理財建議
相關(guān)假設：CPI指數較高年取年通漲率為4%；文教工作者的年收入增長(cháng)率為5%；退休金年投資報酬率取5%；年支出增長(cháng)率、學(xué)費年增長(cháng)率取5%；經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)程序進(jìn)行評估，李女士的風(fēng)險偏好為防御型。
1.家庭現金流規劃
建議李女士可以保持一定金額的銀行活期或現金作為家庭的緊急備用金，一般控制在3個(gè)月內即可。具體針對其家庭的支出情況，可以用活期、現金、貨幣基金的形式保留16500元左右，確保家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。
2.子女教育規劃
對于從現在起直到完成國外研究生學(xué)業(yè)，總共需要現值550000元(初高中階段每年10000元，合計70000元、大學(xué)階段每年20000元，合計80000元，出國讀研究生階段每年200000元，合計400000元)，假設學(xué)費成長(cháng)率為5%。
教育金的儲備要以穩健為主，建議在每個(gè)學(xué)期開(kāi)學(xué)前兩個(gè)月將投資資產(chǎn)轉換成貨幣基金或活期存款，待學(xué)費支付后的盈余資金再按照一定的比例進(jìn)行金融資產(chǎn)的投資。
3.房產(chǎn)置換規劃
對于5年后的換房計劃，可以通過(guò)將舊屋出售作為首付房款，不夠款項申請個(gè)人組合住房貸款(公積金貸款最高額200000萬(wàn)元+商業(yè)貸款)，貸款期限15年。將公積金賬戶(hù)內的余額及每月公積金收入可部分沖抵貸款，這樣對其平時(shí)的現金收支情況影響不大，仍可保持較好的生活品質(zhì)。
4.家庭保障規劃
李女士目前還沒(méi)有辦理任何保險計劃，這對其家庭經(jīng)濟保障是非常不夠的。作為家庭收入支柱的李女士現在：第一步需要購買(mǎi)的是保費低但保障功能相對較高的消費型保險，如醫療保險(特別是重大疾病險)、定期壽險、意外險，保額需要在70萬(wàn)元左右，這樣可以保證其10年家庭基本生活。同時(shí)，李女士還應為其兒子購買(mǎi)10萬(wàn)元的醫療保險(門(mén)診及重大疾病)、5萬(wàn)元的意外險。同時(shí)，當購買(mǎi)新住房之后，還有必要為所購置的房產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)險。
5.養老金規劃
我們假設李女士在55歲退休，隨著(zhù)兒子的工作及自己開(kāi)支的減少，家庭開(kāi)支將減少20%，但由于退休前的家庭開(kāi)支巨大且退休后的養老金替代率只有12.9%，養老金替代率過(guò)低會(huì )影響正常退休生活，如果按目前的一個(gè)投資收益情況的測算，到68歲那年，家庭儲蓄將耗盡，并且養老金缺口將越來(lái)越大，因此對李女士來(lái)說(shuō)，同時(shí)要完成調整后的理財目標，使自己能過(guò)上安逸的晚年生活，需要調整目前的一個(gè)資產(chǎn)配置情況，提高投資資產(chǎn)的組合回報率。
6.投資規劃
針對李女士的家庭資產(chǎn)狀況及其風(fēng)險偏好，推薦投資于開(kāi)放式基金加銀行理財產(chǎn)品的組合。開(kāi)放式基金和銀行理財產(chǎn)品是中小投資者比較理想的選擇，李女士的養老金缺口根據我們的內部回報率計算，只要將家庭資產(chǎn)及每年收入的投資組合的收益率提高到6.59%，就可以輕松實(shí)現所有人生夢(mèng)想。投資規劃資產(chǎn)配置狀況及收益率預測情況(首次)：總投資金額為173500元。(見(jiàn)總投資表)
7.稅務(wù)規劃
作為兼職作者每月有2000元左右也是一項非常不錯的選擇，我們在這里提供一個(gè)簡(jiǎn)單的個(gè)人稅務(wù)安排，使每月稿酬收入有所增加。
如稿酬以勞務(wù)報酬的形式
繳納的所得稅額：(2400-800)×20%×（1-30%)+1013(原學(xué)校需繳納所得稅，見(jiàn)可控收入表)=1237元
如以雇傭關(guān)系的形式
繳納的所得稅額：(2400＋8540(原學(xué)校應稅所得收入＋免稅額，見(jiàn)表三)-1600)×20%-375＝1493元
兩種簽約方式所得稅差額＝1493-1237＝256元
李女士可以根據具體的情況在稿費收入的合同形式方面加以選擇，達到節稅效果。
總投資表(單位：人民幣 元)
投資品種 投資金額 占投資比例 預期收益率
股票型基金 17200 9.91% 12.00%
配置型基金、銀行理財產(chǎn)品 51600 29.74% 8.00%
債券基金 104700 60.35% 5.00%
合計 173500 100% 6.59%
調整后的家庭財務(wù)狀況
