發(fā)表評論 人身篇:厘清兩誤區，保險要保全
天災人禍聽(tīng)上去遙遠，一旦發(fā)生便難以逃遁。從年初的雪災到4.28膠濟鐵路撞車(chē)事故，再到5.12汶川大地震，災害過(guò)后，不少居民均意識到意外保障的重要性，但對如何投保意外保險，一份完整的意外保障包含哪些部分卻并不明晰，保險專(zhuān)家將給出建議。
[誤區1]壽險意外保障=意外險保障
據了解，目前能夠提供意外保障的產(chǎn)品很多，除專(zhuān)門(mén)的意外險外，壽險產(chǎn)品通常也具備意外身故、致殘的保險責任。由于投保人在購買(mǎi)保險時(shí)存在尋求一份保單全面保障的心理，因此不少人認為，投連、萬(wàn)能等壽險產(chǎn)品中既能分享收益，又包含意外身故賠付、傷殘賠付，沒(méi)必要再單獨買(mǎi)意外險。專(zhuān)家提醒這樣的觀(guān)點(diǎn)存在明顯誤區。
中國人壽廣東分公司團體銷(xiāo)售部陳茵表示，壽險的意外保障和獨立意外險保險保障的主要差異在于兩點(diǎn)，一是保險期限不同。壽險的意外保障一般是長(cháng)期(終身保險)或者是定期(三年或五年)，而獨立的意外險是短期的(一年或一年以下)，可以根據被保險人的出行需求制定。
二是保費與保障額度的不同。壽險保障一般包含意外責任和疾病死亡責任，而且多數的壽險是還本類(lèi)或儲蓄類(lèi)，所以同樣的保障額度要交納的保費較高。而獨立的意外保障責任具有靈活和個(gè)性化特點(diǎn)，例如旅游意外險，只負責指定路線(xiàn)旅游過(guò)程中出現的意外事故；又或者被保險人參加某個(gè)活動(dòng)，投保獨立意外險，則只負責這一活動(dòng)期間的意外事故。因為獨立意外險有一定的特定責任范圍，屬于消費型保險(保費不返還)，所以只需付較低的保費就能獲得較高的保障。
以某公司壽險與意外險的費用及保障對比為例，投保人繳納萬(wàn)能險保費1萬(wàn)元，合同生效一年后如因意外傷害導致身故或身體全殘，公司將賠付12萬(wàn)元。而如果單獨投保交通意外險則可僅花費66元便獲得一年40萬(wàn)的保障，但保障范圍僅限于搭乘交通工具出險。
陳茵認為，對于閑置資金不多的普通打工者或者家庭經(jīng)濟支柱而言，意外險能夠緩解被保險人在發(fā)生意外事故后其家屬的財務(wù)壓力，因此十分重要。對于一般投保人，保險專(zhuān)家也通常建議其在投保壽險保障后，再根據自己的日�；顒�(dòng)需求投保獨立的意外險，只需付較低的保費就能獲得較高的保障額度。
[誤區2]意外險=意外醫療險
新華人壽保險公司廣東分公司資深專(zhuān)家梁木盛表示，目前意外險作為主險單獨投保比較少，有70%以上的客戶(hù)會(huì )在投保主險的同時(shí)附加意外險以擴大意外保障。公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫療險混淆，認為只要發(fā)生意外，保險公司應承擔起包括醫療在內的所有責任。事實(shí)上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫療險則通常作為附加險種，給予意外引發(fā)的疾病醫療費用的單獨給付。
目前市場(chǎng)上已有很多綜合意外保險計劃，對意外和意外醫療進(jìn)行綜合保障。如某保險公司的綜合個(gè)人意外傷害保險20萬(wàn)套餐，除包含20萬(wàn)意外身故、燒傷及殘疾保險金外，還包括4萬(wàn)意外醫藥保險金、1萬(wàn)元住院費用補償金、1萬(wàn)元手術(shù)費用補償金、100元/天的住院津貼。
另一方面，保險學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險的責任，保險學(xué)上的“意外傷害”是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件，如地震、颶風(fēng)、火災等。
[建議]搭建完整意外保障
目前市場(chǎng)上的意外險產(chǎn)品有很多種類(lèi)，如交通工具意外保險、旅游意外保險、航空意外保險、基本人身意外傷害保險，同時(shí)還有針對意外事故的意外醫療費用保險等等，其保障的范圍和保險金額各有不同。不同年齡、不同職業(yè)的人士如何根據需要搭建一份完整意外保障呢？
國壽廣東分公司相關(guān)負責人介紹，意外險產(chǎn)品面向的人群一般是16-65歲，保險費率不會(huì )因年齡不同而產(chǎn)生變化，這種年齡段的人群其意外險費率只與其所從事職業(yè)工種相關(guān)聯(lián)。低于16歲和高于65歲的人群風(fēng)險系數有不同，因此需要具體評估其投保的意外風(fēng)險保障范圍和其他因素而定。對于經(jīng)常要乘坐飛機出差的客戶(hù)，可以選擇投保航空意外保險或者投保包括飛機、火車(chē)、汽車(chē)、輪船責任的交通工具意外保險；而對于喜歡旅游的客戶(hù)，可以在旅行社或者保險公司投保旅游意外保險。
家庭投保意外保險也是有側重的。很多人都認為應該給家庭中的小孩投保高額的意外保險，但是由于父母才是家庭的經(jīng)濟支柱，如果不幸發(fā)生意外事故將會(huì )給家庭帶來(lái)很大的財務(wù)危機，因此建議家庭的經(jīng)濟支柱先投保意外險。
新華人壽梁木盛表示，目前意外險作為主險單獨投保還是比較少，有70%以上的客戶(hù)會(huì )在投保主險的同時(shí)附加意外險以擴大意外保障，以壽險+意外險+健康險組合模式比較多見(jiàn)。比如定期壽險+人身意外傷害保險+意外傷害醫療保險(可以根據個(gè)人需要再投保疾病住院保障)，這是經(jīng)典的消費型保險的組合模式，保費較低，保障較高也全面。如果支付能力較強，要求保障較高，還可以選擇含養老功能的壽險+人身意外傷害保險+意外傷害醫療保險+個(gè)人住院醫療保險。
財產(chǎn)篇:身外物投保量力而行
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