于成熟及冷靜的一年。目前國際經(jīng)濟形勢在明年依舊不容樂(lè )觀(guān)，因此，2009年理財產(chǎn)品的發(fā)展方向趨向于保守型的可能性較大。

　　信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品：如果人民銀行在短期內連續調低貸款利率，信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品收益率還將進(jìn)一步降低，也會(huì )導致更多貸款企業(yè)提前還款，導致此類(lèi)產(chǎn)品提前終止。投資者選擇該類(lèi)產(chǎn)品時(shí)應先了解該理財產(chǎn)品對應項目的信用級別如何，在信用級別不足的情況下有沒(méi)有較高信用機構的擔保和設立次級受益權進(jìn)行信用增級等方面知識，然后再進(jìn)行購買(mǎi)。

　　債券類(lèi)理財產(chǎn)品：隨著(zhù)央行持續降息，財政部發(fā)行的憑證式國債票面年利率也不斷下降。目前債券類(lèi)理財產(chǎn)品收益不是很高。雖然隨著(zhù)央行降息預期的不斷加大，會(huì )推動(dòng)債券市場(chǎng)上揚，但如果央行的降息刺激股市轉暖，那么債券市場(chǎng)的上升步伐也會(huì )進(jìn)一步放緩。從目前的經(jīng)濟態(tài)勢來(lái)看，國債具備一定的上升潛力，尤其適合風(fēng)險厭惡者的中老年投資者購買(mǎi)。不過(guò)，憑證式國債流動(dòng)性較差，投資時(shí)應注意。

　　結構性理財產(chǎn)品：目前國內的大多數結構性理財產(chǎn)品都趨于保守，由于受到資本市場(chǎng)的影響，因此結構理財產(chǎn)品掛鉤的金融衍生物將會(huì )減少股票、基金、國際黃金、原油等高風(fēng)險產(chǎn)品的占比，其收益率也會(huì )逐步趨于平緩。該類(lèi)產(chǎn)品比較適合風(fēng)險承受能力為穩健型、進(jìn)取型的投資者購買(mǎi)。雖然有可能會(huì )承擔一定的投資風(fēng)險，但是也有可能獲得較好的投資收益。

　　票據型理財產(chǎn)品：2009年的銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售將會(huì )集中在保本類(lèi)產(chǎn)品上，而票據型理財產(chǎn)品無(wú)疑是其中的生力軍。建議盡量購買(mǎi)以銀行承兌匯票作為投資標的的產(chǎn)品，因為與商業(yè)承兌匯票相比，銀行承兌匯票的安全性更高，不易造成本金損失。(從嚴)