發(fā)表評論 投資理財是一種長(cháng)期的、理性的、專(zhuān)業(yè)化的投資行為。不能把投資過(guò)多集中于單一產(chǎn)品，導致風(fēng)險過(guò)于集中；更不能聽(tīng)信無(wú)風(fēng)險、高收益、“一夜暴富”的神話(huà)，否則可能會(huì )落入非法金融機構的陷阱“血本無(wú)歸”。
銀監會(huì )稱(chēng)客戶(hù)有權查詢(xún)理財計劃財務(wù)報表
監管措施
銀監會(huì )創(chuàng )新監管部主任李伏安昨天對記者表示，銀行理財產(chǎn)品監管的基本思路就是要求銀行把客戶(hù)委托理財的資金與銀行其他資金區分開(kāi)來(lái)，獨立運作。銀行如何運用客戶(hù)的資金，如何公布收益，如何向客戶(hù)證明收益真實(shí)可信，都應該在投資協(xié)議中有明確規定，銀行應該向客戶(hù)出具獨立第三方的審計報告，并應該向客戶(hù)提供有關(guān)投資操作的報告。
據了解，對于銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)，中國銀監會(huì )曾先后出臺了《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》。
《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》明確規定：“商業(yè)銀行應明確相關(guān)部門(mén)及其工作人員在管理、調整客戶(hù)資產(chǎn)方面的授權。對于可以由第三方托管的客戶(hù)資產(chǎn)，應交由第三方托管�！薄般y行應清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運作部門(mén)的職責，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶(hù)造成的損害。理財計劃風(fēng)險分析部門(mén)、研究部門(mén)應當與理財計劃的銷(xiāo)售部門(mén)、交易部門(mén)分開(kāi)，保證有關(guān)風(fēng)險評估分析、市場(chǎng)研究等的客觀(guān)性。同時(shí)，負責理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員與負責銀行自營(yíng)交易的交易人員相分離，并定期檢查、比較兩類(lèi)交易人員的交易狀況�！薄袄碡斢媱澋膬炔勘O督部門(mén)和審計部門(mén)應當獨立于理財計劃的運營(yíng)部門(mén)，適時(shí)對理財計劃的運營(yíng)情況進(jìn)行監督檢查和審計，并直接向董事會(huì )和高級管理層報告�！�
對于向客戶(hù)的信息披露，《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規定，在理財計劃的存續期內，商業(yè)銀行應向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶(hù)另有約定的除外。商業(yè)銀行應按季度準備理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場(chǎng)表現情況及相關(guān)材料，相關(guān)客戶(hù)有權查詢(xún)或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。商業(yè)銀行應在理財計劃終止時(shí)或理財計劃投資收益分配時(shí)，向客戶(hù)提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。
約束銀行不能只靠職業(yè)操守
專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)
“銀行故意隱瞞侵占客戶(hù)收益的可能性非常小。我相信中國的銀行經(jīng)過(guò)了股改上市后，已經(jīng)發(fā)生了脫胎換骨的變化，但誰(shuí)也不能保證沒(méi)有銀行這么做。杜絕這類(lèi)事情主要靠銀行的職業(yè)操守，也要有嚴密的內控制度和外部監管�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授昨天對記者這樣表示。
據他了解，一些銀行的理財產(chǎn)品募集資金和自有資金其實(shí)都是由同一個(gè)部門(mén)在運作，當然他們會(huì )有不同的賬戶(hù)，分屬于不同的團隊。有些理財產(chǎn)品也是由自己銀行作為托管人。但如果有人故意挪用客戶(hù)資金，或是將客戶(hù)資金的贏(yíng)利彌補自有資金的損失，也并非沒(méi)有漏洞可鉆。在這種情況下，一方面要依靠銀行的操守，另一方面也要建立必要的制度。他認為，除了必要的隔離措施外，銀行應該聘請獨立第三方提供每款產(chǎn)品的審計報告，同時(shí)銀行內部的稽核、審計部門(mén)也要將理財資金的運作納入日常監督的范圍。更重要的是，監管機構應該針對可能出現的道德風(fēng)險，對銀行理財產(chǎn)品的投資運作進(jìn)行不定期的抽查。一旦發(fā)現哪個(gè)銀行在某款產(chǎn)品中有違規行為，就應該取消這家銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)資格或者作出更嚴厲的處罰。違規的成本越高對銀行的約束作用就越大。此外，銀行除了報告收益，還應在保護商業(yè)秘密的前提下，盡可能多地告訴客戶(hù)資金運作的具體情況。(程婕 李佳）
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