調整后的現金流量表(單位：人民幣 元)
項目 金額 項目 金額
家庭稅后工作收入 158599 食品飲料 12000
家庭年經(jīng)營(yíng)凈收入 0 衣著(zhù)服飾 12000
家庭工作收入合計 158599 房屋費用 1200
家庭年利息收入 11433 家用服務(wù) 6000
家庭年房租收入 0 交通通訊 6000
家庭理財收入合計 11433 教育支出 7200
家庭總收入 170032 娛樂(lè ) 6000
家庭工作儲蓄 107199 醫療保健 1000
家庭凈儲蓄 104212 消費支出 51400
住房公積金賬戶(hù)儲蓄 7200 車(chē)貸利息 0
養老金賬戶(hù)儲蓄 5760 公積金貸款利息 0
醫療賬戶(hù)儲蓄 1440 自用房貸利息 0
企業(yè)年金賬戶(hù)儲蓄 0 投資房貸利息 0
教育儲蓄 0 其它利息 0
儲蓄險保費 0 利息合計 0
還車(chē)貸本金 0 保障型保費 14420
還公積金房貸本金 0 理財支出 14420
還自用房貸本金 0 支出合計 65820
還投資房貸本金 0
還其它負債本金 0
自由運用儲蓄 89812
調整后的資產(chǎn)負債表(單位：人民幣 元)
資產(chǎn) 金額 負債與權益 金額
現金 5000 信用卡循環(huán)信用 5000
活存 0 已購物分期付款余額 0
貨幣市場(chǎng)基金 11500 其他短期負債 0
流動(dòng)性資產(chǎn) 16500 流動(dòng)負債 5000
定存 0 投資用房產(chǎn)貸款 0
外幣存款 0 金融投資貸款 0
教育儲蓄存款 0 投資負債 0
國債 0 汽車(chē)貸款 0
債券型基金 104700 住房公積金貸款 0
國內股票 0 自用房產(chǎn)貸款 0
股票型基金 17200 自用負債 0
配置型、銀行理財產(chǎn)品 51600 總負債 5000
住房公積金帳戶(hù) 45000 流動(dòng)凈值 11500
個(gè)人養老金帳戶(hù) 70000 投資用凈值 288500
企業(yè)年金帳戶(hù) 0 自用凈值 600000
衍生性金融商品 0 總凈值 900000
房產(chǎn)投資 0 投資分類(lèi) 包括項目
貴金屬藝術(shù)收藏品 0 流動(dòng)性資產(chǎn) 現金/活存/貨幣市場(chǎng)基金
投資性資產(chǎn) 288500 收益性資產(chǎn) 定存/債券/壽險現金價(jià)值
自用汽車(chē)當前價(jià)值 0 成長(cháng)性資產(chǎn) 股票/衍生性金融商品
自用房產(chǎn)當前價(jià)值 600000 保值性資產(chǎn) 房產(chǎn)/貴金屬與藝術(shù)收藏品
其他自用資產(chǎn)價(jià)值 0 限制性資產(chǎn) 公積金/養老金/企業(yè)年金
自用性資產(chǎn) 600000 緊急預備金:16455 月支出*3
總資產(chǎn) 905000 需配置投資:168545 投資-限制資產(chǎn)-緊急預備金
主持人點(diǎn)評：
相比于一般的家庭，單親家庭更需要對自己的資產(chǎn)合理配置，通過(guò)合理規劃來(lái)保障其退休生活的品質(zhì)不下降。李女士的收入穩定，但就像許多其他從事非金融行業(yè)多白領(lǐng)一樣，對于投資知之甚少，同時(shí)也沒(méi)有時(shí)間去自己打理理財產(chǎn)品，所以其大多數的資產(chǎn)都是銀行活期或者定期存款，在如今實(shí)際利率為負值的情況下，完全不能起到保值、增值的作用。
理財規劃師從李女士的資產(chǎn)中劃出大約3個(gè)月支出量的資金作為家庭緊急備用金，而其他的資產(chǎn)在這個(gè)大牛市下投入開(kāi)放式基金和其他的銀行理財產(chǎn)品，保持資金流動(dòng)性的同時(shí)最大程度為李女士帶來(lái)理財收益，滿(mǎn)足其養老計劃。
與此同時(shí)，我們也可以看出，李女士家庭極端缺乏商業(yè)保險的保障，若遇到突發(fā)問(wèn)題，會(huì )對整個(gè)家庭的經(jīng)濟情況帶來(lái)重大的打擊。對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，保險在如今早已不是一個(gè)可有可無(wú)的產(chǎn)品了，既有保費低但保障功能相對較高的消費型保險，也有投資功能的投資連接險、分紅險等，保險公司的競爭也使得現在產(chǎn)品不斷創(chuàng )新，使得基本上所有的客戶(hù)都可以找到符合自己需要、風(fēng)險偏好的產(chǎn)品。在為家庭提供面對突發(fā)狀況時(shí)的保障的同時(shí)還可以為客戶(hù)保值、增值。(崔君儀 柴元君）
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