轉型期家庭可暫緩一年換房
由于去年出現了結婚熱潮，不少家庭將在今年年底或是明年年初迎來(lái)一個(gè)新生命。
寶寶的誕生固然給家庭增加了歡樂(lè )，但不小的育嬰支出，也使許多手頭原本寬裕的小夫妻手忙腳亂。轉型期家庭如何調整自己的理財計劃，使家里的財富有條不紊地持續增長(cháng)？今天，我們請來(lái)了理財專(zhuān)家為未來(lái)的三口之家——趙先生一家列個(gè)理財方案，希望能給面臨類(lèi)似狀況的家庭一些提示。
理財案例---------未來(lái)的三口之家
1978年出生的趙先生是一名景觀(guān)設計師，月工資1700元。趙先生的獎金是年底一筆發(fā)放，在6萬(wàn)元左右。趙先生的夫人是寧波一家外貿公司的文員，月收入3000元。小夫妻去年結婚，小寶寶將于2008年2月出生。
夫妻倆年終獎合起來(lái)有3萬(wàn)元左右，年投資收益5000元左右，家庭每月日�；ㄤN(xiāo)約4500元，年家庭保險費用4000元，其他費用3000元。
二人有一套住房，市場(chǎng)價(jià)70萬(wàn)元，買(mǎi)入時(shí)沒(méi)有向銀行貸款，在親戚朋友間還有6.5萬(wàn)元的欠款，只需要未來(lái)的3年內還清，無(wú)需支付利息。
趙先生夫婦目前有活期存款2萬(wàn)元，基金市值3萬(wàn)元左右(本金投入2萬(wàn)元)。趙先生的夫人有一份10萬(wàn)元的重疾險。
理財目標
1、夫妻二人對于基金的投資收益非常滿(mǎn)意，想再購買(mǎi)一部分基金。
2、如果有適合長(cháng)線(xiàn)投資的股票，夫妻倆也愿意嘗試。
3、希望換一套大一點(diǎn)的住房，總價(jià)在100萬(wàn)元左右，但不知何時(shí)換購比較合適。
財務(wù)分析
針對趙先生家庭的經(jīng)濟狀況，資深理財師薛海峰給出了相當全面的建議。
薛海峰分析，趙先生目前的家庭生命周期正處于從筑巢向滿(mǎn)巢轉型的過(guò)渡時(shí)期，伴隨著(zhù)孩子的降生，在為年輕父母帶來(lái)莫大幸福的同時(shí)，也意味著(zhù)家庭成長(cháng)期(即滿(mǎn)巢期)的開(kāi)始，這階段伴隨著(zhù)孩子的成長(cháng)，對理財提出了更高的要求。下面是趙先生一家目前的家庭財務(wù)狀況：
家庭資產(chǎn)負債表
金融資產(chǎn) 50,000元
固定資產(chǎn)-自用房產(chǎn) 700,000元
貸款及負債 65,000元
總資產(chǎn) 750,000元
凈資產(chǎn) 685,000元
每月收支狀況表(單位:元)
每月收入 每月支出
本人收入 1700 房貸或房租
配偶 收入 3000 基本生活開(kāi)銷(xiāo) 4500
其他家人收入 0 購物娛樂(lè ) 等雜項 0
其他收入 0 社保費用 0
子女養護費 0
合計 4700 合計 4500
每月結余(收入-支出) 200
年度性收支狀況表(單位:元)
收入 支出
年終獎金 90000 保險費 4000
存款、債券利息 0 產(chǎn)險 0
投資收益 5000 贍養費 0
其他 0 其他支出 3000
合計 95000 合計 7000
每年結余(收入-支出)
從家庭資產(chǎn)負債表上看，趙先生剛剛成家不久，家庭資產(chǎn)還是比較殷實(shí)的，但房產(chǎn)占了絕大部分，家庭資產(chǎn)中貨幣資產(chǎn)占比較少，目前仍處于財富積累期，資產(chǎn)流動(dòng)性不強。
理財建議
A “蓄水池”方式儲備資金
理財師薛海峰認為，從家庭每月收支表中可以看到,趙先生家每月的現金流入與流出大致相抵。但從長(cháng)遠來(lái)看，卻有很大的隱憂(yōu)，遠的不說(shuō)，小孩子降生后，養護費用將大幅增加。
考慮到趙先生家庭收支的特殊性，這部分將增加的小孩養護費用等可以通過(guò)“蓄水池”的方式進(jìn)行儲備，即每年年終獎金發(fā)放后，提取3萬(wàn)元左右一次性購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，每月贖回2500元左右支付上述新增的費用，選擇貨幣市場(chǎng)基金是考慮到安全。
