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　　上周三晚7點(diǎn)，位于鹽市口中環(huán)廣場(chǎng)的中意人壽四川分公司燈火通明，由本報和“每日經(jīng)濟新聞”共同主辦的“對話(huà)金牌理財師”活動(dòng)第8場(chǎng)在這里舉行。同時(shí)，這也是“對話(huà)金牌理財師”活動(dòng)首次聯(lián)手保險機構，為讀者開(kāi)拓了更廣闊的理財渠道。在活動(dòng)現場(chǎng)，近50位熱心讀者與中意人壽的資深理財總監余慧英女士一同分享了關(guān)于“金融危機下，如何構筑家庭理財防御工事”的話(huà)題。

　　防守：存款和保險夯實(shí)理財基礎

　　“你期待退休以后過(guò)一種什么樣的生活？是富裕？一般？還是貧窮？”余慧英的問(wèn)題一提出，立刻引起了到場(chǎng)讀者的興趣。她談到，根據美國勞工部做過(guò)的一項統計，100名25歲的大學(xué)生畢業(yè)生，經(jīng)過(guò)40年到65歲退休時(shí)，除了已經(jīng)過(guò)世的25人外，有46人過(guò)著(zhù)非常一般的生活，有20人跌入了貧窮的深淵，只有9人躋身進(jìn)了財富的殿堂，過(guò)著(zhù)富裕的晚年生活，“而這9人均有一個(gè)共同點(diǎn)———擁有足夠的存款和保障增值產(chǎn)品�！�

　　家庭理財雖然與投資一樣，都以“贏(yíng)”為目標，但兩者在本質(zhì)上卻存在巨大差異。余慧英表示，理財是一種對財富的戰略規劃和資源配置，而投資僅僅只能作為理財的一種方式�！昂芏嗳丝傄詾橥顿Y就是理財，所以一味地采取激進(jìn)而冒險的高風(fēng)險操作，最后卻落得損失慘重，究其根本，就是家庭財產(chǎn)的防御措施沒(méi)有做到位！只懂進(jìn)攻，卻忘了防守！”她說(shuō)，家庭理財就像一個(gè)金字塔，基石穩了，才能繼續往上延伸，因此這層基石就必須由整個(gè)家庭財富中最穩固、最有保障的產(chǎn)品和方式來(lái)組成，最合理的搭配就是存款、保險保障產(chǎn)品和增值保值產(chǎn)品。

　　余慧英表示，每個(gè)家庭都可能出現計劃外的支出，每當出現意外的開(kāi)支，沒(méi)有足夠的存款對于一個(gè)家庭將會(huì )產(chǎn)生巨大的財政壓力，因此，適當的存款是每個(gè)家庭理財必不可少的基本元素。同時(shí)，家庭成員在一生中也可能會(huì )遭遇到各種意外和疾病，如果沒(méi)有必要的保險和保障產(chǎn)品也可能會(huì )吞噬掉你很大一部分家庭財產(chǎn)，而一旦購買(mǎi)了必要的保險保障產(chǎn)品，則可以轉嫁一部分損失給保險公司，減小家庭的財政壓力。

　　此外，一些能夠起到保值增值的投資產(chǎn)品也是家庭理財產(chǎn)品中很得力的一名“守門(mén)員”。余慧英透露，CPI其實(shí)是家庭財產(chǎn)最大的小偷，如果CPI每年的漲幅為3%，那么20年后，你手里原本的100萬(wàn)資產(chǎn)就只剩下了一半的購買(mǎi)力，“因此儲存一些保值并增值的產(chǎn)品，是很有效的抗通脹手段”，她表示，像黃金和一些珍貴的收藏品都是比較好的選擇。

　　進(jìn)攻：先問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題

　　做好了防守，現在開(kāi)始就可以鉚足勁發(fā)動(dòng)進(jìn)攻了？當然不是！余慧英說(shuō)，家庭理財有一個(gè)普遍的誤區———人們往往遺漏了對個(gè)人風(fēng)險收益需求和資金運用期限的分析，而這恰恰是決定“進(jìn)攻”能否成功的關(guān)鍵因素。

　　余慧英建議投資者，在一頭栽進(jìn)資本市場(chǎng)以前，先問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：我是什么類(lèi)型的投資者？我能掌握和控制多少資源？我是否了解所購買(mǎi)的理財產(chǎn)品的特性？這三個(gè)問(wèn)題正是對投資者自身是否清楚個(gè)人對風(fēng)險和收益需求以及如何操作資金的一個(gè)考察，“如果在做決策前，投資者可以不假思索地回答出這三個(gè)問(wèn)題，那么恭喜你，在資本市場(chǎng)的博弈中，你已經(jīng)勝了至少一半！”此外，密切關(guān)注資本市場(chǎng)的發(fā)展，仔細分析各種投資機會(huì )，并適時(shí)調整投資品種和比例，則是投資過(guò)程中最關(guān)鍵的操作方式，如果自己無(wú)法判斷，建議至少每半年聯(lián)絡(luò )一次自己的理財顧問(wèn)。

　　她透露，定期儲蓄、貨幣基金和超短債基金能提供比較好的本金安全性和流動(dòng)性，但預期收益較低，適合短期投資；債券基金、房產(chǎn)、黃金、養老及年金保險等產(chǎn)品則比較適合于各類(lèi)期望穩定增值的個(gè)人或機構投資者，在中長(cháng)期的投資中可以較好地保障本金安全；而股票、股票基金、投資連結險偏激進(jìn)賬戶(hù)和收藏品因為其中短期的波動(dòng)較大，因此比較適合風(fēng)險偏好高，對風(fēng)險承受能力較強的冒險型投資者。(實(shí)習記者 田園）