楊女士和李先生都是普通工薪階層，剛剛結婚按揭買(mǎi)了房子，花光了手中的積蓄。兩人每月共收入4000元左右，每月生活支出在1200元左右，每月還要還1600元的房貸，貸款期限是10年。夫妻兩人都有基本的保險，每年大約有10000元的獎金和其他收入。
他們兩人屬于保守型的投資者，買(mǎi)房前把手中的錢(qián)都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取�，F在，楊女士想盡快還完房貸，或者進(jìn)行一些投資。
理財分析
楊女士家庭每月收入4000元，扣除生活支出和房貸，每月結余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年凈收入約為24400元。通過(guò)按揭貸款買(mǎi)房，手中的積蓄為零。
其家庭經(jīng)濟狀況的特點(diǎn)是：家庭的整體承受風(fēng)險能力較低�，F金流穩定，但較小。除房貸外，家庭無(wú)其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險。目前沒(méi)有任何投資，可通過(guò)較低風(fēng)險的投資途徑來(lái)逐步實(shí)現增加收益的目標。
理財建議
維持按揭貸款的供房方案。主要因為家庭組建不久，底子較薄，抗風(fēng)險能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分攤，比如延長(cháng)還貸期限等。
投資計劃�？紤]到楊女士保守的投資理念和目前的經(jīng)濟狀況，可以選擇的主要有銀行儲蓄、貨幣市場(chǎng)基金、國債。對于其家庭每年24400元的凈收入，具體的投資組合比例建議為：50%用于購買(mǎi)國債，約12200元；40%用于購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，約9760元；10%作為銀行定期儲蓄，約2440元。
從流動(dòng)性考慮，建議買(mǎi)入記賬式國債，國債年限以3-5年的中期國債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國債便可以滾動(dòng)操作了，這樣，就實(shí)現了每年都投資國債，每年都有國債到期。
貨幣市場(chǎng)基金收益率為3%左右，相當于短期國債，天天計息，按月轉本。即使是急需用錢(qián)，可以隨時(shí)贖回，沒(méi)有任何費用且免稅。通過(guò)這樣的穩健投資規劃，10年后，楊女士不僅可以輕松還完房貸，還可擁有一筆可觀(guān)的財富。
投資理念
對于工薪家庭來(lái)說(shuō)，由于收入有限，抗風(fēng)險能力較低，因此投資理財方式為保守型。
首先，合理控制家庭日常支出，如生活支出、住房及消費貸款等。
著(zhù)手投資前必須樹(shù)立三個(gè)投資理念：不要負債投資，在投資前須將短期內必須償還的負債還清，如信用卡透支款項、消費性貸款等；用于投資的錢(qián)短期內不會(huì )動(dòng)用，用作投資的錢(qián)一般要確定最少在3至5年內不會(huì )動(dòng)用這筆錢(qián)；投資不要盲目跟風(fēng)，對已選定的投資產(chǎn)品組合要有正確的心理預期。
設定合理的理財目標。目標要切合實(shí)際，投資回報要與自己能承受的風(fēng)險匹配；達到目標所需的時(shí)間不能太長(cháng)，第一個(gè)目標實(shí)現后再制訂第二個(gè)目標；實(shí)現目標的投資工具要考慮產(chǎn)品組合、貨幣配置、期限結構、地域范圍等因素，以達到分散投資，降低風(fēng)險的目的。(郭天華)