至于于小孩子的教育儲備，由于趙先生家庭收支在時(shí)間上的不對稱(chēng)性，需要放棄以前我們一直建議的每月基金定投的方式，可以在每年年終獎金發(fā)放之后，選擇一個(gè)時(shí)機，確定一個(gè)金額購買(mǎi)基金，可以選擇偏債型的基金。每年小孩子的壓歲錢(qián)、紅包等也可以通過(guò)購買(mǎi)偏債型基金等幫助孩子儲蓄理財。
B 基金投資比例60%比較合理
至于基金的投資，進(jìn)入今年第四季度以來(lái)，股票市場(chǎng)進(jìn)入調整，基金投資的風(fēng)險已充分顯現。但從長(cháng)期來(lái)說(shuō)，基金還是值得投資的。但投資者對于基金的預期回報率的期望需要修正，最近兩年由于股票市場(chǎng)快速膨脹，許多基金的收益率達到300%、400%，甚至更多，大眾對基金收益率的期望值非常高。其實(shí)股票或基金的收益是有一個(gè)“零和”效應的，今年賺明年或許會(huì )虧，誰(shuí)也無(wú)法把握什么時(shí)候買(mǎi)、什么時(shí)候賣(mài)才能賺得最多，因此理財師薛海峰建議將基金進(jìn)行長(cháng)期投資，同時(shí)將年預期回報率設在20-30%左右可能更為合適，要有良好的心態(tài)，實(shí)現資產(chǎn)的保值增值。
對于基金的投資比例，薛海峰認為趙先生目前60%的投資還比較合理，年終獎發(fā)放后也可以按這個(gè)比例追加投資，但需要先扣除孩子養育儲備以及還貸儲備。由于近期市場(chǎng)動(dòng)蕩，建議可以隔一周或半個(gè)月分階段購買(mǎi)，類(lèi)似于基金定投。
C 長(cháng)線(xiàn)股票投資可考慮銀行、地產(chǎn)
薛海峰認為，趙先生夫婦適當時(shí)候可以選擇一些資源型的、壟斷型的或者具有成長(cháng)性的行業(yè)進(jìn)行股票投資，這些行業(yè)的上市公司利潤長(cháng)期穩定且有保障，值得長(cháng)期投資。
對此，證券分析師石勇補充說(shuō)，趙先生長(cháng)線(xiàn)投資股票的原則是要確保該閑置資金在一年內不會(huì )動(dòng)用，比例可在20--35%之間依據他們的風(fēng)險偏好選擇，而投資股票的種類(lèi)，則可以考慮銀行和地產(chǎn),周期在6月-2年。
在股票投資問(wèn)題上，投資經(jīng)理高勁松認為陳先生的家庭收入比較穩定，除去必要的花費，每年的純收入在9萬(wàn)左右，屬于抗風(fēng)險能力比較強的，適合將大部分收入用于股票和基金投資。
“但是如果陳先生對股市沒(méi)有太多時(shí)間關(guān)注的話(huà)，也可以將大部分錢(qián)都投放到基金，這樣比較省心�！备呓�(jīng)理認為基金的長(cháng)線(xiàn)收益可以做為孩子將來(lái)的教育基金，不能輕易挪用。
D 目前換房會(huì )讓家庭資金非常緊張
趙先生近期有換房的需求，現有住房?jì)r(jià)值70萬(wàn)元，趙先生夫婦倆想換一個(gè)大一點(diǎn)的房子，總價(jià)在100萬(wàn)元左右。對于趙先生家什么時(shí)候換房比較合適，理財師薛海峰的意見(jiàn)是一定要充分考慮好孩子的撫養資金，這個(gè)小家庭目前在轉型期內，現在換房的話(huà)資金會(huì )非常緊張，可暫緩一年再換房。
薛海峰表示，若趙先生家目前就換房，從他列出來(lái)的一份調整后的家庭財務(wù)報表可以看出，換房后趙先生的年家庭節余急劇減少，家庭財務(wù)收支急劇變化，同時(shí)考慮到趙夫人即將臨產(chǎn)，日后對大人以及小孩的照顧也非常重要，一段時(shí)間內資金會(huì )非常緊張。另外換房子后可能馬上要進(jìn)行裝修，而裝修時(shí)還要考慮到裝修的環(huán)保等因素而致使裝修成本不低，因此這段轉型期內可暫不考慮換房，建議緩一年后再考慮換房。
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